网络支付的盈利模式及优化方法

2023-07-05 理论教育版权反馈

【摘要】：（二）第三方支付主要盈利模式1.银行卡收单的盈利模式银行卡收单盈利来源于手续费分成。通过在线支付，网络支付的服务商主要收取交易佣金，佣金率与收单业务相当。

（一）我国支付产业参与方盈利模式

我国支付产业参与方主要包括银行卡组织、商业银行、第三方支付机构、第四方支付机构（聚合支付），其盈利模式和收益形式有各自的特点。

1.银行卡组织的盈利模式

银行卡组织的盈利来源包括银行卡收单跨行交易手续费分润、ATM机跨行取款收费、非金融机构支付清算、银行卡发行品牌服务（类似冠名）等。其收益形式包括银行卡收单分润（1/10）、网络服务费、品牌服务费等。

2.商业银行的盈利模式

商业银行的盈利来源包括银行卡交易发卡行手续费分润、银行卡交易收单行手续费分润、电子银行转账等手续费、快捷支付手续费分润等。其收益形式包括发卡行（7/10）、收单行（2/10）分润、转账等电子银行业务手续费。

3.第三方支付的盈利模式

第三方支付的盈利来源包括电商平台支付解决方案、电商交易商户交易佣金、沉淀资金利息收入等。其收益形式包括接入费、交易手续费、技术服务费、沉淀资金利息等。

4.第四方支付（聚合支付）的盈利模式

第四方支付（聚合支付）的盈利来源包括支付流水返佣、推广服务费、咨询服务费等。其收益形式包括按照交易流水向第三方等支付机构收取返佣、在商户接入时收取渠道认证费等。

（二）第三方支付主要盈利模式

1.银行卡收单的盈利模式

银行卡收单盈利来源于手续费分成。当持卡人通过POS机进行一笔交易，收单业务的参与方会收取一定的手续费，手续费由商家来支付。央行颁布的《特约商户手续费惯例表》中规定了手续费收取标准，收单手续费根据行业不同而变化，变化区间为0.38%～1.25%。发卡行、收单机构和银联以7：2：1的比例参与分成。

2.网络支付的盈利模式

网络支付包括互联网支付、移动支付、固定电话支付、数字电视支付。网络支付的盈利一部分来源于交易佣金和备付金的存款利息。通过在线支付，网络支付的服务商主要收取交易佣金，佣金率与收单业务相当。另一部分盈利源于备付金利息收入。第三方支付要在银行设立备付金账户，虚拟账户的资金在备付账户中统一处理。客户使用虚拟账户消费转账时，会在备付金账户中产生沉淀资金，这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有。但第三方支付机构并不能够对备付金账户中的资金随意处置，只能存活期或最长一年的定期存款，因此这部分资金绝大部分只能获得活期利息收入。

3.预付卡发行和受理的盈利模式

预付卡的四大主要盈利来源包括：手续费收入，费率参考银行卡收单手续费标准；商户返佣，发卡方可得返佣的 50%；沉淀资金利息，对一家运营平稳的预付卡公司而言，资金沉淀大概可以达到当年发卡金额的70%～80%，沉淀资金产生的利息是预付卡公司收入的重要组成部分；过期卡资金，即过期预付卡里的剩余资金，也称为“死卡收入”，预付卡公司可通过收取非活跃账户管理费，使这部分剩余资金合法变成公司收入。

网络支付的盈利模式及优化方法

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