大额寿险还可以作为一种遗产安排方式而受到私人银行客户的普遍接受。成立家族信托基金是私人银行保障客户财富的有效方式之一。近年来，随着创业家们年龄渐长，他们及子女也开始考虑家族传承问题，私人银行立即争相开办系统性的家族传承服务。......
2023-07-25
私人银行业400年历程及未来30年赚钱策略
【摘要】：私人银行起源于瑞士日内瓦。私人银行这一“舶来品”已经在中国金融业生根和茁壮成长。私人银行与零售银行服务的侧重点不一样。而根据国际惯例，私人银行只服务于可投资资产在100万美元以上的高端客户。在这5大类业务中，私人银行是对从业人员要求很高，同时也是待遇最高的业务线之一。私人银行业务是根据每一位客户的需求量身定做的，但在服务和销售等环节可以不拘定式。
私人银行起源于西方国家，如今逐步演变为向众多的高资产净值人士提供丰富产品的一项金融服务。
私人银行起源于瑞士日内瓦。16世纪法国一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，来到日内瓦，成为第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅速享受了这种私密性很强的卓越金融服务。私人银行最初专门服务于200万美元以上的超级富翁家族，后来逐步演变为向众多的高资产净值客户提供更多产品和更多内容的金融服务。还有一种说法是，私人银行起源于欧洲十字军东征时期，部分贵族出外征战，家中财产由留守的贵族代为管理，这些贵族逐步形成了第一代私人银行家。
近几年，随着中国居民财富的飞速增长和银行战略转型的提速，国内私人银行也开始从中国人印象中的神秘机构，迅速落地开花。短短三四年中，不仅有大量外资私人银行纷纷涌人，蚕食这块巨大的蛋糕，本土的商业银行，比如中国银行、中信银行、招商银行等，也相继推出私人银行业务。私人银行这一“舶来品”已经在中国金融业生根和茁壮成长。
那么，什么是私人银行呢？
首先，私人银行不是私人开的银行。私人银行，直接简单地翻译为英文“Private Bank”或者“Private Banking”，这很容易让人理解成私人控股的银行，而非一种新型的金融服务。这与中国这么多年来把公有制和私有制长期严格区分有很大关系。就像私募基金刚进入中国时，人们曾把与“公募基金”相对应的“私募基金”的概念与“Private Equity”相混淆一样。
同样，私人银行也不是零售银行。私人银行与零售银行服务的侧重点不一样。零售银行（Retail Banking）是商业银行中面向个人的基础金融服务。在英文中，Personal Banking、Retail Banking、Consumer Banking等都是零售银行的概念。比较一下“Personal”和“Private”，也可以从中体会其区别。“Personal”意指“个人的、本人的”；“Private”则指“私人的，私有的”，相比“Personal”更明确地含有“隐私、不愿公之于众、私密”的意思。由此可见，“私人”更强调隐私或私密的意义。私人银行针对高端富裕人士的财务管理服务大都围绕客户的个性化需求开展，从重视个人隐私以及财产安全的角度出发，满足大多数客户对私密性的较高需求。进一步地，当在金融机构的服务中用到“Private”一词时，其在私密性的基础上又增添了高端、尊贵之意，能够体现出对特定服务对象——高端富裕人士的理解和尊重。零售银行主要是提供面向个人的基础性金融服务。而根据国际惯例，私人银行只服务于可投资资产在100万美元以上的高端客户。
私人银行应具有如下服务内涵：财产保护、财富积累与财产传承。
通俗地讲，私人银行是一个“从摇篮到坟墓”的金融服务，是专门针对富人的一种私密性极强的服务。根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户投资企业进行全方位投融资服务，对富人及家人、孩子提供教育规划、移民计划、合理避税、信托计划的服务。私人银行的服务渗透到客户生活的每一阶段、每一个细节、每一个角落。
作为银行的客户分层服务体系之一，私人银行服务体系既有别于现在的零售银行，也有别于商业银行的基础服务。全球主流银行集团在混业经营的模式下，主要分为5条业务线：投资银行业务、商业银行、零售银行、公司银行和私人银行。在这5大类业务中，私人银行是对从业人员要求很高，同时也是待遇最高的业务线之一。
私人银行的客户经理要精通个人财富管理和企业财务管理，熟悉国际金融市场及衍生金融产品，了解资本市场运作的一般规则，了解保险知识，熟悉主要国家的税收政策和移民政策，熟悉信托计划的规则和运作等。所以，几乎所有私人银行的中坚力量都是在投资银行、商业银行、公司银行和零售银行工作10年以上的资深从业人员，他们不仅要具备扎实深厚的理论知识，还要有亲历一个经济或金融周期的实战经验，这样才能与客户在同一层面上对话和交流。私人银行客户大都是35岁以上的成功人士，他们要求的不是“花瓶”，也不是“高尔夫陪练”，他们需要的是真正有益于财富规划和事业发展的优秀金融专家。
作为一个服务体系，私人银行特点主要有以下几点：
（1）私人银行强调服务的私密性，要求为客户保密的制度非常严格。
（2）量身定做。私人银行业务是根据每一位客户的需求量身定做的，但在服务和销售等环节可以不拘定式。
（3）私人银行不仅服务于客户的个人财富，还服务于客户的企业。
（4）私人银行同时可以为客户的家族财富和家务提供全方位服务。
（5）私人银行的服务还体现在增值服务上。
总之，私人银行是为了客户的财富、事业、家庭和生活服务，它是一个一站式全方位的服务体系。
此外，客户通过私人银行服务，也可以接触到许多常人无法购买的股票、债券等。而私人银行服务的客户们往往可以拥有投资一些私人有限公司的机会，并获得许多优先购买IPO的机会。私人银行服务最早由几家大型的国际金融公司和银行提供，最大的私人银行服务提供者是瑞士银行，瑞士也是世界私人银行服务最发达的国家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗银行、高盛、汇丰等著名金融机构也提供此类服务，美林公司是私人银行服务赢利最高的企业。
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