计算机支付的优化运营模式

（一）计算机在线支付模式

计算机在线支付即桌面在线支付，是最先兴起的互联网支付方式。从某种程度上来说，计算机在线支付的兴起推动了电子商务产业的发展。虽然近期随着移动支付的兴起，计算机在线支付的地位受到挑战，但在目前仍然占据着互联网支付中最多的份额。计算机在线支付之所以还能够保持主导地位，主要在于两个方面：一是安全性方面，计算机支付还是要强于移动支付。从信息通道层面，即便是通过https或者传统的SSL的通信方式，依旧无法有效保证移动支付信息不被篡改和伪造；从操作系统层面，移动手机的安卓操作系统本身是一个开放的开发环境，用户信息被窃取的事情也出现过很多次；从硬件管理层面，只要拿到手机，几乎可以毫无障碍地取走支付宝、网银内大笔的钱。二是实用性方面，计算机支付暂时还无法被移动支付所代替。移动端天然的屏幕窄小、电池待机时间和屏幕分辨率，决定了在很多场景下计算机端仍具备暂时的优势，短期内无法被取代。另外，在资源存储空间和通信网络带宽方面，移动端无法像传统计算机端一样有着庞大的储存量和高速的互联网宽带。

计算机在线支付模式主要有以下四种类型的应用。

1.网银支付

网上银行的用户只要有一台可以上网的计算机，就可以使用浏览器或专有客户端软件来使用银行提供的各种金融服务，如账户查询、转账、网上支付等。与传统渠道如柜台服务相比，网上银行最大的特点就是方便快捷、24小时服务、不必排队。网上银行可以让银行省下不少布设网点的设施成本，也大大节省了人力成本。对商家来说，在自己的电子商务平台上提供网银支付通道也是非常方便快捷的一种收款方式。

但网银也有不足之处：首先，商家需要面对众多的银行，一家一家去谈判和签约加入其网银支付通道，非常烦琐；其次，由于消费者的浏览器不同，银行的网银在首次使用的时候往往会提示下载安装不同的安全控件，这让消费者感觉非常麻烦；最后，网银支付最大的安全隐患在于钓鱼网站，因为使用网银支付时需要跳转页面再进入银行特定页面，这是钓鱼网站的可乘之机，这对于用户会造成不安全的干扰和困惑，也影响到用户的体验。当然，银行也意识到网银的不足，对旗下网银服务不断进行升级改造。网银不仅能为客户提供最大的便捷，降低银行服务的成本，而且带来更为深刻的变化在于转变银行传统的营销方式和经营战略，使银行由经营金融产品的中介机构开始向提供信息和投资理财的服务性机构转换。

2.第三方支付

第三方支付服务给消费者带来了极大的便利，从第三方支付的消费结构上看，网络购物占据着最大的份额，其他的商业活动、公用事业缴费等也积极采用了方便快捷的网络支付形式，如航空购票、网络游戏、电信缴费等，交易规模不断增长。具体情况参见本章第一节，此处不再重述。

3.银联在线支付

银联在线支付是中国银联推出的线上支付平台，全面支持各类银联卡，涵盖银联卡支付等多种支付方式。无须开通网银。可为持卡人网购火车票、境内外网上购物、便民缴费、商旅预订等提供支付服务，涵盖了互联网手机支付、无卡支付（认证支付、快捷支付、小额支付）等多种支付方式。认证支付是指持卡人在银联支付页面上输入银行卡信息（卡号、密码、CVN2等）和已在银行预留的手机号码，通过银行认证即可完成交易的支付方式。快捷支付是银联为持卡人提供的一种安全便捷的支付方式。注册成为银联在线支付用户并关联银行卡后，用户只需输入用户名、登录密码、短信验证码即可完成支付。小额支付是银联为持卡人提供的一种单笔不超过100元的便捷支付方式。在支付时无须短信验证，只要输入银行卡信息即可完成支付。

银联在线支付的特点：①它是一个银行卡网上交易转接清算平台，用户通过网络、手机方式订购商品和缴费，无须刷卡，只需提供卡号和相关认证信息就可完成支付。通过银联在线支付平台，用户无须开通网银即可支付。②通过“预授权担保”业务，货到付款时无须提前向第三方账户划款，交易资金在个人银行账户内冻结，由银行完成预授权担保，避免了用户利息损失和资金挪用风险。

