P2P融资信用审核与放款流程详解

2023-07-05 理论教育版权反馈

【摘要】：（一）P2P融资信用审核的概念及要点信用审核是指借款发放前放贷主体对申请人基本情况的调查，并对其是否符合借款条件和可发放的借款额度做出初步判断，重点考察融资方的还款能力与还款意愿。（二）P2P融资的信用审核步骤在借款人提交了申请材料之后，P2P平台的风控人员会进行一系列的信用审核，主要有以下四个步骤。

（一）P2P融资信用审核的概念及要点

信用审核是指借款发放前放贷主体对申请人基本情况的调查，并对其是否符合借款条件和可发放的借款额度做出初步判断，重点考察融资方的还款能力与还款意愿。信用审核的概念与银行授信贷前调查的概念基本一致，但是P2P融资的信用审核有其自身的特点，P2P平台所服务的大多数是小微企业，其信用审核周期短、流程简便、效率高，贷前调查更注意借款方还款意愿的评估。

还款能力和还款意愿是对借款人信用审核的两大要点。借款人的还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。以企业主借款客户为例，借款人的还款能力在一定程度上就是企业的还款能力。企业还款能力分析是企业财务分析的重要组成部分，可以通过一些关键的财务指标表现出来，如流动比率、速动比率、营运资本、现金比例、资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率、现金流分析等，通过这些可以量化的指标，我们可以对借款企业的还款能力有一个准确的判断。

还款意愿是相对难以量化的评估指标。一般来说，决定还款意愿的因素主要有借款人人品、违约成本等。评估还款意愿应该注意挖掘借款人基本信息背后蕴藏的信息，包括：借款人的年龄，借款人的教育水平，其他人对借款人的评价，婚姻状况，借款人是否有不良嗜好、不良信用记录和犯罪记录，借款人是否为本地人等信息。

（二）P2P融资的信用审核步骤

在借款人提交了申请材料之后，P2P平台的风控人员会进行一系列的信用审核，主要有以下四个步骤。

1.初步信用审核

初步信用审核的过程首先是将借款人提交的资料进行分类整理，主要分为身份证明类文件、居住财力证明类文件、工作证明类文件、信用证明类文件和其他证明类文件五类。身份证明类文件主要包括借款人的身份证、户口簿等资料。居住财力证明类文件主要包括居住地房产证或租赁合同、居住地公共事业费账单等。工作证明类文件分为工薪族和企业主两大类。工薪族工作证明类文件主要包括劳动合同或公司盖章的工作证明、工资卡明细清单或最常用的银行账号的流水清单等；而企业主工作证明类文件主要包括企业证件、经营地房产证或租赁合同、经营地公共事业费账单、企业对公流水以及借款人个人对私流水、特殊行业许可证、企业信用报告等。信用证明类文件主要是指借款人的个人信用报告以及企业信用报告。其他证明类文件包括借款人个人照片、企业经营环境照片、借款人学历证明以及其他一切有助于审核的材料。

在初步信用审核实务中，P2P平台信审人员通常会使用“初审工作底稿”记录工作过程和结果，并通过“留痕”方式为下一步工作打下基础。企业借款人初步信用审核步骤如图3-12所示。

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图3-12　企业借款人初步信用审核步骤

2.借款人网络信息查询与验证

随着互联网的发展，越来越多的信息可以通过相关公示平台进行交叉检验。主要的查询与验证信息分为以下几类：

（1）企业基本信息。企业基本信息的查询网站有国家企业信用信息公示系统（www.gsxt.gov.cn）、全国组织机构统一社会信用代码数据服务中心（www.cods.org.cn）等。

（2）企业税务信息。查询企业税务信息的网站主要是各省市区的国税和地税网站。

（3）法律纠纷信息。法律纠纷信息的查询网站主要有人民法院开庭查询、中国裁判文书网（www.wenshu.court.gov.cn）、全国法院被执行人信息查询系统（www.zhixing.court.gov.cn）、全国法院失信被执行人查询系统（www.shixin.court.gov.cn）等。

（4）第三方征信信息。该类信息的主要查询平台有“网贷之家”黑名单、启信宝、算话征信、同盾网、鹏元征信、宜信致诚征信等，其中大部分为收费性质的网站。此类网站主要是一家或多家互联网金融企业信息共享的平台，整合了企业基本信息、税务信息、法律纠纷信息、小贷申请与逾期信息中部分或全部内容，为借款人信用情况提供评价参考。

