双薪家庭中的理财策略及共同目标

——冷静应对婚姻中出现的“金融危机”

日常生活当中，由于性格、知识结构、经历的不同，每个人对于如何理财和投资都有着自己的想法与判断，即使是生活在同一屋檐下的夫妻也是如此。

时代的发展总是要催生新事物。随着社会的发展，如今，“双薪”家庭正日益成为社会的主旋律，夫妻两个人都有工作和事业，有各自的收入，两人经济上相对自由和独立。

一般来说，“双薪”家庭很难确立一个“谁主外谁主内，谁当家谁掌柜”的家庭分工模式。夫妻二人谁也不可能对对方、对家庭绝对“说了算”，两人的合作最理想的状态便是商量着来解决家里的一些问题，共同承担家庭事务。当然，这只是最理想的情况！事实上，由于夫妻谁也不能对对方拥有绝对的权威，两人在很多事情上都会形成势均力敌之势，加之夫妻在性格、文化教育、个人阅历上的差别，双方就会产生嫌隙和很多矛盾。

在日常家庭生活当中，理财问题显然是“双薪”夫妻矛盾的“重灾“双薪”家庭，关键要有共同的目标区”。两人都挣钱，当然非常不错，总比一个人挣钱要好，双方经济压力都相对要小了。

但问题随之而来，两个人挣的钱该如何花？如何打理？

我们可以看到，许多夫妻常常会在存钱还是消费这一家庭理财问题上，争执得不亦乐乎。存钱的一方认为，只有多存下钱，以后的日子才会有保障，才不至于钱到用时捉襟见肘，只是财富增值速度不快。而消费的一方则认为，钱就是用来花的，只有敢于花钱，敢于做投资，才会赚更多的钱，这样日子才会更有保障，只是有时会冒些风险。两种不同的理财观念的碰撞，出现了以下的博弈结果：第一种情况，一方控制财权，坚持储蓄，另一方妥协。

第二种情况，一方控制财权，坚持消费，另一方妥协。

第三种情况，双方各持己见，僵持不下，将各自的钱按自己意愿处理。

第四种情况，夫妻二人商量着来办事，拿出一部分钱用来合理消费投资，其他钱存起来，以备不时之需。

事实上，在一个家庭中，夫妻二人会出现是存钱还是消费的分歧和博弈，往往是因为二者缺乏一个明确的财务目标——无论是存钱还是消费投资，其目的是什么，这是最为关键的。

在存钱还是消费的博弈中，夫妻中的一方对消费缺乏节制，简单的指责并不能从根本上解决问题，可是一旦他认识到消费的增加所带来的积蓄减少，将直接影响到未来某一个目标的实现，例如买房、为子女筹划教育金、自己的养老金积累这些具体的目标时，他就很容易与另外一半形成共识，自觉地减少消费的支出。

夫妻两人在遇到理财的分歧时，与其各执一词、各行其道，不如静下心来好好地讨论一下不同时期内的财务目标。

一种可行的方式是，把夫妻双方希望实现的目标写在纸上，并通过讨论进行筛选，哪些是首要的目标，哪些是次要的目标，哪些是可有可无的目标，从而达成共识。

共同的目标并不是“空中楼阁”，更重要的一步是，通过一定的预算筹划出实现目标的途径。譬如经过讨论，两人决定为宝宝筹划一笔教育金。那么，两人可以在此基础上，大致计算出这个账户未来需要多大的资金储备，以月作为积累单位的话，每个月大致需要的储蓄额是多少。

有了这一目标，夫妻二人就会在储蓄和消费之间找到一个平衡点。

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无论是存钱还是消费投资，其目的是什么，这是最为关键的。

确立共同的目标的确可以使夫妻二人减少许多分歧，即便如此，对方的一些习惯和理财方式还是可能让你抓狂。在达成共同目标的前提下，你们不妨试一试分开理财。

一说到分开理财，或许你会马上联想到AA制。不过，夫妻之间本没有绝对的AA制，而截然独立的账户管理模式，互不沟通的结果往往使实际理财计划过于保守，或是过于激进，从而给家庭理财带来隐忧。因此，与绝对的AA制不同，“分开理财”也要遵循一定的原则。

