云支付与云金融：改变互联网金融模式

2023-07-05 理论教育版权反馈

【摘要】：云金融应用的一项重要业务就是云支付，下面我们以云支付为例，探讨学习云支付的基本概念以及云金融如何改变传统的互联网金融模式。为响应工信部、人民银行和银保监会行业标准与监管要求，宇信科技“金融云”服务已持续为城商行、村镇银行、外资银行以及众多非银金融机构提供云服务支撑。案例分析腾讯云支付近年来，得益于丰富的场景、便捷的服务，移动支付用户总量和支付频度持续快速增加，移动支付已经成为人们的生活习惯。

（一）云金融的概念

根据前文所述，云计算在金融行业的应用产生了“云金融”的概念。

云金融是指基于云计算商业模式应用的金融产品、信息、服务、用户、各类机构，以及金融云服务平台的总称，云平台有利于提高金融机构迅速发现并解决问题的能力，提升整体工作效率，改善流程，降低运营成本。从技术上讲，云金融就是利用云计算机系统模型，将金融机构的数据中心与客户端分散到云里，从而达到提高自身系统运算能力、数据处理能力，改善客户体验评价，降低运营成本的目的。

云金融应用的一项重要业务就是云支付，下面我们以云支付为例，探讨学习云支付的基本概念以及云金融如何改变传统的互联网金融模式。

（二）云支付的概念

云支付指的是基于云计算架构，依托互联网和移动互联网，以云支付终端为载体，为包括个人、家庭、商户、企业在内的客户提供以安全支付为基础的结算、金融业务、信息、电子商务、垂直行业应用、大数据等各种云服务的新一代支付模式。自银行卡诞生后，传统的现金支付逐渐被方便快捷的卡支付代替，卡支付发展到云支付阶段具体的发展过程可分为如下三个阶段：

（1）第一阶段：传统POS机形态单一，业务功能仅限于收单。本阶段支付产品主要是基于NAC通信技术的非自主POS工具，功能较为单一，采用点对点人工维护升级，应用场景多为商户/商场收单，代表性产品如银联商务收单POS机。

（2）第二阶段：传统POS机持续发展，电话POS机的诞生促进了银行收单客户群迅速扩大。该阶段电话POS机（即固网支付终端）诞生，它是一种针对批发市场中小商户的可以受理借记卡刷卡结算、转账付款、查询余额等业务的银行卡受理终端。它将非现金业务范围从单一的商户扩展到批发市场及个人用户、便利店及家庭，收单范围有了较大的横向扩充。在业务功能上，增加了自助类的金融支付服务，如信用卡还款、手机充值、水电煤缴费等，促进了银行在存款、理财及其他中间业务规模的提升。典型产品如交通银行家易通、邮储商易通等。

（3）第三阶段：支付“云－管－端”一体化架构形成，云支付商业模式潜力巨大。从市场终端方面看，其采纳云计算、移动互联网技术，基于MTMS系统实现升级，从而使用户可根据远程下载和远程信息需要对系统能力进行均衡，能够支持几乎所有“金融+商业”等非现金服务，在用户群体上实现了全民覆盖。

（三）云支付的特征

云支付具有以下四个方面的特征：

（1）云支付具有更好的可普及性。云平台能够通过浏览器或者应用软件直接访问，所以云支付对基础设施的要求更低，手机、平板电脑等都可以成为云支付的终端设备。

（2）云支付能够加快交易速度。强大的计算能力使每笔交易都能在云平台上实时得到处理。同时，支付请求的处理在云平台上完成，提高了交易的自动化程度，使交易更加迅速。

（3）云支付具有更高的安全性。在云支付过程中，支付者的相关数据储存在云端，交易请求也在云平台上处理，因此，支付信息不需要在机构之间传输。数据流动过程的简化有效降低了信息泄露的风险。同时，云端的安全防御体系比手机等终端设备和通信传输网络更加完备。

