互联网保险：概念与类型简析

2023-07-05 理论教育版权反馈

【摘要】：互联网保险是一种新兴的以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。保险公司同样能从互联网保险中获益良多。随着互联网保险行业的不断发展，成立了一批为保险行业提供服务的公司，大概可以分为技术服务和业务服务两种。综上所述，互联网保险的概念可以从广义和狭义两方面进行理解。图6-52019年互联网保险企业图谱

（一）互联网保险的概念

互联网保险是指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。2015年7月，原中国保监会发布了《互联网保险业务监管暂行办法》，其对互联网保险给出的定义是：“互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。”

互联网保险是一种新兴的以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。相比传统保险推销的方式，互联网保险具有以下优势：

互联网保险让客户能自主选择产品，客户可以在线比较多家保险公司的产品，保费透明，保障权益也清晰明了，这种方式可让传统保险销售的退保率大大降低；互联网保险的服务方面更便捷，网上在线产品咨询、电子保单发送到邮箱等都可以通过轻点鼠标来完成；互联网保险的理赔更轻松。互联网让投保更简单，信息流通更快，也让客户理赔不再像以前那样困难。

保险公司同样能从互联网保险中获益良多。通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。

（二）互联网保险的类型

根据销售平台及客户来源的不同，互联网保险划分为以下四种类型，分别是传统保险公司的互联网化、专业细分的保险产品网上商城、网络购物平台上的保险专场和完全线上的互联网保险公司。

1.传统保险公司的互联网化

传统保险公司的互联网化即保险公司网站，是互联网保险最为基础的模式，大部分保险公司都开设了官方网站以便客户查询相关信息。随着互联网保险重要性的日益凸显和信息技术的逐渐成熟，保险公司网站的功能已由最初的发布险种信息和宣传公司形象，转向功能的多元化，如建设专门的在线商城进行互联网直销以及产品报价、实时投保、网上支付、自助理赔、在线客服等功能。

2.专业细分的保险产品网上商城

专业细分的保险产品网上商城即第三方保险网站，是指保险公司以外的其他专门销售保险产品的网站。作为独立的第三方销售平台，这类保险网站集合了最新的保险资讯，并且同时提供多家保险公司的产品信息，以便客户对复杂的现存保险产品进行对比，选择合适自己的保险项目。目前，此类平台主要可分为两类：一类是以网易保险为代表的综合类平台，用户在线进行产品选择、保费测算、填写投保信息、支付保费，保险公司据此出具保单；另一类是以向日葵保险网为代表的保险咨询平台，这类平台提供的服务非常多元，包括产品查询、产品对比、保费测算、个性推荐、定制方案、保险问答和咨询代理人服务等，以此来满足每一个人的投保需求。

3.网络购物平台上的保险专场

网络购物平台上的保险专场即基于第三方电子商务平台的保险，开始是指独立于买卖双方，基于互联网为买卖双方提供服务的交易网站，近年来成为发展互联网保险的重要渠道，如淘宝、京东等。这类大型电商由于拥有大流量和大数据等优势，吸引了越来越多的保险公司进驻它们旗下销售保险产品。

当互联网技术通过场景将保险推送为所有行业的风险管理手段之后，保险产品的创新将是无穷的。电商平台依据自身平台上的消费者诉求，联合保险公司开发出适用于平台交易双方的保险项目。比如，蚂蚁金服推出的消费保险项目，最初仅限于退货运费险。之后，针对各个商品类目和交易环节开发出不同的创新保险产品，如衣服褪色险、鞋子脱胶险等。又如，华安保险借助互联网的力量，基于食品安全责任风险和从马路上将陌生的老人扶起来可能引发赔偿风险这样的场景，开发出了“吃货险”和“扶老人险”。

4.完全线上的互联网保险公司

完全线上的互联网保险公司即专业网络保险公司，是指完全通过互联网进行保险业务，为客户提供保险全过程的网络化服务公司。这类平台与传统保险公司最大的区别在于它完全不设立物理营业网点，完全通过互联网进行承保和理赔服务。

随着互联网保险行业的不断发展，成立了一批为保险行业提供服务的公司，大概可以分为技术服务和业务服务两种。业务服务主要包括销售、公估和理赔等服务，这类公司尚处于萌芽阶段。同时随着保险公司、保险中介互联网化进程加深，越来越需要大数据、人工智能技术，其中评驾科技是一家UBI数据服务商，提供驾驶行为数据分析服务，保险公司可以据此进行定价、降低赔付率。

综上所述，互联网保险的概念可以从广义和狭义两方面进行理解。狭义的互联网保险即保险电子商务，是指保险公司运用电子商务模式进行产品销售，在互联网平台上实现保险咨询、设计、投保、缴费、变更、理赔和支付的全过程网络化经济活动。广义的互联网保险则不仅包括了通过互联网进行的保险产品销售活动，还包括了保险公司通过互联网进行的内部经验管理活动，以及保险公司之间、保险公司与其他公司之间、保险公司与保险监管部门和税务部门的网络化信息交流活动。

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图6-5　2019年互联网保险企业图谱

互联网保险：概念与类型简析

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