国内金融信用体系构建进程及设想的优化方案

2023-07-19 理论教育版权反馈

【摘要】：改革开放以来，我国内地的信用体系建设取得了长足进步，为维护市场秩序和保持国民经济的快速持续发展做出了重要贡献。合理、全面的社会信用体系由政府信用、企业信用、个人信用以及金融中介组织信用四方面组成。我国现有的信用体系现状与国际金融中心建设目标存有较大差距，需要四个信用体系建设主体共同努力。其次，应该是信用法律体系的构建。同时分行业制定信用中介机构服务行为规范。

改革开放以来，我国内地的信用体系建设取得了长足进步，为维护市场秩序和保持国民经济的快速持续发展做出了重要贡献。但是，脱胎于新兴加转轨的特殊国情，我国内地的信用建设还相对滞后，符合社会主义市场经济要求的信用体系的形成还需要一个长期的过程。在个人和企业信用数据库系统逐步完善的同时，我国的信用中介服务行业也逐步发展，目前已经初具规模。

通过相关学者的文章我们可以了解到，我国目前有信用征集和调查咨询公司500多家，信用评级公司100多家，大大小小的信用担保机构有5000多家。尽管信用中介机构规模和实力与国外同行相比还处于较低层次，并且市场秩序也有待规范，但对我国信用体系的发展完善起到了很好的促进作用。从督促者的角度出发，一方面，虽然政府主导的社会信用体系建设模式能够加快信用体系建设，在短期内取得明显的成效，但也会对市场力量造成挤出效应。另一方面，资信评估业发展与金融市场的发展不协调，缺乏对金融机构以及金融机构内从业人员的资信评估、信用登记、信用风险预警等业务。对于金融市场运行的基础平台中的金融中心的社会信用体系的建设在某种意义上也就是金融中心的建设。合理、全面的社会信用体系由政府信用、企业信用、个人信用以及金融中介组织信用四方面组成。这四部分在信用体系运行机制的扶助下，互为支持，对于构建整个社会信用环境起到决定性的作用。

我国现有的信用体系现状与国际金融中心建设目标存有较大差距，需要四个信用体系建设主体共同努力。以企业信用建设为起点主要是考虑到导致企业失信的原因很多，其中有企业自身的因素，比如企业的产权问题、企业信用管理制度缺失问题等，也有一些与企业自身的经营理念和社会诚信文化建设力度有关。在实践中，企业信用缺失主要表现为五种情况，分别是逃避监管，失信于政府逃债废债，失信于银行拖欠贷款，失信于银行假冒伪劣，失信于顾客，违法竞争，失信于同行。解决企业信用和道德缺失问题，是一个整体性的社会系统工程。第一步，要从企业外部建立起一个切实有效的监督奖惩制度体系，对信息公共平台及接口等进行规范，并以此平台为切入点进行功能扩充，组建全国性的征信系统。下一步，就应该逐步推行构建下属的区域性的子信息体统。由于我国的公安、保险、税务、工商等部门也掌握个人信用信息，因此，就必须整合各个部门、各个行业的信用信息资源，由同业征信向联合征信发展，并以法律的形式，对这些部门履行信用管理的权利和义务进行明确。关于个人信用的建设方面，我国在《反不正当竞争法》《公司法》《保险法》等专门法律中都有涉及，但并没有把其作为个人基本权利的一部分在《民法》里面确定下来。但采集、加工、储存、提供信用信息必然涉及保护个人隐私，应当通过立法或者司法解释将个人信用与隐私区别予以明确。关于保护个人隐私，我国有十几个部门法律对此做出了直接或者间接的法律保护规定，但对于什么是个人隐私，一直缺乏明确的法律定义。尽管保护个人隐私和商业秘密是个极为复杂的问题，成文法难以做出个体界定，但有一点必须明确，国家建立信用制度，企业和个人都必须让渡部分权利，相关的法律法规必须尽快修改完善。金融中介信用建设，我们应该从金融中心建设的一般规律谈起，金融中心是建立在金融机构中介服务的基础上，金融机构中介服务的基础是信用，因此具有信用创造功能的金融中介组织信用的构建也是信用环境的必然组成部分。

一国金融中心往往汇集了众多金融机构，一个优胜劣汰的机制是决定该金融市场是否有效的一个重要表现特征。严格来说，我国只有两家银行（不包括重组成功的）以破产方式退出市场的先例，分别是海南发展银行和河北省肃宁县尚村农信社。由于银行业长期以来累积、隐藏了较大的金融风险，我们认为未来银行破产的潜在可能性不容忽视。此前曾有银行以行政关闭方式退出市场的先例，但这种方式存在操作随意性较大、退出成本高昂、政府责任过重、易引发道德风险等诸多弊病，并非银行退出市场的最佳选择。目前，我国对于问题金融机构的处理仍然缺乏明晰的法定程序，过度依赖政府援助手段，央行再贷款支付也缺乏固定的法律程序可循。在金融中心自身的集聚效应下，个体的金融机构危机容易产生连锁效应，进而发展成为“蝴蝶效应”。因此对一个操作性强、体系完备、程序透明的金融机构退出机制应当予以立法考虑。由于金融机构破产的特殊性，应当区别《企业破产法》的制度安排，制定《金融机构破产条例》，健全金融安全网制度，同时重点考虑《存款保险条例》《证券投资者保护基金管理办法》《再贷款管理办法》等在内的金融机构市场退出配套法律机制。各类金融机构要从监控把关、量化分析、风险预警以及严格管理等方面人手，审慎地控制和管理信用风险。对涉及信用风险的各个业务品种和业务环节进行规范化，确立评估、审查、监督三权分立的信贷管理模式。对于某些金融业务的市场准入，应当通过立法明确规定提供信用产品的特殊要求，如规定所有发行股票、债券、基金必须进行信用等级评定，未达到规定信用级别就不予以发行。金融机构发放个人信贷业务，必须查询当事人的信用报告，政府有关机构在办理工商注册、质量监督等事项中，要按规定查询企业信用报告等。其次，应该是信用法律体系的构建。社会信用不仅需要道德约束，更需要法律约束。金融产品一定程度上就是信用产品，而信用金融的外在表现形式就是有健全的社会信用法律法规和规章制度。作为金融中心制度供应的一部分，立法机构应按照充分保护债权人利益的原则，健全社会信用的法制保障体系，促进金融市场稳健发展。还有一点应该是信用技术系统的构建。许多信用服务或产品需要采取先进的技术将相关的信用信息进行采集、加工处理，作为外界信用评估所需的有用资料，要提高信息采集、数据分析和信用报告处理的自动化程度和工作效率。同时分行业制定信用中介机构服务行为规范。随着企业信用评级工作逐年开展，相关数据信息不断积累，适合国情的评级模型不断优化，这些都为开发新的信用产品提供了最有力的帮助和依据。通过多样性的信用增值服务，向企业提供诸如财务评价书、信用融资咨询等扩展业务，提高市场主体的决策合理性，达到经济效益和社会效益双丰收。总而言之，信用缺失严重地阻碍了企业正常的市场竞争，对整个经济运行的正常秩序产生威胁。我国应在积极地引进西方先进经验的同时，根据自身的实际情况进行修正，使其真正为我所用。

国内金融信用体系构建进程及设想的优化方案

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