构建旱灾保险纳入巨灾保险实施方式下的保险制度，应从满足中国社会的巨灾保障需求出发，采取逐步完善、稳妥推进的方针。目前，从各国的保险实践来看，巨灾保险并没有统一、规范的模式，需要根据各国经济发展状况、保险市场发育程度、灾害救助传统、国家地理环境等因素，设计符合本国实际的巨灾保险制度。图6.2旱灾保险纳入巨灾保险实施方式下的运作模式政府引导。......
2023-07-29
旱灾保险制度研究：巨灾保险实施方式下的制度要素
【摘要】：政策性巨灾保险决定了其保险标的应该是关乎国计民生的，一般来说主要是住宅及其室内财产、农作物和牲畜等农业产品等。巨灾保险中的旱灾保险，其保障程度主要是直接经济损失，包括部分紧密相关的间接损失，对其他间接损失、无形损失等不在巨灾保险制度考虑的责任范围之内，以体现巨灾保险的最基本保障这一特点。费率应基本反映保险区划内不同地域保险标的所面临的风险大小，以缩小费率差距。
在设计旱灾保险纳入巨灾保险实施方式下的运作模式时，要根据《保险法》等法律法规和巨灾保险的特殊性，以及旱灾的特点，综合考虑以下几个主要制度要素。
（1）风险共担。巨灾导致的损失十分巨大，保险费较贵，在厘定费率时，必须要考虑国民对保险价格的承受能力；巨灾风险的累计赔款可能会超出保险人的支付能力，仅仅依靠保险行业的力量难以承担巨灾损失。因此，在巨灾面前，国民的利益是一致的，要实行风险共担，由投保人、保险人和政府，乃至资本市场来共同承担巨灾风险，确保巨灾保险安全运行。
（2）保障范围。政策性巨灾保险决定了其保险标的应该是关乎国计民生的，一般来说主要是住宅及其室内财产、农作物和牲畜等农业产品等。巨灾保险中的旱灾保险责任范围，一定要从某巨灾风险的实际情况出发，可以包括巨灾风险本身、次生风险，或与巨灾风险相关的其他风险所造成的损失和相关直接费用，例如旱灾造成的农作物损失。
（3）保障程度。巨灾保险中的旱灾保险，其保障程度主要是直接经济损失，包括部分紧密相关的间接损失，对其他间接损失、无形损失等不在巨灾保险制度考虑的责任范围之内，以体现巨灾保险的最基本保障这一特点。按照巨灾保险的一般惯例，实行与被保险人进行共保，被保险人自保比例在20%以内，也就说保险金额为保险标的的实际价值的80%以上，具体比例由巨灾保险制度统一规定。巨灾保险中的免赔率以绝对固定免赔率和比例免赔率为居多。在被保险人已经参与分担共保的前提下，绝对免赔率不宜过高。
（4）保险费率。政策性巨灾保险费率必须符合公共产品价格理论，必须为保险关系各方所接受。费率应基本反映保险区划内不同地域保险标的所面临的风险大小，以缩小费率差距。
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2023-07-29
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