金融产品零售的应用场景简析

2023-07-05 理论教育版权反馈

【摘要】：汇付天下是网络支付在金融产品零售行业中的典型应用场景之一。这既方便了投资者选购基金，也有利于基金公司销售基金产品，提高了基金零售交易的效率。目前，Circle持有纽约州颁发的首张数字货币许可证和英国金融市场行为监管局颁发的电子货币许可证。

汇付天下是网络支付在金融产品零售行业中的典型应用场景之一。汇付天下成立于2006年7月，专注于为小微企业、金融机构、行业客户和投资者提供金融支付、账户托管、投资理财等综合金融服务。它定位于金融级电子支付专家，与国内商业银行及国际银行卡组织均建立了合作关系，聚焦金融支付和产业链支付两大方向，核心竞争力是为行业客户快速准确定制支付解决方案。2011年5月，汇付天下成为首批获得央行颁发的《支付业务许可证》的支付公司，2013年10月成为首批获得国家外汇管理局跨境支付业务许可的支付公司等。

其中，在金融支付领域，汇付天下是首家获得中国证监会批准开展网上基金销售支付服务的支付公司，运用创新产品“天天盈”实现了“投资者持任意银行卡，随时随地购买任意基金公司的直销产品”的目标，并以便捷的方式进行支付，其模式结构如图2-14所示。投资者可以直接登录基金公司进行选购基金并进行支付，也可以登录天天盈平台，进行充值、申购、赎回、取现等操作。这既方便了投资者选购基金，也有利于基金公司销售基金产品，提高了基金零售交易的效率。

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图2-14　汇付天下-天天盈基金销售平台模式结构

案例分析

区块链技术将颠覆跨境支付

目前，世界各国的中央银行和商业性金融机构都在探索基于区块链支付技术的支付和结算业务。这方面的典型案例如下：

（1）招商银行首创区块链直联跨境支付技术。2017年3月，招商银行通过首创区块链直联跨境支付应用技术，为前海蛇口自贸区注册企业南海控股有限公司通过永隆银行向其在香港同名账户实现跨境支付，标志着国内首个区块链跨境领域项目在前海蛇口自贸区成功落地应用，在国内区块链金融应用领域具有里程碑意义。

（2）Oklink——基于区块链的跨境转账汇款网络。OKlink聚焦为全球中小型金融参与者提供服务，致力通过区块链技术解决中小金融参与者跨境汇款手续费成本高、效率低、操作不方便等痛点问题。OKlink跨境支付过程：①OKlink开设信托账户后，汇款机构需要在OKlink的子账户中预先存入不低于1万美元才能获得相应的OKD（OKD和美元1∶1挂钩），OKD（OKDollar）是OKlink发行的数字货币，其发行基于美元并且币值和美元严格挂钩；②汇款人发出汇款指令；③汇款机构将汇款人所用的货币按照其与美元的实时汇率折算成OKD；④收款机构收到OKD后按照美元与收款人所用的货币的实时汇率折算成后者后支付给收款人；⑤收款构按需将信托账户中的OKD转换成美元。

（3）Ripple跨境账本协议吸引全球17个国家的银行加入。Ripple公司的主要业务是帮助银行让跨境支付更便捷，其核心产品是Interledger Protocol协议，本质上是一个实时结算系统和货币兑换与汇款网络，它基于一个分布式开源互联网协议、共识总账（Consensus Ledger）和原生的货币瑞波币（XRP）。2016年Ripple公司发布的去中心化总账技术调查报告指出：使用Ripple网络及本机加密代币XRP进行跨境支付的银行与使用当今的银行相比可节约多达42%的费用；使用Ripple网络但不使用XRP在进行国际支付时则可节省33%的费用；流动性成本减少65%，支付运营成本减少48%，并且巴塞尔协议HI（BaselHI）税务执行费用也会减少99%。

（4）Circle推出C2C跨境支付平台已经在150多个国家开展了服务，年交易金额10亿美元。Circle International Financial是一家开发比特币（Bitcoin）钱包的数字货币创业公司，致力通过比特币后台网络的区块链技术，使国家货币之间的资金转移更加简单和便宜。Circle在跨境支付方面主要是在区块链技术支持下实现低成本兑换货币及跨国汇兑，目前支持美元、英镑和比特币的兑换；在社交支付方面主要是在手机App中，用户通过向好友分享图片、表情、GIF动图等信息即可完成支付，用户可以在无手续费的情况下，实现转账、收付款。目前，Circle持有纽约州颁发的首张数字货币许可证（BitLicense）和英国金融市场行为监管局（FCA）颁发的电子货币许可证。

思考：讨论分析在区块链背景下网络支付和跨境支付的未来发展趋势。

金融产品零售的应用场景简析

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