（4）云支付具有更强的可扩展性。云支付能够与其他应用相结合而形成电子支付生态系统，由于基础设施的限制，为了系统能够稳定运行，传统的电子支付系统功能比较单一，而利用云平台的接口，支付系统能够与其他应用相联系，云端的计算能力保证了系统的平稳运行。

知识链接

宇信金融云：助力金融机构稳定运营

近年来，以人工智能为代表的新技术与新服务不断发展，持续重塑金融市场结构和生态。作为国内金融科技解决方案市场的领军品牌，宇信科技成立以来，以云计算、区块链、人工智能技术结合，为“金融云”服务构建基础动能，为持牌金融机构提供定制独享云服务和多租户共享云服务，助力金融机构更好适应数字化转型。

为响应工信部、人民银行和银保监会行业标准与监管要求，宇信科技“金融云”服务已持续为城商行、村镇银行、外资银行以及众多非银金融机构提供云服务支撑。在疫情期间，宇信“金融云”服务依靠成熟的运维管理体系，通过智能监控、远程指挥、自动化操作相结合的模式，保障了金融机构客户系统的稳定运行。

宇信科技“金融云”服务经过数年数字化升级改造，具备丰富的业务场景设计能力，能有效匹配不同金融业务生命周期、流程、运营模式，具有丰富的转换能力。通过灵活的云基础资源配置、成熟的开发平台、多场景的业务产品，满足了金融机构基础资源快速获取、金融业务产品快速迭代、金融机构业务系统开箱即用的需求，这为提升金融机构应用建设效率、保持高效运行保驾护航。

宇信“金融云”服务还实现了“两地三中心”设计，通过多链路接入，主干网络与安全资源采用了主备、多活设计理念，从应用维度满足金融机构业务连续性要求。而金融云SaaS服务在基础资源层采用云管平台保障资源故障时平滑漂移，应用层采用便捷的容器技术和灵活的微服务架构，应用节点可随业务量自动扩缩，有效应对交易潮涌，实现应用级业务可用性保障。

在金融机构最看重的安全性方面，宇信云打造了完备的数据安全体系，与金融机构数据安全要求契合，并通过7*24小时技术专家团队反馈，及时向金融机构传递政策变化，适时调整业务。

宇信科技方面表示，“云金融”时代已经到来，未来将积极响应国家号召，不断提升自身优势，持续满足不同客户的多样化金融科技需求。值得注意的是，小微经济在国民经济中占比不断提高，强化他们的金融科技能力也是宇信的责任。为缓解中小微企业经营融资困难，宇信科技的信贷云服务也在持续发挥能量，未来将助力更多小微企业健康发展。

案例分析

腾讯云支付

近年来，得益于丰富的场景、便捷的服务，移动支付用户总量和支付频度持续快速增加，移动支付已经成为人们的生活习惯。但是便捷之后也暗藏隐忧，调查报告显示（《2017 年移动支付用户调研报告》），商户不支持和安全隐患成为移动支付用户最担心的问题，然后是付费失败等问题。腾讯云支付是借力TEG（技术工程事业群）多年沉淀的技术能力，由腾讯云联合微信支付推出的移动收单SaaS服务，旨在为商户提供一个安全、稳定、高致、易用、低成本接入微信支付的解决方案，助力移动支付行业快速健康地发雇。

腾讯云支付旨在提供端到端（从用户到微信支付以及其他第三方支付渠道）的安全、稳定、高效、易用、低成本的商业支付解决方案，完善从用户到支付渠道的最后一公里。对于微信支付，提高支付流程的安全性和稳定性，提升用户信心，减少用户投诉。对于服务商，提供一个安全、易用、低成本、功能丰富的商业支付解决方案，让服务商可以将精力集中到微信支付的推广。对于用户，提高用户体验，提高用户使用微信支付的意愿和信心。云支付在支付链路中的位置如7-1所示。

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图7-1　云支付在支付链路中的位置

思考：从监管和技术角度，讨论分析目前云支付推广应用所面临的困难和挑战。

云支付与云金融：改变互联网金融模式

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