1.建立一个公共的账户，用于进行家庭的共同开销和资金积累。比如去应对日常的生活费用、进行按揭还款、做些家庭理财投资等。在这样的基础上，夫妻则可以拥有自己的财务账户。

类似于个人的生活费用，包括衣物服饰、美容美发、娱乐等都可以在这个账户内支出。这样一来，在保留二人相互的自主权的同时，也有效地避免了因为日常消费而引起的纷争。

2.定期举行一些家庭财务的讨论也是非常有必要的。特别是家庭面夫妻之间，也可以“分开理财”

临大宗的消费开支，或是家庭的外部条件出现了变化的时候，会对家庭的财务产生一定的影响，这个时候未雨绸缪，及时地进行一些调整是非常有必要的。定期的家庭财务讨论，保证了夫妻的有效沟通，也可以在一定程度上避免争执和矛盾的产生。

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1.建立一个公共的账户，用于进行家庭的共同开销和资金积累。

2.定期举行一些家庭财务的讨论也是非常有必要的。

结婚不满两年的娟子有一肚子的苦水：“我和丈夫几乎天天吵架。他给外面什么人都舍得花钱，从来不和我商量。家里经济压力很大，既要还车贷，又供着我单位的一套集资房。这些他都知道，可是真要他节省比登天还难。”

娟子说，她和老公谈恋爱的时候就觉得他出手挺大方的，结了婚以后才反应过来，敢情这“大方”都是对别人的，自己家里那么多地方要花钱，他却说自己要应酬朋友，希望娟子“理解”他。“结婚前我们约定要做一对自由前卫的夫妻，开销实行AA制，个人管个人的钱，可是现在看来，一对夫妻再前卫、再另类，过起日子来还是像柴米夫妻一样。他很反感我过问他的财务，说钱该怎么用是他的权利。”

娟子的老公于先生面对娟子的指责也不满，他很苦恼，妻子每天对他口袋里钱的去向盘查得近乎“神经质”，而她自己却三天两头地买新衣服、新鞋子。结婚后，按照先前的约定他和妻子实行财产AA制，因为他的薪水比较高，所以娟子希望他能多付出一点，但是正在为事业奋斗的夫妻理财需要透明化

于先生除了负担家庭支出，更多的财力都花费在应酬、接济亲友、投资等事情上。因为妻子管得过死，于先生心理上接受不了，他反而变本加厉地“交际”。

面对此种家庭矛盾，专家说，不透明的个人财产数目和个人消费支出是这小两口家庭矛盾的真正核心，娟子和她老公的独立账户都不是向对方公开的，彼此之间也没能很好地沟通每笔花费的去向，失去了夫妻之间的信任感。如果双方能财务公开，在各自数目较大的私人支出上经讨论后再决定，这样既可以控制各自不良的消费习惯，又能对彼此财产做到清楚明了，并随时可以调整理财策略。

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如果双方能财务公开，在各自数目较大的私人支出上经讨论后再决定，这样既可以控制各自不良的消费习惯，又能对彼此财产做到清楚明了，并随时可以调整理财策略。

家用分摊从早期“先生赚钱、太太管钱”的单一模式，迄今衍生出至少6种模式，但是理财专家普遍表示，没有一种模式可以称为“最佳模式”，因为各有优缺点，也各有不同的适合情况。每个家庭都应该根据自家的实际情况，因时制宜在不同阶段采取不同的家用分摊模式。

??模式1　一人全权支配

薪水交由一个人（妻或夫），由她（他）全权支配所有家用，这种方式适合互信基础足够的夫妻。而拿到财政大权的一方，不仅要有理财能力，更要有无私的精神，不能将全部动产、不动产都登记在自己名下。因为一旦让另一方有“做牛做马”的不好感受，夫妻关系就很难长期维系。

??模式2　高薪者提供部分家用

例如先生只给固定家用，不够的部分才由太太的薪水贴补，这种方式比较适合日常开销稳定的家庭。反之，如果太太需要贴补的缺口经常很大，而只给固定家用的先生却有很多余钱来“善待自己”，诸如大手笔添购个人奢侈品的话，太太当然就要跳脚了。

找出适合自家的家用分配模式

??模式3　高薪者负责所有家用

譬如高薪的先生负责扛下所有家用，太太赚的薪水可以完全用在自己身上，这种方式适用在所得相差很悬殊的家庭。但是要注意的是，如果开销庞大，又没有预先做好保障规划，家庭财务其实潜藏很大的风险。

