互联网金融风险控制的优化措施

2023-07-05 理论教育版权反馈

【摘要】：互联网金融风险控制是互联网金融的永恒主题，也是风险研究的最终价值所在。互联网金融企业对广泛传播的计算机病毒风险进行内部管控。互联网金融监管机构应构建互联网金融企业信息披露规定，通过制度规定的方式，为信息披露提供保障。同时，互联网金融平台应有专业信息披露网站，对互联网金融企业信息进行规范化公布。

互联网金融风险控制是互联网金融的永恒主题，也是风险研究的最终价值所在。互联网金融作为新兴金融业态，若对风险缺乏管控，则可能由个别风险引发系统性金融风险，甚至引发金融危机。在互联网金融风险管控中，有以下几种应用比较广泛的管控措施。

（一）运用大数据风控应对信用风险

大数据风控是指通过大数据构建风控模型，从而对借款人进行风险控制和风险提示的风险管理办法。大数据风控以大数据为基础，凭借数据挖掘和神经网络等技术来消除互联网金融交易双方的信息不对称，从而应对互联网金融业态频发的信用风险。

大数据风控的核心是数据，而数据的来源十分关键。大数据风控数据来源主要有以下四个方面：①用户申请时提交的各种数据信息，如年龄、性别、籍贯、收入状况等；②用户在使用过程中产生的行为数据，包括资料的更改、选填资料的顺序、申请中使用的设备等；③用户在平台上累积的交易数据；④第三方数据，包括来自政府、公用事业、银行等机构的数据，以及用户在电商、社交网络、网络新闻等互联网应用上留存的数据。大数据风控就是利用这些采集的数据，来寻找不同特征与违约率之间的相关性，并为不同的特征赋予权重，从而评估相关风险发生的可能性大小。

案例分析

微贷网的风控

大数据风控应用流程可以总结如下：

（1）贷前风控：包括数据采集和审核、客户精准调研和欺诈检测等环节。

（2）贷中风控：具体指对资金去向、客户资质情况进行信息评估，以判断资金是否按照规定用途使用以及客户情况是否有恶化，从而预估本利收回率，以便评估可能的短缺风险，做好应对措施。

（3）贷后风控：具体指贷后催收机制确保客户按期还款与现金流的正常运行。

微贷网于2011年7月8日上线运营，主要提供汽车抵押借贷服务。微贷网注重设立专门风控机构，就企业的信贷政策、客户评级等采取管控措施。其风控主要分为以下四个层面：①客户初审。通过对用户的信用记录、车辆违章信息、保险信息、法律上的不良记录等信息做一个初审，进行筛选。②线下审核。通过分公司的客服人员在发标阶段将虚假信息过滤，然后通过风险岗人员检查车的真假，防止套牌车、水车等现象的出现，并去车管所做抵押登记。③总部监督。微贷网总公司设置督导部定期对分公司进行巡查，查看相应的车辆信息及车辆的行动轨迹。④外部监督。微贷网成立投资人监督委员会，投资人监督委员会由微贷网的投资人组成。委员会成员可以随时到任意一家微贷网正式开张营业的门店随机查询任意一个标的所有资料。

思考：互联网金融企业如何应用大数据技术做好风险控制？

（二）运用针对性管控措施应对特殊风险

1.技术风险的特定管控措施

（1）病毒防治。近年来，网络安全问题诸如僵尸网络、蠕虫、木马、高级可持续性威胁（APT）攻击泛滥，网络攻击向规模化、组织化发展，其中以计算机病毒尤为明显。根据《计算机病毒防治管理办法》，计算机病毒是指能自我复制的具有破坏计算机功能或毁坏、偷取数据等特殊目的的指令或代码。根据上述病毒防治管理办法，计算机病毒防治产品检测机构对提交的病毒样本及时进行分析、确认，并将确认结果上报公安部公共信息网络安全监察部门。互联网金融企业对广泛传播的计算机病毒风险进行内部管控。互联网金融企业通过建立计算机病毒防治管理制度、采用技术防治措施以及对本单位相关人员进行病毒防治教育培训的方式实现风险管控。定期检测、清除、审查可能存在的病毒，并构建技术风险预警机制，可有效防止风险发生。

（2）数据保护。互联网金融企业由于业务特殊性，技术风险潜在的威胁时刻存在，数据的完整性、安全性以及机密性时刻受到挑战，因而数据保护具有十分重要的意义。在风险高发的隐私保护领域，可以采用数据模糊化、数据安保措施等方法，在数据的源头做到去身份以及加密处理。面对云计算安全问题，则可以应用针对性技术，如虚拟化安全技术、数据安全技术、云资源访问控制等方法从源头处理风险。

（3）风险内控。互联网金融企业作为技术风险的源头单位，需要从企业本身出发，做好技术层面的风险自控。首先，在技术设计方面，在注重技术效用的同时注意风险防范，尽可能减少技术漏洞，并且要在完成初步技术设计后不断进行内测，进行风险试错，模拟黑客攻击等环节保障技术可靠性。其次，企业应建立全面的风控系统与专门的风控团队，对随时可能出现的技术风险进行检测、预警与修复。这就要求互联网金融企业要利用“云计算+大数据”等技术，建立有效的风险预警机制，防患于未然，将风险控制在源头，避免出现扩散。此外，运用先进的IT审计手段，进行风险项目审计，从而在企业层面构建“检测－预警－修复－审计”的全方位风控体系。

