互联网消费金融的典型模式

2023-07-05 理论教育版权反馈

【摘要】：（三）按照资金不同提供者划分消费金融公司的互联网消费金融服务。第三方支付公司提供的互联网消费金融服务。知识链接京东白条：首款互联网信用支付产品京东白条是业内首款互联网信用支付产品，让用户可以享受到“先消费、后付款，实时审批、随心分期”的消费体验。

（一）按照资金支付方式划分

按资金支付方式分为消费者支付和消费金融服务提供商支付两大模式。

消费者支付模式是消费金融服务提供商先给消费者发放贷款、消费者在消费时自行支付给零售商，这种模式的产品主要有信用卡和综合性消费贷款，对于综合性消费贷款消费金融服务提供商难以控制消费者的资金流向。

消费金融服务提供商支付模式是消费者在进行相应消费时消费金融服务提供商直接向零售商支付，这一模式可以保证专款专用，但需要消费金融服务提供商拓展更多商户。

（二）按照针对人群的产品的不同划分

（1）综合性电商消费金融，以电商巨头天猫分期、京东白条等公司或产品为代表。

（2）3C产品消费金融，以有用分期（美利金融旗下全资子公司）等公司或产品为代表。

（3）租房消费分期，以斑马王国、房司令等公司或产品为代表。

（4）二手车消费分期市场，以美利车金融等公司或产品为代表。

（5）大学生消费分期市场，以分期乐、趣店、优分期等公司或产品为代表。

（6）蓝领消费分期市场，以买单侠等公司或产品为代表。

（7）装修消费分期市场，以小窝金服、土巴兔、绿豆家等公司或产品为代表。

（8）旅游消费分期市场，以呼哧、首付游等公司或产品为代表。

（9）教育消费分期市场，以蜡笔分期等公司或产品为代表。

（10）农业消费分期市场，以可牛金融、农分期、领鲜理财等公司或产品为代表。

（三）按照资金不同提供者划分

（1）消费金融公司的互联网消费金融服务。消费金融公司是专业提供以消费为目的贷款的非银行金融机构，以小额、分散为原则，包括个人耐用品消费贷款及一般用途个人消费贷款等。

（2）电商公司提供的互联网消费金融服务。2014年年初京东白条的上线和2014年7月天猫分期的推出标志着大型电商平台介入消费金融领域，京东白条和天猫分期都是综合型电商消费分期，无论是用户引导和商品分期引荐，都强烈依赖于自有的电商平台。作为拥有大数据资源的互联网企业，百度、阿里巴巴、腾讯、京东等已经完成了再消费金融领域的布局。

（3）第三方支付公司提供的互联网消费金融服务。由第三方支付公司对用户提供授信并提供资金。如闪白条使用的是利用类似搜索引擎的爬虫技术，来获取用户在社交网络等公共空间的高价值数据，同时与合作伙伴进行充分的数据共享，进而通过一套严密的信用评级系统，计算出用户的最终授信额度。

（4）P2P公司提供的消费金融服务。P2P公司与商家合作，对特约商户的客户提供互联网金融服务。如美利金融既为客户提供融资服务，也将对客户提供的消费金融服务包装成为自己理财端的资产包。

知识链接

京东白条：首款互联网信用支付产品

京东白条是业内首款互联网信用支付产品，让用户可以享受到“先消费、后付款，实时审批、随心分期”的消费体验。在定位上，京东白条是一款通过大数据进行信用评估，为信用等级高、有消费需求的用户提供的信用支付服务。用户在京东商城享受先用后付和分期购物服务，最长可达24期，账单还可分期和最低还款，执行利率低于银行信用卡。

京东白条的服务场景逐步延伸，目前合作线上线下近千万商户，涵盖生活娱乐、商旅出行、教育培训、通讯及租赁行业。与银行合作联名电子账户“白条闪付”，通过NFC技术将白条支付拓展至线下，并且通过绑定微信支付，进一步拓宽白条支付使用场景。

2019年6月18日，京东金融以全民免单、免息立减和保险保障为618提供金融保障服务；当日第一个小时，白条交易额24秒破亿；京东白条整个618为剁手党提供优惠达5亿元，其中，本金累计节省2亿元，息费优惠超3亿元。2019年11月11日，京东白条业绩发布，当日00：00-1：00，白条交易额10秒破亿；交易额同比（增长）至320%；京东支付峰值同比（增长）至327%；京东金融App狂撒10亿京贴，超2.1亿用户受惠。

互联网消费金融的典型模式

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