??模式4　设立公共家用账户

由夫妻成立共同账户来应对共同开销，乍看最符合公平原则，但争执也最多，问题出在“共同开销”的定义。例如太太想在客厅添购一盏数万元的欧式古董落地灯，理由是既美化家中气氛，又能当成收藏资产，应该属于家庭共同开销。但先生却认为这只是太太的个人喜好，反对由共同账户支出，类似争执就会经常不断。

??模式5　各自负担特定家用

由夫妻各自负责特定开销，譬如先生扛房贷，太太负责一般家用。

如果夫妻所得相近，各自负责开销的金额也相差不大，就能相安无事。

但是若某一方支出的金额浮动很大，或是一方负担的金额持续下降，另一方负担的始终居高不下的话，夫妻间仍然会有矛盾。

??模式6　各自负责理财目标

譬如由先生负责平日开销，太太的薪水专作退休金准备，也就是先生负责达成短中期理财目标，太太负责长期理财目标。夫妻协力、专款专用，这种方式可让家用争执降到最低，但是双方都要有一定的理财能力，才不至于两头落空。

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每个家庭都应该根据自家的实际情况，因时制宜在不同阶段采取不同的家用分摊模式。

人们常说“要做个有原则的人”。在理财方面，要有什么样的原则才能少走弯路呢？

保证应支原则。一般家庭的易变资产包括现金、银行存款、较易变现的黄金、股票等。这些款项的总和应调整到足以应付家庭4～6个月生活中的各项支出。这样家庭在面临任何收入危机时，仍有较为充裕的资金面对困难。

个性差别原则。不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产状况有差别，选择适合自己的理财方案和理财工具尤为重要。

了解工具原则。家庭生活中的理财工具，绝不仅仅是储蓄和买卖股票。我们可以将家庭理财所适用的金融投资工具分为下列三类：最为保守的银行储蓄存款；保守而稳健成长的“固定收益型”投资工具，包括债券、基金、保险等；有高报酬但也相对较有风险的投资工具，包括期货、股票、收藏等。

家庭理财必知的七条原则

知己知彼原则。所谓“知己”是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解，包括资产和欠债，每年的收入、支出及理财目标等。“知彼”指通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下，选择适合自己的理财种类。

熟知策略原则。理财策略是使家庭现有资产保值、增值的必要前提。理财策略是家庭理财的生命。要使家庭理财达到由无至有、由有至多、由多至富的目的，就一定要熟知和运用好储蓄、投资和资产管理等理财策略，以实现家庭资产的最佳配置。

风险忍受度原则。即“生活风险忍受度”，它是指如果家庭主要收入者发生严重事（变）故，如伤、病、下岗等，家庭经济生活所能维持的时间长度。解决这种问题的最佳办法就是人身保险，通过全社会分担风险的方式来寻求完整的家庭保障。

未来需求原则。家庭理财的明确目标之一是针对未来的家庭财务需求预作规划，这些未来需求大致包括子女教育费用、购房费用、养老费用三大类。

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不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同，家庭财产状况有差别，选择适合自己的理财方案和理财工具尤为重要。

凡事预则立，不预则废。夫妻理财更需要掌握一些基本技巧：建立一个家庭基金。根据夫妻俩收入的多少，每个人都应该拿出一个合适的份额存入公共账户以支付日常开支。为了使这个公共基金良好运作，还必须有一些固定的安排，这样夫妻俩就可能有充足的基金并合理使用它。

夫妻一体，财务独立。现在是21世纪，独立也是游戏的原则。许多理财顾问建议所有人都应该有属于自己的私人账户，由个人独立支配，我们可以把它看做成年人的需要。这种安排可以让你做自己想做的事，是避免纷争的最好办法，你在花自己可以任意支配的收入时不会有仰人鼻息或受人牵制的感觉。