3.电话反欺诈核实

在初步信审和网查之后，我们对借款人的基本信息有了初步的了解，同时也发现了疑问点。接下来，通过拨打借款人及其提供的相关联系人的电话，对前期所获得的基本信息进行确认，对疑问点进行复核，即进入电话反欺诈核实程序。

反欺诈的目的主要有以下几点：①核实电话的真实性，方便融后管理。通常借款人在申请时需要提交亲属联系人、单位联系人、紧急联系人的电话，反欺诈首先要确保这些电话的真实性，确认联系人的有效性。②对前期获得的信息进行确认，核实借款人所提供数据的真假，包括资料的真假以及信息的真假。③对前期产生的疑问点进行复核，从借款人和其他联系人多方的回答中交叉检验。④通过各种对话技巧，在电话反欺诈过程中获取更加详细的信息，包括借款人公司的经营模式、运作情况、借款人本人的相关信息，挖掘新的风险点，为实地尽职调查做准备。如遇规避点，可直接结束审核过程。

（1）资料真假的核实。主要有电话真假的核实、租赁合同的核实、个人资产的核实等。

对于电话真假的核实，主要采取核身的方法。例如，在给借款人配偶致电的过程中，先确认接听者姓名并简单地进行自我介绍，然后询问接听人与借款人的关系，接听人回答是配偶之后，可让接听人报出借款人的身份证号、年龄、属相、家庭地址、单位地址等相关信息进行身份核实。在身份核实确认后，可进行其他信息的询问。对于租赁合同的核实，主要通过跟借款人提供的多个其他联系人进行交叉检验核实，对于租赁合同中的地址、租金、支付方式、租期等信息进行抽查，同时，若合同中有出租人的电话，可以致电出租人进行核实。对于个人资产核实方面，如房产，可以对照房产证询问借款人房产的购买年份、面积、单价、在银行是否有按揭贷款信息等进行验证。

（2）信息真假的核实。主要有流水的确认、毛利润的确认、员工人数的确认、事业费账单是否异常等。在前期的初步信审中，我们已经获取了借款人的流水信息，在电话反欺诈过程中可以进行典型流水的抽查。同时，若前期获取的流水信息有明显的波动，可以在电话反欺诈的过程中询问借款人流水波动的原因，看其是否是淡旺季造成的。在毛利润确认的过程中，可以询问借款人商品的进货价和出货价分别是多少，对于生产型企业可以进一步询问原材料的价格、加工成本、成品价格等，估算毛利润信息。对于员工人数的确认，可以进一步询问员工岗位的分布、每一个岗位的人员构成，同时与单位联系人的回答做交叉检验。对于事业费账单，可以询问借款人每个月的电费、水费等费用，核实费用的真实性。

4.实地尽职调查

在前期初步信审与电话反欺诈流程中，所有信息均是通过纸质材料或对话问答的方式呈现的，通过这些渠道获取的信息较为片面，主观性较强。为此，完整的信用审核需要实地尽职调查（简称尽调）环节，即风控人员亲自前往借款企业的经营地，通过与借款人等关联人的直接接触，现场观察企业经营状态，搜集各类经营材料，获取更加全面、真实的信息。实地尽调具有重要意义，通过它能够客观地观察到公司的经营状态，搜集到真实、全面的经营数据；可以搜集到更多非财务信息，如客户的诚信度、家庭责任感等。

在实地调查前，应根据己有的申贷资料及初步信审、电话反欺诈的报告，事先了解客户的经营状况、盈利能力以及主要经营风险，梳理实地调查过程中需要进一步调查和核实的关键信息并制作现场调查提纲。在实地调查前，应通过电话联系客户，确定现场调查的时间及所需调查的地点，同时提示客户还需要准备的材料、需要到场的当事人。

在实地调查的过程中，主要通过“望、闻、问、切”等方式，通过多种渠道获取有用的信息，客观评估借款人的资质，做到尽职调查。

（1）望：观察经营地环境、经营状态、员工工作状态、产品库存等可直接通过肉眼观察得到的信息。

（2）闻：搜集开票系统、购销合同、出入库单、财务报表等各类经营材料或数据，通过各种经营产生的蛛丝马迹分析借款人的经营状况。

（3）问：通过与借款人及其他第三方面对面的沟通，全面了解借款人及企业的各类信息，并通过察言观色、多方询问等手段判断数据的真伪和借款人的诚信度。

（4）切：将望、闻、问得到的信息相互印证、交叉检验，对矛盾点当面进行复核，不弄清事实不罢休。

实地尽调结束后，风控人员要对搜集到的数据进行汇总分析，筛选出真实有效的信息，分析客户的优势与劣势，撰写出完整的实地尽调报告，并给出合理的建议。在撰写实地调查报告的过程中，要秉承真实、全面、有理有据的原则。一份优秀的实地调查报告，应该能全面地反映出借款人及借款企业所有的重要信息，且保证所有的信息都是核实为真的有搜集到相关证明材料的，切忌主观、毫无依据地推测。

