互联网金融与传统金融：优势与差异

2023-07-05 理论教育版权反馈

【摘要】：（一）互联网金融与传统金融的区别与联系传统金融主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。互联网金融与传统金融之间也存在一定联系。互联网金融是传统金融的有力补充，两者形成了线上与线下、互联网思维与传统金融理念的互补关系，其不仅在服务对象上是互补的，在思维模式上也是互补的。

（一）互联网金融与传统金融的区别与联系

传统金融主要是指只具备存款、贷款和结算三大传统业务的金融活动。而互联网金融则是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，其具有成本低、效率高、覆盖广、发展快等优势。

互联网金融与传统金融的区别主要表现在以下几个方面：

首先，从模式上看，虽然两者在互联网技术的运用上都很积极，但是在模式的设计上还是存在一定的差别的，传统金融是从线下向线上进行扩展，而互联网金融则是从线上向线下扩展，在这点上，两者是相反的。

其次，从两者的驱动因素来看，传统金融注重的是与客户面对面的直接沟通，属于过程驱动，而互联网金融则是通过网络来为客户提供投资的平台，是在线上完成的。

最后，从治理机制上来看，传统金融需要担保抵押登记、贷后管理等治理机制，而互联网金融则需要制定透明的规则，建立公众监督的机制来赢得信任。

互联网金融与传统金融之间也存在一定联系。互联网金融是传统金融的有力补充，两者形成了线上与线下、互联网思维与传统金融理念的互补关系，其不仅在服务对象上是互补的，在思维模式上也是互补的。可以这么说，两者的相互碰撞为当今社会经济生活带来了前所未有的变革，在一定程度上，互联网金融在不断发展的同时也为传统金融带来了一定的发展机遇。

虽然互联网金融为投资者提供了许多便捷之处，但是其也存在着一定的缺点，主要体现在管理弱、风险大、网络安全等方面的问题，这就需要各大企业与平台不断加大监管力度，从而减少互联网金融本身所带来的风险，这也是广大投资者所重点关注的一个问题。

（二）金融生态规则的变化

金融生态是指对金融生态特征和规律的系统性抽象，本质反映金融内外部各因素之间相互依存、相互制约的有机的价值关系。随着互联网金融、大数据时代的来临和国家对进一步深化改革的全面部署，我国金融生态系统的三个核心要素一金融环境、金融物种和金融生态规则正在发生剧烈变化。其中，金融环境将更趋高效、市场化和富有弹性，金融物种更趋丰富，而金融生态规则作为金融物种在金融环境中生存、发展的“行动指南”，也即将发生变化。互联网金融时代的生态规则比传统金融时代的更加开放、包容、普惠、共赢和高效，具体的十大变化如表1-1所示。

表1-1　互联网金融与传统金融的生态规则比较表

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续表

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知识链接

手机银行：肯尼亚m-Pesa

在发达国家世界里，我们已经习惯了这样一种理念，即发达国家创造工业和经济进步模式，其他国家必须遵循。我们的很多关于发展的重大想法均基于这样一种假设，即西方在19世纪打开了经济发展的通道，发展中国家现在需要做的就是“追赶”，甚至我们还在语言中对“发达”和“发展中”区别对待。

但是新的创新正在挑战发展中国家必须遵循发达国家模式的理念。在银行与金融行业，无现金转账和移动、灵活换汇不必在日内瓦或者伦敦或者纽约进行，一场移动货币转账革命已经发生，但并非在这些金融中心，而是发生在肯尼亚，它就是m-Pesa。

这项服务由Safaricom和沃达丰研发，并于2007年推出。这项服务并非只能在城市或大型商业机构使用，到2010年已有超过50%的肯尼亚人使用这项服务。也就是说，偏远地区的农民也可以通过m-Pesa就农产品价格讨价还价，并最终使用自己的诺基亚手机完成交易；当地的游牧民族马萨伊人可以使用自己的手机进行家畜交易，然后购买生活必需品带回家。

对于生活在偏远地区的人们，m-Pesa服务意味着他们不必带着大量的现金去市场或城镇交易，这样就不必冒着被劫或被盗的危险。对于那些没有固定住址或银行账户的人们，这项服务可以使他们把自己持有的任意一种现金充入m-Pesa账户，获得移动支付额度，并进行支付、转账或存款，进而从一个经济体内的被排斥者成为参与者。对于移民来说，m-Pesa服务可以使他们以安全、简单的方式把钱转给家人或村民。Safaricom的国际转账服务使用了类似的系统，可以进行便捷的国际汇款和支付。对于肯尼亚企业来说，m-Pesa服务意味着支付货款或维修款可以即时完成，不必依赖效率低下的银行或存在缺陷的基础系统。

m-Pesa对未来非洲经济的发展具有重要作用。它一方面表现出了手机和其他灵活、便捷技术在这片大陆上的迅猛发展，同时也表现了本地化思考的大梦想。m-Pesa并不是为了在非洲重新创造发达国家的银行系统，而是适应肯尼亚本土环境的理念。它没有放弃贫穷和偏远地区的人们，而是把服务拓展到最不可能的人群。m-Pesa改变了传统银行业的“二八”规则限制，体现了“以客户为中心”的互联网思维和理念，有效推动了肯尼亚普惠金融的发展。

案例分析

拉卡拉的综合新型金融服务商业模式

拉卡拉发展十余年，是普惠金融代表之一，采用“征信+大数据+云平台+风控系统+产品+服务”模式，提供收单机具、金融、经营、行业应用等综合服务，通过推动中小企业、小微商户在数据、平台、风控和受理端进行低成本、高效率的运转，有助于弥补企业资金缺口，解决中小微企业的融资、经营等发展难题。拉卡拉在2011年获得牌照之后，围绕普惠金融服务的核心，在个人支付、收单、信贷、理财、征信等多领域开展了业务，如图1-5所示。在几年时间里，拉卡拉做到了中国第三方移动支付市场前三，中国线下收单市场交易规模第三。在便民支付领域，拉卡拉是中国最大的社区金融自助终端运营商，覆盖全国300多个城市，为超过1亿的个人用户提供服务。95%以上的品牌连锁店，均将拉卡拉作为合作伙伴；在智能支付领域，拉卡拉是中国最大的智能支付硬件运营商，产品覆盖个人与企业用户，创新推出互联网POS+、手机收款宝、开店宝等产品。

思考：互联网金融企业如何运用创新经营模式助力中小微企业发展？

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图1-5　拉卡拉的综合新型金融服务商业模式

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