4.支付宝支付

支付宝目前已成为全球最大的移动支付公司，其支付方式多种多样，用户使用非常普遍。支付宝支付方式主要包括以下三种：

（1）余额支付。当支付宝账户中有余额时，输入支付密码即可完成付款，如果没有余额则需要充值即可。

（2）快捷支付（含卡通）。在2010年年底之前，支付宝的资金渠道是网银，充值、消费、转账、还款都是通过网银完成的，这对电子商务的发展显然不利。后来，支付宝研发了快捷支付，打通了一条直连银行的专线，重点对接支付业务。

（3）网银支付。支付宝也支持网银支付，其网银支付分为网银储蓄卡支付和网银信用卡支付。网银信用卡支付即使用网银通道付款，如果交易产生退款，退款与快捷支付中的信用卡退款方式一致。

另外，支付宝平台上对提现和转账到卡有一定的区别：提现是把资金提取到和支付宝账户名字一致的银行卡中，转账到卡可以把资金提取转入他人的银行账户内。

（二）移动在线支付模式

根据2012年12月14日中国人民银行发布的《中国金融移动支付系列技术标准》中的术语定义，移动支付（Mobile Payment）是允许用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，主要分为近场支付和远程支付两种。移动支付主要通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。近年来，我国移动支付发展迅速，移动支付的形式更加多样化，出现了短信支付、近场支付、语音支付、二维码扫描支付、手机银行支付、刷脸支付等移动支付方式。移动在线支付模式的应用主要有以下几种类型：

1.近场支付和远程支付

近场支付（Proximity Payment）是指移动终端通过实体受理终端在交易现场以联机或脱机方式完成交易处理的支付方式，或称为现场支付。用户在购买商品或服务时，即时通过移动通信终端向商家进行支付，支付的处理在现场进行。现场支付的接入手段主要使用POS机（或RFID），利用移动终端与POS机之间的射频信号完成信息交互。现场支付可使用的支付账户主要是电子钱包、非金融支付机构交易账户等。

远程支付（Remote Payment）是指移动终端通过无线通信网络接入，直接与后台服务器进行交互完成交易处理的支付方式。用户进行支付时，通过移动通信终端远程将支付指令经过通信网络传送到支付平台处理。远程支付接入方式包括WEB、WAP短信（SMS）、语音（IVR）、手机客户端。远程支付使用的支付账户可以是银行卡、非金融支付机构交易账户等。

2.App手机银行

手机银行属于电子银行业务中的一种，主要表现形式有WAP手机银行和App手机银行。以中国银行为例，其网上银行和手机银行都是中国银行向广大客户提供服务的渠道，只是一个通过互联网实现，一个通过手机WAP网实现。为保持客户体验的一致性，两者的功能设置、服务流程尽量保持统一，减少客户的适应过程，并且二者共享欢迎信息、常用收款人、关联账户和电子支付账户，使用统一的安全机制——“动态口令”，致力“一点接入，一致服务体验”的目标。再如，工商银行的手机银行，就明确地分为WAP手机银行和App手机银行两种。手机App的应用主要有以下三种类型。

（1）银联手机在线支付。银联手机在线支付主要提供网站形式、App形式的移动在线支付，是App手机银行的典型应用之一。只需通过手机浏览器访问https：//www.chinapay.com，即可迅速进行话费充值、信用卡还款等银联手机支付服务，目前来看其功能还比较单一。通过该网站可以下载App形式的应用“银联随行”（定位于银联手机支付的大众版），提供银行卡账户管理、信息查询、金融自助、便民支付、远程购物等服务。客户端采用业界最高标准的安全保障机制，保证支付安全。银联手机在线支付具有同时支持多银行卡账户、无须开通网银即可支付、LBS折扣优惠、支持100多家银行支付消费等特点。“银联随行”的功能主要是便民服务，可以用银联在线账号登录。

（2）支付宝。支付宝是国内领先的移动支付平台，属于手机App应用，其功能非常丰富，应用首屏集中各类支付、资产以及生活服务相关的功能。支付类功能有付钱、付钱、信用卡还款等，资产类功能有股票行情、余额宝等，生活服务则有生活缴费、彩票、机票等。随着支付宝App的多次改版更新，原来的“支付宝钱包”已经成为支付宝的一个功能组件，并且不再用“钱包”这个称呼，但其功能仍然存在。支付宝钱包的发展方向并不仅仅局限于支付，各类资产和服务类应用的集成，意在打造个用户移动端的通用入口，这也是与腾讯公司的微信客户端展开白热化竞争的一款移动应用。其中支付宝与余额宝的连通，即支付宝有“自动转入”余额宝功能，使得支付宝将不仅仅是支付工具，能理财赚钱成为支付宝区别于其他同类产品的最大特色。

