网络支付系统的构成和流程简介

2023-07-05 理论教育版权反馈

【摘要】：互联网支付系统的基本构成包括商户、客户、金融机构、第三方支付平台、互联网服务提供商等。除此之外，网上支付系统还包括支付中使用的支付工具以及支付安全协议。商户收到网络支付平台通知完成发货。

（一）网络支付系统构成

互联网支付的顺利进行不仅依赖于互联网，同时也离不开传统金融系统的支持，如图2-8所示。互联网支付系统的基本构成包括商户、客户、金融机构、第三方支付平台、互联网服务提供商等。

pagenumber_ebook=45,pagenumber_book=38

图2-8　互联网支付与结算

其中，“商户”与“客户”分别代表电子商务过程中的卖方与买方。客户用自己开户行发行的支付工具（包括电子货币、银行卡、电子现金、电子支票、电子钱包等）发起支付，这是整个支付系统运行的起点。而商户利用自己的后台服务器，处理客户发起的支付指令并向金融机构或者第三方请求货币给付；“支付网关”（Payment Gateway）是互联网公共平台与银行金融专用网络之间的安全接口。互联网支付的信息需要先通过支付网关，然后才会进入银行支付系统，进而完成支付的授权与执行，其存在关系着整个网络支付与结算过程的安全；“金融专用网络”是银行内部进行支付信息传递的网络，因其一般不对外开放，所以具有很高的可靠性与安全性。中国的金融专用网络包括中国国家现代化支付系统（CNAPS）、中国人民银行电子联行系统、商业银行电子汇兑系统等。CA（Certificate Authority）指的是认证机构，CA从运营、管理、规范、法律、人员等多个角度解决了网络信任问题，并形成CA信任体系。“CA”作为第三方信用机构，为互联网支付的各参与方发放数字证书，并在交易中对数字证书进行验证，以确认各自身份，保证网上支付的安全。除此之外，网上支付系统还包括支付中使用的支付工具以及支付安全协议。

（二）网络支付流程

以网络购物为例，网络支付的流程可以分为七个步骤，如图2-9所示。

pagenumber_ebook=46,pagenumber_book=39

图2-9　网络支付流程图

（1）客户通过PC或移动终端连接到互联网，并将资金存入网络支付平台账户中，或者得到银行对信用卡、网银、电子钱包等的使用授权。

（2）客户通过网络终端向商户下单，并将加密的订单信息和支付信息发送给商户。

（3）商户后台系统核对加密订单信息和支付信息，将其发送给支付网关，待银行专用网络确认后，向客户发出支付授权，随后网络支付平台将客户应付商户的资金转移到平台账户中保管。

（4）网络支付平台通知商户已收到货款，并通知其发货。

（5）商户收到网络支付平台通知完成发货。

（6）客户确认收货并通知网络支付平台付款。

（7）网络支付平台将临时保管的货款划拨到商户账户，交易完成。

知识链接

中国银联：我国支付清算机构

中国银联（China Union Pay）成立于2002年3月，是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设于上海。截至2019年9月，中国银联已成为全球发卡量最大的卡组织，发行近80亿张银行卡。

作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。

依托银联跨行交易清算系统（CUPS），中国银联制定和推广银联跨行交易清算系统入网标准，统一银行卡跨行技术标准和业务规范，形成银行卡产业的资源共享和自律机制，从而对银行卡产业的发展起到引导、协调、推动和促进作用。各商业银行通过中国银联的银行卡跨行交易清算系统，实现系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。

中国银联的主要职责是负责建设和运营银联跨行交易清算系统这一基础设施，推广统一的银行卡标准规范，为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等银行卡基础服务，推动银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银行，创建银行卡自主品牌。银联于2014年11月12日发出《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，规范银行与第三方支付直连情况，要求将绕过银联的业务逐步迁移至银联平台。

网络支付系统的构成和流程简介

相关推荐