2.法规风险的特定管控措施

（1）完善互联网金融行业信息披露制度，使信息更具透明度。在互联网金融快速发展的今天，信息成为极具价值性的存在，而信息披露则在促进企业健康发展方面发挥着显著作用。对法规风险进行管控，需要做到构建有效信息披露机制，并进行相应的风险提示。互联网金融监管机构应构建互联网金融企业信息披露规定，通过制度规定的方式，为信息披露提供保障。同时，互联网金融平台应有专业信息披露网站，对互联网金融企业信息进行规范化公布。另外，互联网金融企业应该从自身发展考虑，主动进行信息披露，增加用户信心，从而推动互联网金融健康发展。在信息披露中应增加风险提示一项，告知客户可能存在的风险，减少信息不对称性。风险提示中要对可能存在的法律政策风险进行分析阐述，并披露风险应对措施，从而增强客户信心与黏性。

（2）建立层次分明的法律法规系统，使风险管理过程实现有法可依。首先，在现有法律法规基础上，建立健全相关规章和实施细则等内容，对现有法律进行补充，弥补现有监管对于互联网金融这一新金融模式的法律漏洞。其次，对互联网金融机构的相关情况进行规范，如经营资格、经营模式、防范风险等，法律法规要着重强调数据的保密、使用和开放等细则。最后，根据目前已有法律法规，进行时效性的修订，对一些相对陈旧和过时的法律法规及时进行调整。充分结合以上步骤，建立起全方位、多层次的互联网金融法律法规体系，促进行业健康持续发展。

（3）普法教育。增加互联网金融平台普法宣传，对互联网金融企业根据业务特点进行针对性普法教育。例如，网络借贷应就非法集资相关法律案例进行深入学习，从而避免因游走于法律边缘而最终触犯法律底线。互联网金融监管单位应明示业务“雷区”，帮助不同业态互联网金融企业合法“上岸”。

知识链接

投资者保护创新：积木盒子推出法律援助金

一直强调要做真诚透明的互联网金融平台的积木盒子，日前在行业内率先设立法律援助基金，以进一步保障投资人的利益，并构建畅通的维权渠道。

积木盒子从公司自有资金中，先行划拨出人民币共计300万元作为法律援助基金，为平台上的融资项目提供法律支持。如融资项目发生争议须通过法律程序解决时，积木盒子将启用法律援助基金为投资人聘请专业律师协助其追回投资收益。

这笔法律援助金存放于银行的专用账户中。不仅银行会开具相关的资信证明，同时也会接受毕马威会计师事务所（KPMG）的独立验证，以确保这笔钱不会被挪用。如因支付法律援助费用导致总额不足，积木盒子将及时补充，并在监管到位之后纳入严格的银行托管范围。

积木盒子联合创始人、COO魏伟表示，积木盒子目前已经初步建立了完善的保障机制，包括线下360度实地尽调，还有担保、风险互助金等多重制度；加上专业、透明的运营理念，足以抵御大部分风险状况。但考虑到金融系统性风险，仍然有非常小的可能性，现有P2P网贷平台的多重保障机制都会被打穿；积木盒子采取不回避的原则，设立法律援助基金，就是为了更好地对投资人负责，最大限度尽到平台的义务。未来随着业务规模的持续扩张，积木盒子也将增加法律援助基金的额度。

（三）运用综合管控措施应对各种风险

1.构建风险监控、预警体系

互联网金融企业应将风控作为企业发展的关键环节，注重采用多方位风控方式，构建风险的整体监控体系。比如，对平台企业可能出现的风险采用实时监测系统以及外部风险识别防御系统，并适当采取风险源识别方法。风险源识别时可以采用定性与定量方法相结合。定性方法，如问卷调查法、讨论、专家咨询、情景分析法等；定量方法，如统计推论法、计算机模拟（如蒙特卡罗分析法）失效模型、影响分析法以及事件树分析法等。

在风险的监控基础上，构建风险预警机制，对可能出现的突发情况做好应急预案。同时明确事件责任人员，构建风险后果问责机制，以加强风控人员、责任人员的责任意识。另外，做好风险提示工作，对互联网金融企业内部人员、客户群体进行风险教育，告知可能出现的风险，并给出可能的应对方案。

2.外部监管风控

（1）独立第三方检查。互联网金融管控部门应针对互联网金融企业风险特征设立专门的第三方检查督导机构并采取现场与非现场检查结合的方式，从外部加强相关企业的风控。

①现场实地考察。针对不同互联网金融业态企业，派出专门人员亲赴机构现场开展物理场所的实地检查，以便了解企业内部运作情况并评估违规违法风险的发生可能性。这种外部监督压力有利于促进互联网金融企业加强风险管控，也是企业风险管理的有效途径。

②第三方信息评估。互联网金融管控单位作为独立第三方，应结合非现场检查方式，通过公开信息搜集以及企业内部资料询问等方式评估互联网金融企业交易信息、数据资料等，并自我或者通过外聘第三方专业人士评估企业可能面临的法规风险。

（2）加强社会监督。互联网金融风险的管控不只是企业层面的责任，也不只是国家机关层面的责任，而是需要每一位公民的积极参与。

①改革监督方式，依靠大众力量进行广泛、全面的监督。互联网金融的互联网属性，使人人参与成为可能，媒体、专业报告以及互联网、移动终端都成为大众监督的有效途径，要广泛利用这种无形的监督力量，形成全方位监督机制。

②构建有效的意见反馈机制。大众参与监督的方式要求有高效的投诉和意见征集途径、渠道。这就要求监管部门设立专门的大众意见搜集与整理反馈部门，并设立配套的意见解决机制。在专门监管机构履行监督义务的同时增加公众监督、投诉途径，让万众监督成为可能。

互联网金融风险控制的优化措施

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