（3）微信支付。微信支付是由腾讯公司知名移动社交通信软件微信及第三方支付平台财付通联合推出的移动支付创新产品，也属于手机App应用。以微信App为载体和入口，用户只需在微信中关联一张银行卡，并完成身份认证，即可将装有微信的智能手机变成一个全能钱包，之后即可购买合作商户的商品及服务，用户在支付时只需在自己的微信支付界面上输入密码，无须任何刷卡步骤即可完成支付，整个过程简便流畅。其特点是将支付工具与社交通信平台相结合，使支付动作不必切换应用，让支付也保持随时“在线”，方便随时使用。

3.第三方移动支付

第三方移动支付包括远程的互联网支付和短信支付等，还包含近端支付。经过多年快速发展，我国移动支付产业已经从线上渗透到线下，基本覆盖了人民群众的衣食住行。同时，移动支付开始向交通、医疗、教育与政务等垂直领域拓展，极大地推动了普惠金融与实体经济的发展。不仅如此，我国移动支付产业已取得全球领先地位，在国际上也产生了重要的影响。我国第三方移动支付的发展趋势主要表现在以下几个方面：

首先，第三方移动支付的线下支付场景非常丰富，第三方支付机构可以通过继续挖掘支付场景实行自身差异化发展。同时，为抢占市场优势，第三方支付机构与线下零售商户发展排他的合作关系的情况也将继续发展，线下场景第三方支付机构之间竞争激烈。

其次，随着中国消费者消费习惯的改变，第三方移动支付已经成为居民参与经济活动的基础入口与工具之一，得益于第三方移动支付便利性的特点，在整体上中国第三方移动支付的用户普及率将会持续上升。在市场格局方面，微信支付和支付宝的竞争将进一步加剧，但微信支付基于微信产生并发展，具有突出的社交优势，更加贴近用户生活，且用户使用微信支付无须单独打开多个App。凭借自身社交优势和便利性，微信支付在未来市场份额和用户偏好竞争中将占得先机。

再次，中国银联联合各商业银行推出云闪付App，试图打破中国第三方移动支付现有的市场格局。在央行对第三方移动支付的规范和监管中，银联具有最合规的身份。此外，相比起支付宝以及微信，银联连接的各商业银行拥有高净值用户、优质的金融数据。

最后，银联与苹果在2015年达成合作推出NFC近场支付应用ApplePay，将实体银行卡转变成虚拟卡存放。随后银联与多个手机品牌如华为、小米、三星等均合作推出了适用于各手机品牌的NFC近场支付应用。然而，NFC支付在整个移动支付市场中份额较少，自推出以来热度降温，近年来发展势头缓慢。

（三）O2O支付模式

“O2O”通常指的是Online To Offline，是电子商务里的一种模式。但是O2O支付的含义则更广，既可以Online To Offline，也可以Offline To Online。无论孰先孰后，“O2O”支付方式都可以将线上支付与线下购物结合起来，用户既可以体验线上的便捷，又能看到线下的真实，集合网络与实体店购物的双重优点。从支付类型的角度来看，O2O支付可以是在线支付，然后到线下消费和体验服务。也可以是线下支付，即通过网络创建订单，然后在线下近场支付。所以在这个视角上，O2O支付属于跨界支付类型，它是隶属于O2O电子商务形式的支付模式的总称。不过，在实际应用中，O2O支付一般多倾向于指近场支付。

生活服务消费一般后付费。对于B2C和O2O，它们的重要区别之一就是一个卖商品，一个卖服务，也可以说是卖体验。B2C更多是卖一个标准化的实体产品，对用户来说在哪里都是买同样一个产品，既然能在线上更便宜、更便捷地买到，就算预付费也就无所谓了，虽然有些产品也会涉及售后服务等，但这一般不是最主要的部分。而O2O所对应的生活服务往往是没有统一的服务标准的，用户几乎还没有预付费的习惯，因为对这样一个重在体验又非标准的服务，预付费意味着有不小的风险，所以对于服务性消费，用户更乐意后付费。