在实地尽职调查中，须注意以下事项：

（1）注意谈话技巧。调查一般采用谈话的方式进行，并尽量不要使用书面语，要采用通俗易懂的语言，拉近与被询问者的距离；必须事先将需要提问的问题记住，同时在访谈过程中做好记录，保证调查的全面性。

（2）保证客观性。在访谈过程中，应尽可能从各种经营记录和借款人所陈述的内容中获取信息，不要替借款人回答调查过程中所提的问题，更不能凭空猜测。

（3）注重观察。在调查过程中一定要注意观察细节，包括借款人如何处理业务经营中的一些细节问题，对待客户、雇员、供货商的态度，以及家庭责任感等。这些细节问题在很大程度上反映了一个借款人的经营能力和诚信度。

（4）注意材料的真实性。对于调查了解过程中借款人提供的有关买卖合同、进出货单等经营相关资料要尽可能地做到逐一核实。

（三）审批与放款操作

信用审核的最终环节就是审批与放款。额度的出具主要通过风险模型初判，终审复核。风险模型初判是指通过将前期审核过程中获取的真实有效的资料输入风险模型中，模型会出具一个跟借款人相匹配的额度；终审复核是指终审根据借款人资料，结合风险模型给出最终的审批结论。

审批结论包括：审批退回、审批拒绝和审批通过。对于材料不完整、调查不详细的应审批退回，并要求经办人员进行修改和补充；对不合规的，可否决借款申请，并将借款人申请资料由客户经理退还申请人并做好解释工作；对于符合借款要求的，应就授信额度、是否同意借款、借款金额、利率、信息咨询费、风险保证金、期限、还款方式及担保方式等内容签署明确审批意见，并对审批结果承担审批责任。P2P审批结论中的信息咨询费是由于行业的独特性产生的特有收费，是由平台进行收取的，是平台的主要盈利渠道。

借款人融资申请审批通过后，通过网络签约，并提交相关银行卡。P2P平台认证借款人的融资申请标的，将借款标的进行公开发布。投资人对相关标的进行投标，待标的满后，借款人使用相关银行卡进行提现操作，P2P平台审核后给予放款。

案例分析

宜信宜人贷的“极速模式”

突破传统的个人信用借款流程，无须提交财产收入证明和信用报告，在手机客户端简单输入三项信息，即可10分钟快速反馈审核结果，当天放款，这就是宜信宜人贷的极速模式借款。该模式实现了在线秒批借款，可做到1分钟授信，10分钟批贷，批贷额度最高可达10万元。“极速模式”的创新特点主要体现在三个方面：

（1）定位信用卡人群，将风险前置。信用卡人群已经通过银行多维度的审核，那么极速模式圈定这部分人群，已经是将风险进行前置。从获客源头上，就进行了优质资产的初步筛选。

（2）大数据风控创新，审核更快更精准。宜信宜人贷极速模式，突破了传统的信用审核流程，创新地通过互联网数据调取和分析，简化了申请流程，提升了审核的效率和精准度。用户通过宜信宜人贷借款App的极速模式申请借款，仅需授权信用卡账单接收邮箱、电商网站、手机运营商三项数据，即可在10分钟内快速获知审核结果，真正实现了借款申请电子化、智能化和移动化。

（3）无缝对接PC端，实现全流程体验。宜信宜人贷借款App是国内首款能够实现从提交借款申请到放款、还款全流程操作的P2P手机客户端，并且能够做到用户信息与PC端无缝对接。宜人贷借款App在细节上进行了非常多的优化，在操作流程上甚至比PC端更加便捷。例如，需要用户手动输入的信息更少，直接选择的操作更多；此外，用户可以通过App还款，无须开通网银，可以随时随地还款。

思考：基于大数据的P2P融资“极速模式”具有哪些特点？

P2P融资信用审核与放款流程详解

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