（一）P2P融资信用审核的概念及要点信用审核是指借款发放前放贷主体对申请人基本情况的调查，并对其是否符合借款条件和可发放的借款额度做出初步判断，重点考察融资方的还款能力与还款意愿。（二）P2P融资的信用审核步骤在借款人提交了申请材料之后，P2P平台的风控人员会进行一系列的信用审核，主要有以下四个步骤。......
2023-07-05
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【摘要】：借款人可以在P2P平台上自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款。P2P平台作为中间方，对借款信息的真实性进行审核。（一）P2P融资产品的申报材料要求借款人在融资前要提交申请材料给P2P平台，P2P平台根据借款人的需求设计出不同类型的融资产品，再发布到P2P平台供投资人选择。（三）P2P融资申请步骤在所有申请材料准备齐全后，借款人便可通过P2P平台的官网或者App进行借款申请。图3-11P2P融资申请的一般流程
P2P融资就是借款人作为资金需求方，通过P2P平台与作为资金供给方的出借人对接，实现资金融通的过程。借款人可以在P2P平台上自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款。出借人根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。P2P平台作为中间方，对借款信息的真实性进行审核。
（一）P2P融资产品的申报材料要求
借款人在融资前要提交申请材料给P2P平台，P2P平台根据借款人的需求设计出不同类型的融资产品，再发布到P2P平台供投资人选择。目前的P2P融资产品主要有三类，见表3-4。
表3-4 P2P融资产品类型及其申报材料要求
续表
（二）P2P融资材料的准备
1.P2P融资材料准备的原则
一般而言，借款人提供的资料越全面、证明材料越多，获得的可借款额度就越大，会降低成交服务费率，同时会获得更高的信用评分等级，更容易以较低的利率赢得投资者的投标。准备材料时，借款人应遵循以下原则：
（1）完整性原则。借款人应尽力将所需材料准备齐全，争取“全件”提出申请，即一次性把要求的资料全部提交上来。
（2）时效性原则。由于借款人信用状况可能随时间变化，借款人应尽可能准备与申请借款时间最近的材料，如最近30天内的个人征信报告、最近3个月的银行流水账单等。
（3）真实性原则。借款人准备的所有材料都应当确保真实、准确，不能因为其中某项材料较难取得就使用存在瑕疵的材料，因为这样很可能被一票否决。
（4）可核实原则。借款人提交的材料应便于信用审核人员核实，如在工作证明上写明单位人事部门的联系人及电话，快速核实有助于尽早获得借款。
在遵循以上原则的基础上，P2P借款人应认真准备每一项申请材料，其中个人信用报告和银行流水账单这两项材料尤为关键。
2.获取个人信用报告
为了方便社会公众便捷地获取本人信用信息，进一步拓宽个人征信系统服务渠道，中国人民银行征信中心建设了基于互联网运行的个人信用信息服务平台（以下简称平台）。借款人可通过该平台自行查询并打印，以此作为申请P2P借款的重要材料。具体步骤如图3-10所示。
在线获取个人信用报告后，可以导出并以PDF格式保存文件，或者打印出来，作为P2P融资申请的重要材料。
3.打印银行工资账户流水
在准备P2P融资申请材料时，除了需要工作和收入证明外，一般还需要提供至少最近3个月的银行工资卡明细清单或最常用的银行账号的流水清单，以便与收入证明相互印证。
图3-10 个人信用报告获取流程
打印工资流水一般有两种方法：一是个人携带本人身份证、银行卡或者存折到所属营业网点柜面申请打印；二是携带银行卡或存折到营业网点自助查询机打印。
房屋抵押类借款一般还需要提供房屋产调，即产权调查报告。房屋所有权证上虽然有房屋的权利人、坐落地址、建筑面积等基本信息，但是却不包括该房屋是否存在抵押、查封等权利限制的情况。如果一套房屋存在查封无法交易的情况，光看房屋权利人的产权证原件是不能发现有问题的。
房屋产调一般可以到当地的房地产交易中心获取，携带产权人身份证、房屋地址、查阅费即可办理。完整版的产调含10项查阅内容，分别为房屋、土地、异议、房地产抵押、预购房屋及抵押、建设工程抵押、房屋租赁、房地产权利限制、地役权、文件等登记信息。房屋产调页会显示查阅到的登记信息系统中含有以上信息的某些项目，如果该房产无抵押查封等信息，一般产调只有房屋、土地信息2页；若有抵押情况，则产调包含房屋、土地、抵押信息3页。
（三）P2P融资申请步骤
在所有申请材料准备齐全后，借款人便可通过P2P平台的官网或者App进行借款申请。借款申请一般包含以下几个步骤：注册用户并通过实名认证；填写借款申请，选择借款金额、期限和利率，提交借款申请。P2P融资申请的一般操作流程如图3-11所示。
图3-11 P2P融资申请的一般流程
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