电子支付不仅代表交易的完成，更是实现O2O完整信息闭环的关键。O2O具有既可能线下支付，也不排除线上支付的跨界特点。实际上O2O支付可以认为覆盖了一部分线上的支付方式，同时也涵盖了一部分线下的支付手段。目前O2O己开发的支付模式多种多样，常见的应用包括：条码和二维码支付、手机在场支付、短信优惠券支付、声波支付、LBS支付、摇摇支付、盒子支付等电子支付形式，既有远程也有近场支付。

案例分析

盒子支付

盒子支付（IBOXPAY）是深圳盒子支付信息技术有限公司推出的移动支付解决方案和服务，它通过自主研发的硬件与手机应用软件，满足消费者随时随地的移动支付需求。其双向音频通信技术和音频安全信息的金融级加密技术为盒子支付所首创，这也正是它与Square（支付应用）最为不同之处。而与国内同类产品相比，它的优势则在于在硬件中增加了加密芯片，在数据输出硬件之前实现了硬件加密。

盒子支付分别有两款不同的产品：一款面向标准化程度很高的苹果产品，已经可以做成无源硬件，通过音频接口从手机取电；另一款则是针对千差万别的安卓系统手机，因其标准化程度较低，则仍需要内置电源。做移动支付硬件的技术门槛并不高，它只需要按照编码读取一串数字并把这串数字输出就可以了，现在国内已经有很多厂家可以做这种移动刷卡器的批量生产，真正的门槛在于与支付平台的对接，以及用户信任的累积过程。盒子支付并未获得央行发放的第三方支付牌照，而是作为中国银联的战略合作伙伴，接入其“全民付”的支付平台。在已经面市的移动刷卡器中，盒子支付的刷卡器是唯一一款印有银联标志的产品，这在新兴的移动支付领域帮助其赢得了更多消费者的信任。

思考：通过网络查阅O2O支付模式的各种应用类型，与盒子支付进行比较分析。

（四）聚合支付模式

聚合支付，也称为第四方支付，是介于第三方支付和商户之间的通过聚合各种第三方支付平台，（包括银联体系第三方支付公司的刷卡和芯片卡方式、微信和支付宝的二维码支付方式以及其他类似的翼支付、百度钱包和京东钱包等支付方式），并通过统一的软硬件平台来承载的一种新型支付模式。聚合支付不进行资金清算，因此无须支付牌照，其只是完成支付环节的信息流转和商户操作的承载，其在集合包括银联、支付宝、微信等主流支付方式的基础上，帮助商户降低接入成本，提高运营效率，具有中立性、灵活性、便捷性等特点。当前正是移动支付行业的迅猛发展时期，第三方支付已经难以满足多种支付场景同时使用的需要，无法一一提供高效的精细化服务。此时，为商户提供聚合支付业务的公司应运而生，这是商户经营的迫切需求，也是技术创新驱动下时代发展的必然进程。

在市场需求的刺激和移动支付的助力下，聚合支付已成为当前的一大热门领域，支付机构和企业纷纷抢占先机，且规模已在支付市场占有一席之地。从服务对象看，聚合支付分为线上和线下两种，线上是聚合网络支付，主要为电商服务；线下是聚合支付收单，主要为实体店服务。从盈利模式看，主要为平台租用模式和流量分成模式。前者的特点是由专门厂商搭建平台，借助软件实现多种支付聚合，厂商根据软件使用的频率、用量向商户收取费用。后者被称为支付代理商模式，特点是通过为支付机构提供支付统一接口，根据商户交易流水进行支付手续费分成。从发展规模看，呈现较快增长态势，据统计，截至2016年年末，国内聚合支付企业已超30家，较2015年年末翻了4倍之多。由于其准入门槛较低，其中未获得支付牌照的聚合支付企业20余家，占70%左右，支付机构推出聚合支付业务的不足10家，但从交易数据看十分惊人，2016年移动支付金额突破157万亿元，其中通过聚合支付工具实现的交易额约占50%，甚至更多，发展态势十分强劲。

聚合支付的发展和风险问题引起了监管机构的关注。2017年1月22日，中国人民银行发布《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》（以下简称《通知》）；2017年2月20日，中国人民银行发布《关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》。《通知》对聚合支付画了一条明确的红线，即四个“不得”：一是不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端（网络支付接口）主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务；二是不得以任何形式经手特约商户结算资金，从事或变相从事特约商户资金结算；三是不得伪造、篡改或隐匿交易信息；四是不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。