当然独立账户的建立应该是公开的，它体现了夫妻双方的信任。目前流行的“夫妻一体，财务独立”的理财方式多为独立账户形式。

监控你们（共同）的财政支出。买一个财务管理软件，它将使你们很容易就可以了解你们的钱的去向。通常，夫妻中的一人将作为家中财夫妻理财也有技巧可循

务主管， 掌管家里的开

销，他可能相对有更多的

空余时间或更愿意承担这

项工作。但是，这并不意

味着，另一个人对家里的

财务状况一无所知，也不

能过问。可以由一个人付

账单，而另一个人每月核

对一次家庭的账目，平衡

家庭的收支，这样做能使

两个人有在家里处于平等

经济地位的感觉。另外，

尽量做到每月能坐下来谈

一谈，进行一次小结，商

量一些消费的调整情况，比如你们可以讨论消减额外开支或者制订省钱购买大件物品的计划。

讲究生财策略，确定投资取向。年轻夫妻一般余钱不多，总想找个好的投资去处，让手头的钱能连翻几个“筋斗”，使自己很快富起来，然而实际操作起来并不那么简单。这就要求夫妻双方切不可思富心切乱投资，而要从实际出发，制定稳妥的赢利目标，认真选择投资品种，讲究投资策略和方法，如此才能循序渐进，做到临危不乱，一步一个脚印地滚动投资下去。

购买人寿保险、建立退休基金等是夫妻理财必不可少的内容之一。

前者可以防备万一，后者可以根据自己的退休计划，通过个人退休账户或退休金计划的形式，使你的配偶（或孩子）成为你的退休基金的受益人。

随时调整理财策略。有两种方法可供参考：一、平均分担型。夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用，这种方式的优点在于夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分。二、全部汇集型。夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于不论收入高低，两人一律平等。多数专家建议夫妻最好有自己的零用钱，因为这么做，配偶双方既可拥有家庭共同基金，也有自己的支配空间。

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夫妻双方切不可思富心切乱投资，而要从实际出发，制定稳妥的赢利目标，认真选择投资品种，讲究投资策略和方法，如此才能循序渐进，做到临危不乱，一步一个脚印地滚动投资下去。

善理家政的妻子一般都要有很高的生活情趣和生活智慧，而对家政的处理很大程度上是与金钱打交道。

“在你们的收入范围内生活”，这是对妻子理家理财艺术的最高概括。然而，真正做好这一点并不是件容易的事。可以这么说，在现实生活里没有任何事情比财务上的失误更使人伤心和令人厌烦的了。开销大于收入的妻子无疑是个脑筋糊涂、奢侈浪费的妻子。这样的超前消费虽然可能使她的外表被装饰得华贵，但不会动人。

现代生活中的妻子们面对着一个很大的挑战，花同样的钱所能够买的东西，比十年前或者是五年前要少得多。各类物品价格的猛涨，生活消费水准的提高，孩子教育费用的增加等，使得现代妻子们花每一个小钱都是精打细算。

还有人认为，不管家庭的收入多少，应遵循“有钱就多花，没钱就少花”的消费原则。这种做法等于没有处理好收支关系，没有将钱用在该用的地方。这实际上是一种毫无目的地花钱，等于将自己的钱贡献给好妻子就应该这样“管钱”

那些肉贩、面包商、时装商们。

所以，应该提倡有计划、有预算地花钱。预算开销将告诉你削减那些不太重要的项目，将资金集中起来办一些重要的事。比如为孩子存一笔教育经费，购买房屋，存养老保险金，以及添置一些必需的家用电器、工具等。

如果你平时没有养成计划用钱的习惯，从现在开始就应当学习如何处理家庭财务。这也是帮助你丈夫走向事业成功的重要方法。如果你的丈夫有相当不菲的收入，但花销起来也大手大脚，你就应当帮他缩紧钱包，逐步培养他计划用钱的习惯。

你可以参考其他妻子成功的家庭预算计划，但每个家庭的实际情况各不相同，不能完全照搬。你所制订的这个计划一定是适用于你的且是独一无二的。

下面几点思路可以帮助你完成预算计划，也能提高你的理财艺术。

1.将日常开销记录下来，使你对支出情况有个清楚的了解。在这些细目中分析哪些是应该开销的，哪些是可以节省的，以便日后注意。曾有一位妻子在月底清理账目时发现用于购买零食的钱就达200多元，这在她丈夫收入不太丰裕的情况下，的确是个不小的数目。后来她改变了吃零食的习惯，也就节省了一笔可观的资金。

