私人银行问题和风险管理

2023-07-25 理论教育版权反馈

【摘要】：中国国内私人银行业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。在这种情况下，私人银行的投资应当以资产管理类、信托类投资为主，并设立超额收益公益基金，将不可预见的超额收益征收公益基金用于向贫困地区捐助，改变私人银行的服务目的。

中国国内私人银行业务经过多年的发展已经形成了一定的规模，但与发达国家相比，还有很大的差距。私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面均存在一些不容忽视的问题。具体表现如下：

1.对商业银行开展私人银行业务的重要意义认识不足

部分商业银行仍忽视私人银行业务，对私人银行业务的重要性认识不足，在思想上、理论上没有做好大力开拓个人金融领域的充分准备，缺乏科学的长远规划，措施不完备，工作中盲目性较大，影响了产品的推广及私人银行业务的健康发展。

2.私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理

中国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一的产品形式，与发达国家丰富的个人金融产品相比有较大差距，难以满足客户多元化需求。

3.营销体系不健全，售后服务不到位

仍有商业银行对营销的认识存在偏差，没有设置专门的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用，个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受，而由于宣传方式及营销手段的落后，使银行推出的新产品往往无人问津。

4.技术手段落后，电子化及网络化程度低

国内许多商业银行电脑网络的联网程度偏低，电子化服务还很不完善，一些先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。

5.人员素质尚需提高

私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，需要知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能。中国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要，需要进一步的培训和提高。

6.开展私人银行业务的一些基础性工作尚未做好

中国商业银行的私人银行业务虽面临着各种各样的问题，但从当前的形势和经济特点分析，私人银行业务正处于成长期，具有无限的市场潜力和广阔的发展前景。首先，居民收人的增长和富裕阶层的出现为私人银行业务发展提供了现实条件。其次，金融资产形式的增加与风险的加大，为商业银行私人业务创造了广阔的商机和市场空间。再次，住房制度、教育制度的改革，为商业银行开展个人贷款业务提供了良好的契机。最后，电子化的不断进步，为商业银行进一步拓展私人银行业务提供了保障和支持。

私人银行客户的本质特征就是具有大量财富资产，因此其共性的、最主要的金融需求就是如何让自己所拥有的大量财富资产保值、增值、传承。投资管理是私人银行业务的基本内涵，私人银行业务品牌的建立最终取决于能不能为客户赚钱、能不能比别人为客户多赚钱。

因此，私人银行应着重做好以下5方面的工作：

1.突出养老、家族传承的重心地位

即使是国外的私人银行，主要的服务内容之一也是家族的财富传承和家族内成员的养老服务。目前国内的社保状况和房产的使用权并不能保障养老和家族资产传承的顺利进行。就房产一项来说，目前70年产权到期的后续政策不明朗，可能需要重交土地出让金，这就牵扯到私人银行客户范围内的住房、商住两用房、企业用地等规划，对家族的资产传承影响明显。

2.突出私人银行投资的公益性

私人银行的投资出现了两头凉、中间热的局面。高风险高收益和低风险低收益的投资渠道萎缩，中等收益的投资需求在增加。在这种情况下，私人银行的投资应当以资产管理类、信托类投资为主，并设立超额收益公益基金，将不可预见的超额收益征收公益基金用于向贫困地区捐助，改变私人银行的服务目的。

3.突出境外资金境内投资业务

虽然私人银行的传统服务是针对国内资金的海外投资需求的，逆向操作来帮助境外资金进行境内投资也是一个不错的选择。如同结构化产品的境外投资需要外资帮忙操作一样，可通过大量帮助境外资本进人境内投资来创造私人银行的业务收人来源。

4.资金融通功能的提高

通过私人银行平台，扩大中小企业融资渠道。事实上，私募股权基金的功能，是完全可以通过私人银行服务来解决的。既然私人银行的大部分投资服务是中介性质的，那么就要将投资、融资的平台打造完善，包括短期的典当或抵押业务，也应当纳人私人银行的投融资平台。

5.服务从奢侈向私密转变

境外私人银行提供的服务，已经从奢侈向私密转变。比如，旅游管家、购物顾问、健身私教，等等；高端的包括私人飞机等。将私密性从个人向家庭内延伸，服务才会真正做到家族管家的地步。

私人银行问题和风险管理

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