互联网银行的典型案例浅析

2023-07-05 理论教育版权反馈

【摘要】：截至2017年12月末，网商银行累计向小微企业发放贷款4468亿元，服务小微企业客户数571万户，户均贷款余额约为2.8万元。从2016年开始，网商银行通过强化数据引入和内外部数据联动等手段，有效提升了数据化风险管理能力。

（一）阿里浙江网商银行

浙江网商银行股份有限公司（以下简称网商银行）是中国首批试点的民营银行之一，于2015年5月27日经原中国银行业监督管理委员会浙江监管局批准设立，2015年5月28日在浙江省工商行政管理局完成注册登记，2015年6月25日正式开业。截至2017年年底的股东主要为：浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、杭州禾博士电子商务有限公司、金字食品有限公司。

1.网商银行的发展战略

网商银行属于“阿里系”，将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。

阿里巴巴早年通过与建设银行浙江省分行等银行合作的形式，为其会员提供融资服务，合作的效果一般。2014年10月16日，起步于支付宝的蚂蚁金融服务集团（蚂蚁金服）正式宣告成立，而之前的3月，蚂蚁金服获得了民营银行牌照。

所以，从成立之初，网商银行就是一家立足科技、服务小微企业的银行，它是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，可以利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。

2.网商银行的重点业务领域

网商银行定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，为小微企业、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。截至2017年12月末，网商银行累计向小微企业发放贷款4468亿元，服务小微企业客户数571万户，户均贷款余额约为2.8万元。

（1）小微客户。网商银行利用阿里巴巴电商平台优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、天猫等电子商务平台上客户积累的信用数据和行为数据，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的小微客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。

（2）农村经营者与农户。网商银行结合阿里巴巴集团“千县万村”计划，利用“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景，推进农资农具购买以及农产品上行等特定金融服务。此外，充分发挥包括阿里巴巴村淘、天猫、中华保险等在内的生态合作伙伴的力量，为农业龙头企业的太型种养殖户提供了包括信贷、保险、支付在内的供应链金融综合服务。

（3）中小金融机构。网商银行依托自身的互联网风险识别能力、科技系统能力和数据分析能力，为各类中小金融机构提供风险管理能力和技术、信息系统、产品开发能力等综合服务，帮助他们更好地服务用户；并通过与中小金融机构的合作，进一步完善同业合作生态，促进银行平台化发展。

知识链接

浙江网商银行的产品和未来业务定位

2016年，网商银行围绕淘宝、天猫及阿里巴巴电商平台，向广大电商平台卖家推出了“网商贷”产品，满足电商平台卖家的融资需求；面向农户推出了“旺农贷”产品；结合电商平台用户需求，积极开发“淘客贷”“阿里云贷款”“大数贷”等新型数据化贷款产品，满足了更多场景客户需求；围绕O2O互联网生态，推出了“支付宝商户贷”“口碑商户贷”等新产品，促进了多样化业务的发展；针对外部合作机构客户推出了流量贷等产品，对电商平台客户开展了基金代销等中间业务，满足客户多元化需求。

网商银行的未来业务定位主要体现在以下3个方面：

（1）加快产品创新推出，坚持服务小微用户。上线跨行批量代发功能，主要针对物流、人力资源、航旅、运营商、网游等行业客户，主要应用包括贷款发放、工资发放等；上线企业网银U盾功能，可支持企业客户多操作员、批量转账和批量代发等功能；网商银行于2016年3月16日正式上线了移动客户端App，包含Android和iOS版本，标志着网商银行自有场景已经稳步走向成熟，App功能包括注册、开户、存款、转账、贷款、账单、货币基金的申购及赎回、安全设置、服务大厅等。

（2）加大科技建设投入，保障业务平稳发展。作为纯互联网银行，信息科技系统能力是网商银行的核心竞争力，从2016年开始，网商银行逐步加大科技建设投入，为业务的平稳发展提供了有力保障，包括：完成了超级网银的接入；启动了“异地多活”容灾体系升级项目的建设；针对五个重要信息系统进行等级保护申请，经过安全测评和网监部门审查，获得网监部门下发的相应系统《信息安全等级保护备案证明》，标志着网商银行信息安全体系建设上了一个新的台阶。

