P2P网络借贷风险及鉴别分析

2023-07-05 理论教育版权反馈

【摘要】：投资者应当自行承担因此造成的资金损失及相应法律后果，造成网络借贷平台或第三人损失的，还应承担完全的赔偿责任。目前，虽然宏观层面出台了网贷机构监管的“一办法三指引”，但各地方金融监管机构尚没有出台实施细则，网络借贷业务的合法性、合规性在实践中存在许多各方认识不统一的地方，监管政策风险始终存在。

1.法律风险

网络借贷活动禁止一切违法犯罪行为，若用于出借的资金非来源合法的自有资金，或出现交易异常、大额可疑交易等行为，或利用网络借贷平台从事洗钱等违法犯罪活动的，平台将立即终止已发生或正在发生的所有交易，将投资者的违法行为依据相关法律规定报送监管机构，并将投资者的违法信息及证据移交司法机关处理。投资者应当自行承担因此造成的资金损失及相应法律后果，造成网络借贷平台或第三人损失的，还应承担完全的赔偿责任。

2.政策风险

政策风险是指因国家宏观政策、财政政策、货币政策、监管导向、行业政策、地区发展政策等因素引起的风险。目前，虽然宏观层面出台了网贷机构监管的“一办法三指引”，但各地方金融监管机构尚没有出台实施细则，网络借贷业务的合法性、合规性在实践中存在许多各方认识不统一的地方，监管政策风险始终存在。

3.信用风险

当借款人短期或者长期丧失还款能力，包括但不限于财产状况发生变化、出现人身意外、患病、死亡等，或借款人的还款意愿发生变化时，出借人出借的资金可能无法按时回收。网贷机构作为信息中介平台，不承诺本息保障。

4.市场风险

市场风险是指因市场资金面紧张或利率波动、行业不景气、企业效益下滑等因素引起的借款者不能按期还款或不能足额支付借款成本的风险。

5.技术风险

由于无法控制和不可预测的系统故障、设备故障、通信故障、电力故障、网络故障、黑客或计算机病毒攻击以及其他因素导致网贷平台出现非正常运行，可能导致投资者无法及时进行查询、出借、提现等操作。

6.操作风险

如果投资者缺乏必要的互联网经验，可能出现因操作不当导致资金交易失败或失误。如果用户未能谨慎保管自己的账号和密码，或者设置的密码简单导致密码被破解，以及投资者在进行资金交易时未能确保所使用的操作终端、网络以及周围环境的安全，导致账号和密码泄露或被他人盗取、使用的，可能导致出现违反投资者本人意愿的资金交易以及资金损失。网贷平台以账号和密码进行身份识别，一切以投资者认证方式进行的操作均被视为投资者本人行为，用户将对此发生的一切后果自行承担全部责任。

7.流标风险

当投资者在平台进行投资、债权转让时，平台不能确保每个出借人资金出借成功或在规定期限内成功转让债权，出借人的资金出借失败。

8.不可抗力风险

不可抗力风险是指由于战争、动乱、自然灾害等不可抗力因素的出现而可能导致出借资金损失的风险。

识别风险是防范风险的前提，正因为网络借贷既具有一般民间借贷的风险，又具有其特有的风险，所以防范网贷风险是投资网贷的必修课。

知识链接

P2P网络平台的鉴别关键指标

鉴别一个P2P网络借贷平台是否健康、安全，能否可持续发展，可以平台的基本实力、经营情况、风险管理指标和信息公开四个指标进行衡量，具体如表3-2所示。

表3-2　P2P平台衡量指标

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