未来30年，储蓄风险如何防范？

2023-07-25 理论教育版权反馈

【摘要】：而储蓄风险是指不能获得预期的储蓄利息收人，或由于通货膨胀而引起的储蓄本金的损失。由此可见，其实储蓄也是存在风险的。人们之所以缺乏存款的风险意识，这与我国金融市场的长期稳定和繁荣密不可分。但是现在，为了保障你的收益和财产安全，你有必要做好储蓄风险的防范。

在中国老百姓的印象里，存款到银行绝对是万无一失的。但是，随着2005年中国的国家银行完全变成了股份银行后，老百姓在股份银行存款的安全系数就不再是100%了，而是各存款人要与股份银行共担经营亏损甚至股份银行破产倒闭的风险。当然，股份制后的银行存款利率肯定比国有性质时期的国有银行的存款利率要高，但是你必须为此承担更大的风险，当然你也有自主权选择其他投资渠道。

在经过股份制改制后的中资银行存款存在不安全的风险，那么，钱放在外资银行就安全吗？答案恰恰相反，试想一个外资银行千里迢迢来到中国做金融生意，岂有不赚钱的道理，应该说外资银行会把赢利看得比中资银行更重。

但是目前存在的状况却是，中国的普通民众对经营存款业务的银行所存在的风险漠不关心，抑或是知之甚少。因此，了解储蓄风险对于普通投资者来说就显得尤为重要了。

通常而言，投资风险是指不能获得预期的投资报酬以及投资的资本发生损失的可能性。而储蓄风险是指不能获得预期的储蓄利息收人，或由于通货膨胀而引起的储蓄本金的损失。

预期的利息收益发生损失主要是由于以下3种原因所引起：

1.存款提前支取

生活中，有很多人急需用钱时由于手头没有钱备用，又不好意思向别人张口，往往喜欢一概而论地把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款作提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的“利息”损失。现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该用该存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息降到最低点。

2.密码选择“特殊”数

现在，为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他人冒领的一种手段，许多人在为存款加注密码时却不能很好地选择密码，有的喜欢用自己的生日作为密码，但这样一来就不会有很高的保密性。生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓。

此外，还有一些人喜欢选择一些吉祥数字，如666、888、999等，如果选择这些数字也不能让密码带来较强的保密性。所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连，但又不容易被他人知晓的数字。总之，选择密码要慎重。

3.存款种类选错导致存款利息减少

储户在选择存款种类时应根据自己的具体情况作出正确的抉择；如选择不当，也会引起不必要的损失。例如有许多储户为图方便，将大量资金存人活期存款账户或信用卡账户，尤其是目前许多企业都委托银行代发工资，银行接受委托后会定期将工资从委托企业的存款账户转人该企业员工的信用卡账户，持卡人随用随取，既可以提现金，又可以持卡购物，非常方便。但活期存款和信用卡账户的存款都是按活期存款利率计息的，利率很低。而很多储户把钱存在活期存折或信用卡里，一存就是几个月、半年，甚至更长时间，个中利息损失可见一斑。过去有许多储户喜欢存定活两便储蓄，认为其既有活期储蓄随时可取的便利，又可享受定期储蓄的较高利息。但根据现行规定，定活两便储蓄利率按同档次的整存整取定期储蓄存款利率打六折，所以从多获利息角度考虑，宜尽量选整存整取定期储蓄。

存款本金的损失，主要是在通货膨胀严重的情况下，如存款利率低于通货膨胀率，即会出现负利率，存款的实际收益专0，此时若无保值贴补，存款的本金就会发生损失。

由此可见，其实储蓄也是存在风险的。人们之所以缺乏存款的风险意识，这与我国金融市场的长期稳定和繁荣密不可分。在现实生活中，人们遇到的存款风险是极为少见的。但是现在，为了保障你的收益和财产安全，你有必要做好储蓄风险的防范。

（1）如无特殊需要或有把握的高收益投资机会，不要轻易将已存人银行一段时间的定期存款随意取出。因为，即使在物价上涨较快、银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率的时候，银行存款还是按票面利率计算利息的。如果不存银行，也不买国债或进行别的投资，现金放在家里，那么损失将更大。

（2）若存人定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，如国债或其他债券的发行等，储户可将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。如3年期凭证式国债发行时，因该国债的利率高于5年期银行存款的利率，我们就应该取出原已存人银行的3年或5年的定期存款，去购买3年期的国债。对于不足半年的储户来说，这样做的结果是收益大于损失。但对于那些定期存单即将到期的储户来说，用提前支取的存款来购买国债，损失将大于收益，这一点很容易计算得出。

（3）在市场利率水平较低，或利率有可能调高的情况下，对于已到期的存款，可选择其他收益率较高的方式进行投资，也可选择期限较短的储蓄品种继续转存，以等待更好的投资机会；或等存款利率上调后，再将到期的短期定期存款，改为期限较长的储蓄品种。

（4）在利率水平较高或当期利率水平可能高于未来利率水平，即利率水平可能下调的情况下，对于不具备灵活投资时间的人来说，继续转存定期储蓄是较为理想的。因为，在利率水平较高、利率可能下调的情况下，存人较长期限的定期存款意味着可获得较高的利息收人。利息收人是按存人日的利率计算的，在利率调低前存人的定期存款，在整个存期内都是按原存人曰的利率水平计付利息的，可获得的利息收人就较高。

在利率水平较高、利率有可能调低的情况下，金融市场上有价证券，如股票、国债、企业债券等往往处于价格较低、收益率相对较高的水平，如果利率下调，将会进一步推动股票、债券价格的上升。因此，在利率可能下调的条件下，对于具有一定投资经验，并能灵活掌握投资时间的投资者，也可将已到期的存款取出，有选择地购买一些债券和股票，待利率下调，股票和债券的价格上升后再抛出，可获得更高的投资收益。当然，利率下调并不意味着所有有价证券都会同步、同幅上升，其中有些证券升幅较大，有些升幅较小，甚至可能不升，我们应认真分析选择。

（5）对于已到期的定期存款，应对利率水平及利率走势、存款的利息收益率与其他投资方式收益率进行比较，还要把储蓄存款与其他投资方式在安全、便利、灵活性等各方面情况进行综合比较，结合每个人的实际情况进行重新选择。

既然银行存款存在风险，面对这一风险老百姓该如何去识别和防范银行存款的风险呢？目前，我国的银行体系由以下部分构成：中央银行、政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行和城乡合作信用社。

正如企业的经营有起有落，银行的风险也是在变化之中的。投资者必须及时关注主要存款银行的运营状况，对其风险定期予以评价，这样才能防患于未然，从而不影响投资者的正常生活。

未来30年，储蓄风险如何防范？

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