2.根据家庭的实际需求列出每月或每年的开支计划。首先将你每月必须开支的部分列出来，比如食物开销、水电费、房租、孩子入托上学的教育费、医疗费、购置衣物费等。其次计划出你本月或者本年度拟购买的贵重物品，如小汽车、彩电、空调等。制定这些预算时你所必须遵循的一个最根本的原则就是一定要在你们的收入范围以内消费，否则，你就应当尽量减少那些不太重要的开销计划。

3.储存一定数额的钱以便应急。虽然眼下你和你的丈夫、孩子都平平安安，你的亲朋好友也都顺心安康，但一些意想不到的灾害难免有随时降临的可能。如果你将每个月的收入都用于开销，你就无法应付这些意外的紧急事件。所以，留有一定的活动资金以备应急对一个家庭来讲十分重要。如果你临时向别人借款，不但不能保证顺利借到，而且还要欠人一大笔人情债。

4.将剩余的钱用作获取更大的利益。前面已经谈到要储存一部分钱留着应急，对于一个收入较多的家庭也不必将所有剩余的钱都存入银行，因为银行的利息毕竟太少。你可以将这些钱去投资一些有利润的商业活动：或者买一套房子，然后出租给别人，收取租金；或者去办一个具有特色的小店，雇请一两个精明的人来经营，这样也可以获得更大的利润，达到钱生钱的目的。

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“在你们的收入范围内生活”，这是对妻子理家理财艺术的最高概括。

在许多家庭里往往是妻子当家，掌管着财政大权，而且喜欢对丈夫实行经济管制。其实，这种“管制”往往有两个目的：第一，限制丈夫在外拈花惹草；第二，免得丈夫胡乱花用，例如赌博等。妻子觉得一旦卡住经济命脉，好像丈夫就会老实了。这其实是一种十分愚蠢的想法。

并且，还会产生相反的效果。所以，即使发现丈夫有那么一点“私房钱”，有一个“小小的金库”，也不能大吵大闹，要认真分析男人留私房钱的具体情况。

1.父母的生活有困难，或者父母生病了，或者弟弟妹妹上学需要钱用，很想帮家里一把，却怕爱人不同意，因此悄悄地攒几个小钱贴补家用。遇到这种情况，应该体谅丈夫的心情。家里有了困难，做儿女的怎能袖手旁观呢？父母养育了儿女，儿女必须孝敬父母，对此要给予支持。假如并未表示过反对丈夫支援家里，丈夫却瞒着你做了这件事情，那是丈夫的过错。但是也不用和他争吵，而应该先阐明自己的观点，然后指出“小金库”的事情。这时，丈夫就会觉得不好意思。假如过去确无意中发现老公留了私房钱

有类似的事情和丈夫闹过意见，就应该检查自己，今后主动提出给丈夫的家里一些资助。这样，丈夫不仅会为你的转变而高兴，而且他也不会再偷偷攒钱了。

2.你花钱的时候大手大脚，缺乏长远的计划，经常是月赶月，一分钱都剩不下。可是丈夫却很想攒些钱为家里添置些东西，可是又怕你攒不下，只能偷偷设个“小金库”，到时候拿出来搞搞家庭现代化。假如是这个情况，你就不能过问“小金库”的事了。

只要不影响正常的生活开支，你就应该注意积蓄。丈夫看见你和他想到一块儿了，也就不必偷偷地攒钱了。

3.丈夫有某些嗜好，比如抽烟、喝酒、养花、养鱼……你却极力反对，进行经济封锁，想以此改掉丈夫的嗜好。可是，丈夫又不肯改变习惯，而且还设置了“小金库”，使自己用钱的时候方便。碰到这种情况，你也不必大动肝火，而是要和丈夫讲明道理，指出某些嗜好的害处。但绝不能搞经济封锁，这不能从根本上解决问题，还会使他攒钱的时候更无所顾忌。另外，对于丈夫的某些嗜好，不能一概反对。比如，像适当地养一些花、草、虫、鱼等，不仅可以美化环境，还能陶冶性情。假如你在这些问题上宽宏大量，不令丈夫感到为难，丈夫的钱攒得也就没有意义了。

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即使发现丈夫有那么一点“私房钱”，有一个“小小的金库”，也不能大吵大闹，要认真分析男人留私房钱的具体情况。