我们对整个支付行业产业链进行一个结构大梳理，如图2-10所示，以正确理解市场上涉及支付业务的这些公司，哪些在做资金清算、哪些需要支付牌照、哪些又涉嫌违规操作。

图2-10　支付产业链结构

从图2-10中我们可以看到，实际上支付产业链包括商户、聚合支付服务商、第三方支付、清算中心（银联和未来的网联）、消费者五大环节。央行要查处整顿的，并不是市场上的聚合支付企业，而是在做聚合支付的同时，又插足支付清算，却不具备合法支付牌照的公司（即行业所说的“二清”企业）。从图2-10中我们也可以看出，目前主要是通过微信和支付宝连接手机端的消费者，因此原本属于第三方支付机构的微信和支付宝（财付通与支付宝均持有央行支付牌照）具备了银联的清算能力，而央行成立的网联（线上支付统一清算平台）统一规范化线上清算，将支付业务和清算业务分开。

（五）基于创新技术的网络支付运营模式

金融科技创新与支付的融合，丰富了支付产品及支付场景，提供了更加简便快捷的支付服务。随着移动支付的普及，支付安全认证技术也在同步发展，如生物验证识别技术、光子识别技术等，高科技识别技术不仅带来了全新消费体验，也有效地规避了被盗风险。网络支付机构利用大数据和云计算整体安全机制，实时监控支付终端交易是否异常，及时判断客户的支付行为是否存在风险，对客户进行全方位保护。基于创新技术的网络支付模式主要有以下几种。

1.生物识别支付模式

生物识别技术包括人脸识别、声纹识别、指纹识别、虹膜识别、心跳识别等技术。其广泛运用可以使得网络支付更加安全、便捷。

人脸识别支付是指在手机支付过程中用自拍人脸肖像的方式验证身份。在支付时，客户需要自拍且要做眨眼的动作，这样软件能够识别客户并非在用照片或者视频进行欺骗。中国自主研发的全球首台具有人脸识别功能的ATM机，取钱无须密码，刷一下脸就可以了，如果采集到的人脸图像与登记的图像不符，将无法取款。

声纹识别支付利用声波传输完成两个设备的近场识别。声波传输的信息在本地生成，不需要联网，所以声纹支付自助售货机被大规模使用在信号不好的地铁站。

指纹识别支付是指采用已成熟的指纹系统进行消费认证，即用户使用指纹注册，通过指纹识别即可完成消费支付。指纹识别支付是目前移动支付运用最为广泛的一种识别支付方式。支付宝、微信等已经使用指纹识别支付功能。

虹膜识别支付有望随着虹膜支付手机的推出而逐渐普及。虹膜是位于眼睛黑色瞳孔和白色巩膜之间的圆环状部分，每个人的虹膜都是独一无二的，所以虹膜识别是生物识别中安全性最高的识别方法。2015年，日本富士通推出首款虹膜识别手机ARROWSNXF-04G，短暂凝视触控屏便可解锁，该机同时支持支付。

心跳识别支付是基于非接触NFC（近距离无线通信）技术，利用用户心率作为支付验证方式的支付。每个人都具备独特的心电图，通过特殊的传感器，识别并记录心电波变化，利用心跳信息验证身份。2015年，万事达NymiBand手环成功实现心跳认证支付。

2.光子支付模式

光子支付技术将所有银行卡的信息变成一束光，在1～2秒内就能实现无卡、无网络、无限额的安全支付。光子支付依托于智能光子技术，以光为支付介质，利用手机闪光灯，实现支付数据从手机到POS机的传输。平安银行在2015年6月正式推出光子支付，用户用手机通过专门的软件“口袋银行”App，控制手机闪光灯以特定频率闪烁，传递支付者信息给POS机上的感光元件，POS机根据频率解析支付者身份，并输入支付密码，就可以实现无预约、无短信、无网络、无卡取现。

3.银联非接触IC卡支付模式

银联非接触IC卡支付也称为银联非接触快速支付，分为联机交易和脱机交易。前者采用联机卡片认证，后者则采用脱机数据认证（简称ODA），无须发卡行的授权，通过脱机数据判断金融IC卡的真伪，以保证交易的便捷与快速。对于持有银联“闪付”信用卡的用户，ODA技术可以满足其“先坐车，后付款”的便捷支付体验。2016年12月，广州地铁全线网开通金融IC卡过闸服务，运用到的便是联机ODA功能。