（3）细化管理措施，增强风险管理水平。从2016年开始，网商银行通过强化数据引入和内外部数据联动等手段，有效提升了数据化风险管理能力。全年在贷款规模快速增长的情况下，保证了较好的资产质量。通过持续监测不良贷款率、逾期率、拨备覆盖率等内部信用风险管理指标，对放贷资产进行综合分析，制定并实施适当的信用风险策略；盘点梳理政策使用中的模型，持续复盘风险建模样本，优化模型评分及建模方案，完善内部评级体系的建设；提高信用风险计量和管理技术，强化决策的科学性和风险防范意识。

（二）腾讯微众银行

微众银行是国内首家开业的民营银行，由腾讯、百业源投资和立业集团等多家知名企业发起设立，于2014年12月获得由原深圳银监局颁发的金融许可证。

1.微众银行的发展战略

微众银行致力为普通大众、微小企业提供差异化、有特色、优质便捷的金融服务。2015年5月15日推出首个个人信用循环贷款产品“微粒贷”，具有“仅凭个人信用、无须担保；循环授信、随借随还”的特点。2015年9月21日“微粒贷”上线微信。2015年8月15日“微众银行”App上线。2015年9月23日平台金融业务上线，推出“互联网+”汽车金融产品——“微车贷”，与中国二手车电商优信合作，选择优信二手车“付一半”产品作为首个应用场景。微众银行“全国首个完全采用自主可控技术的银行全分布式架构投入业务运营”入选“2015年金融信息化10件大事”。

2.微众银行的重点业务领域

（1）消费信贷快速发展。“微粒贷”作为全线上运营的信贷产品，依托微信和手机 QQ提供个人小额信用循环贷款。截至2017年年末，“微粒贷”累计向近1200万人在线发放贷款达8700亿元，有效地满足了普通大众的小额资金需求。2016年9月推出了专为听障人士提供的“手语服务”，截至2017年年末，已累计为4000多位特殊客户提供了服务。

（2）科技能力持续提升。实现了将人脸识别、声纹识别、机器人客服、大数据等应用于实际业务场景，构建了传统和新型数据相结合的风控模型及体系。

（三）小米新网银行

四川新网银行是全国第三家、中西部首家基于互联网模式运行的民营银行，于2016年12月28日正式开业。新网银行注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立。

1.新网银行的发展战略

新网银行坚持“移动互联、普惠补位”的差异化定位，以及“数字普惠、万能连接”的特色化经营，致力成为一家数字科技普惠银行，依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式，服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融。

2.新网银行的重点业务领域

新网银行秉持“用户导向、技术驱动”的理念，以及“单点突破、快速迭代”的打法，把金融科技和大数据风控视为自身的核心能力来建设和创新，运用云计算、大数据、人工智能等新一代互联网技术，为“二八定律”中那80%没有享受到完善金融服务的小微群体，提供更安全、更便捷和更高效的金融服务，用技术的力量做好普惠金融的补位者和探索者。同时，新网银行始终保持开放的姿态，向合作伙伴提供连接服务，让更大范围内的用户与需求、产品和服务进行连接并适配，做金融服务领域的“万能连接器”。

基于数据驱动、移动互联、云端授信、普存小贷，秉承统一的互联网开放思维社群化金融体系，新网银行为首家开展网贷资金存管业务的互联网银行。

案例分析

银行成本支出连年攀升

根据艾瑞咨询发布的《2017年中国互联网金融行业发展报告》显示，银行线下网点的成本支出总规模始终比较固定，每年保持3%左右的增幅。这个数字未来的变化非常不固定，因为一方面线上金融产品的发迹，使得线下网点的作用有所降低；而另一方面线下网点的互联网改造又可能带来投入的提升。这两个相互冲突的元素作用力的大小取决于未来银行内部角力的结果，如果互联网部门说服领导，那么相应的投入就会更多。

2013－2020年中国银行业线下网点成本及线上信贷成本预计支出规模如图6-2所示。

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图6-2　2013－2020年中国银行业线下网点成本及线上信贷成本预计支出规模

思考：银行应如何协调线上线下成本支出？

互联网银行的典型案例浅析

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