我国汽车金融服务业存在的问题及优化

2023-07-19 理论教育版权反馈

【摘要】：（二）对于汽车金融公司的监管问题第一，资金来源方面的问题。但国内各地之间对办理车辆抵押登记的要求各不相同，这种地区间的差异使得汽车金融公司在内部控制制度、业务流程上很难形成统一规范，不利于汽车金融公司有效防范信用风险。我国金融业的市场化改革才刚刚起步，多层次的金融市场还未建立。这在很大程度上限制了汽车产业的发展，也严重制约着汽车金融服务业的发展。

（一）信用体系和社会保障体系的不健全使汽车金融惜贷严重

社会信用体系缺失，骗贷、重复贷款令银行头痛不已，在如此的信用环境中能得到贷款的人群也将十分有限。

（二）对于汽车金融公司的监管问题

第一，资金来源方面的问题。信贷购车是为了加速汽车的销售，而通过信贷关系售出汽车的资金回笼以月为单位，按月还贷的形式与车的成本之间就产生了资金缺口，通过信贷售车的确加速了车辆的销售，但需要的资金量也同时增加，为解决资金缺口必须扩大流动资金量。国外的汽车金融公司可以通过发行债券的方式来满足资金的需求，但现在国内汽车金融公司只能通过两个途径来融资：一是接受境内股东单位3个月以上期限的存款；二是向金融机构借款。接受股东存款实质上还是“拆东墙补西墙”，没有从根本上解决资金问题，而向金融机构借款也无异于与虎谋皮。

第二，国外的汽车金融公司可以自主决定放贷利率，且通常执行的是零利率；而在国内，汽车金融公司发放汽车贷款的利率在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%，最多下调不得超过10%，丧失了这一最大的优势，市场竞争力必将大打折扣。

第三，《汽车金融公司管理办法》明文规定：“汽车金融公司不得开设分支机构。”这也就是说通用汽车公司成立的上汽通用汽车金融有限责任公司的业务范围只能限制在上海，要在上海之外开展业务只能等放宽政策。这就决定了汽车金融公司不可能像国外的汽车金融公司那样在全国范围内开展业务。想象一个产品销往全国的汽车生产厂商以5亿元流动资金注册的公司只能守着自己家门口的“一亩三分地”将是怎样的心情。

（三）汽车产业发展状况的制约

我国汽车产业发展还不成熟，汽车消费市场正处于发展初期与逐步开放时期，国内市场竞争还处于价格竞争阶段，这种产业发展状况决定并制约着汽车金融服务业的发展。

（四）消费习惯的问题

相当数量的消费者习惯于全款购车，中国消费者喜欢一次性货币交易，这也影响了消费信贷的增长。贷款买房形成潮流也就是近几年的事，所以贷款买车当然也需要改变人们的消费习惯，当然也要一段市场培育期。

（五）目前车辆抵押登记与收回处置中存在的法律障碍

为融资车辆办理抵押登记是汽车金融公司确保贷款回收、保障债权的重要措施。但国内各地之间对办理车辆抵押登记的要求各不相同，这种地区间的差异使得汽车金融公司在内部控制制度、业务流程上很难形成统一规范，不利于汽车金融公司有效防范信用风险。此外，按照我国现行的法律制度，抵押车辆必须经过法院以拍卖、折价等方式收回，这既增加了处置成本，又影响了处置效率，不利于汽车金融公司及时、有效保全资产。

（六）为二手车提供配套金融服务的问题

我国二手车市场的不断发展，也在一定程度上反映出我国汽车产业的多元化发展之路越走越宽。但由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此，在二手车市场快速发展的背后，并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点。如何有效地控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。

（七）金融体制现状的制约

没有市场化的金融管理体制就不会有完善、成熟的汽车金融服务业。我国金融业的市场化改革才刚刚起步，多层次的金融市场还未建立。这在很大程度上限制了汽车产业的发展，也严重制约着汽车金融服务业的发展。

我国汽车金融服务业存在的问题及优化

相关推荐