4.云支付模式——主机卡模拟（HCE）云端支付

HCE（Host-based Card Emulation）即基于主机的卡模拟技术，这种技术可以在配备NFC

功能的手机上实现卡模拟并且接收和发送数据。云端支付是指将支付应用的交易凭证等关键信息存放在云端，客户需将交易凭证下载到手机客户端，才能利用HCE技术在非接触式POS设备上完成闪付交易。云端支付简化移动支付产业链，使得基于NFC技术的移动支付规模化发展成为可能。2013年10月31日，Google Android 4.4操作系统已经运用该技术。

5.磁力安全传输——磁场支付模式

磁力安全传输（MST）技术通过磁信用卡机器支付，将手机靠近读卡器便可完成操作。MST技术已经用于LGG6手机。三星收购美国移动支付技术公司LoopPay，试图利用磁场支付技术，抢占移动支付市场。在印度，基于NFC的POS机普及率不高，磁场技术能兼容POS设备，即使没有NFC设备，也能完成支付。三星电子占据印度智能手机市场1/4的份额，结合磁场支付技术，将增加其在印度推广移动互联网服务的筹码。

6.区块链技术——跨境支付模式

区块链是一种分布式记账式系统，其具有高效、安全、透明、去中心化等特征，未来在支付系统中有广阔的运用前景。2016年，西班牙桑坦德银行英国分行推出基于区块链技术的支付应用。同年，基于社交平台的Circle支付获得英国的电子货币（E-Money）执照，并通过巴克利银行的架构发布了其区块链支付平台。2017年，俄罗斯金融创新协会（AFI）提交了关于将区块链技术用于国家支付系统的客户认证中的提案，更多关于区块链技术的内容可以参照本书第七章。

7.虚拟现实支付技术

支付宝VR支付使用虚拟现实（Virtual Reality）技术，利用计算机图形系统和辅助传感器，生成可交互的三维购物环境，客户下单后，VR界面会弹出一个3D形态的支付宝收银台，客户通过凝视、点头、手势等控制方式登录支付宝账户，最终输入密码完成交易。支付宝AR（Augmented Reality，增强现实）支付则基于“LBS+AR+红包”的方式，将AR植入App中，客户在发红包和抢红包时，都需要满足地理位置和AR实景扫描两个条件。

知识链接

人脸支付的发展历程

人脸识别是一种基于人的相貌特征信息进行身份认证的生物特征识别技术，技术的最大特征是能避免个人信息泄露，并采用非接触的方式进行识别。人脸识别与指纹识别、掌纹识别、视网膜识别、骨骼识别、心跳识别等都属于人体生物特征识别技术，都是随着光电技术、微计算机技术、图像处理技术与模式识别等技术的快速发展应运而生的。可以快捷、精准、卫生地进行身份认定；具有不可复制性，即使做了整容手术，该技术也能从几百项脸部特征中找出“原来的你”。

2013年7月芬兰创业公司Uniqul推出了史上第一款基于脸部识别系统的支付平台。据Uniqul声称，这项技术已经申请专利，它可以极大缩短支付时间，并拥有“军用级别算法”的保护。用户可以通过任何一种支付系统注册，从传统的银行卡到Paypal或Square账户，均可关联自己的Uniqul账户。Uniqul公司在一份声明中说：“对既要在住处附近购买生活日用品，又要在工作地点购买午餐的上班族而言，这是享用Uniqul便利支付的理想套餐。”

2013年，中科院重庆研究院智能多媒体技术研究中心启动了对这一支付方式的研究。中心主任周曦介绍，截至2014年8月，该中心已经完成了人脸识别支付系统的关键性技术研究。该中心全球首创的人脸数据采集阵列，能够从91个角度对人脸同步采集，能对人脸识别影响最大的多变光照、多角度、遮挡等状态进行最优的识别效果。智能多媒体技术研究中心的人脸识别系统已应用在边检站自动通关系统、动态人脸识别考勤机、多属性动态人脸识别系统等。在此基础上，中心研发出了人脸识别移动支付系统，已能够实现支付只需“刷脸卡”。

2017年9月1日，支付宝宣布正式上线刷脸支付，这也是刷脸支付在全球范围内的首个商用试点。中科院自动化所生物识别与安全技术研究中心主任李子青表示，刷脸支付的商业应用意味着生物识别技术正在进入一个新的时代。