九岭论剑：怀信前行，感受真实视角

2023-07-04 理论教育版权反馈

【摘要】：这是我国千千万万工作在信合事业基层，生活在广大农村的人们都密切关注的问题。九岭，桃源诸山中最高峰，“剑”指信合锋芒，意为发展方向也。高大叔的意见，振聋发聩，反响热烈，桃源信用社主任宋杰及工作人员都给予力挺。七嘴八舌，讨论热烈。

大约在二十世纪末和二十一世纪初，银行业管理高层，便传出信息，通过2~3年的时间，对农村信用合作社，要进行战略性改制，使之成为最大社区性、零售型银行。这一消息迅速传遍中华大地。不久，北京、上海和宁夏率先组建了农村商业银行，天津成立了农村合作银行。这些“社”转“行”的信息，关系着三万多个乡镇信用社的前途命运，牵动着数十万计乡镇信用社干部的神经，农村金融机构欲往何方？这是我国千千万万工作在信合事业基层，生活在广大农村的人们都密切关注的问题。大约也就在这个时候，一些信用合作社干部，趁来桃源社参观取经为契机，自发探讨我国改革中农村金融机构的定位和作用。讨论热烈，争议尖锐，其中不乏视角新颖的观点，所以有人说是“九岭论剑”。九岭，桃源诸山中最高峰，“剑”指信合锋芒，意为发展方向也。主流意见人士说：当前我国农村金融改革正在不断深化。部分信用社改制为股份制农村商业银行，已不再具有农村合作性质。许多新型农村金融机构（如村镇银行）纷纷进入农村金融市场，为“三农”提供金融服务。这些人士说，中国农村金融领域发生了巨大变革，农村金融改革发展正在步入新的历史发展阶段。

对此，一些长期，甚至终生工作在信合事业上的基层乡镇信用社干部，提出了自己看法和不同意见。其中以桃源信用社的退休社干高博（他本是参与陪同的后勤服务人员）反映最为激烈，也最具代表性。他说，“三农”空前发展，“三农”服务金融机构空前增加，我国农村金融领域变化巨大，信合事业已步入新的历史阶段，这些都是十分可喜的现象。但是，农村金融基本格局仍然没有改变。这是因为，第一，目前除村镇银行等是农村金融新生力量外，其余仍是原来就有、现在返回农村的金融机构，甚至是“国”字号的银行；第二，有些信用社，改制为农商银行，应因地制宜，分步进行，不能一刀切，更不能齐步走。比如，经济发达地区与欠发达地区，东部地区与西部地区，城乡结合处与远离城市的山乡远郊，就不能“一、二、一”齐步走。第三，六十年来，坚守农村，坚持三农服务的农村信用社，正面临着空前严峻的考验，众多原先就有和一些新生金融机构，逐鹿农村，竞争将空前激烈和残酷。正因如此，不论是原来的农村信用社，还是其改进、发展或改制了的农商银行，农村合作银行，为“三农”服务的宗旨不能丢，这是它们屡战不倒的“定海神针”。奋斗在农村金融前沿一线的人们，应清醒地看到：能否守住阵地，保持主力地位，就看能否正面应对当前挑战，抓住六十年一遇的大好机遇，彻底改造自己，跟上时代节拍。

头发全白，始终在农村信合金融一线工作的高大叔说：应该说，农村信用社几乎与其“央妈”中央人民银行同时诞生，有着光荣而悠久的历史，但也正因为如此，它历经坎坷，几番折腾，始终没有能够打造出自己的核心竞争力。其具体表现为：第一，未建立起自我约束、健康健全的现代金融企业治理制度。它虽然饱经风雨，但几次从困难中化险为夷，都是依赖“央妈”代表的党和政府出手相救。现在，农村形势发生了巨大变化，农村信合金融机构自己也已长大，在挑战和机遇面前，是应该勇敢地走出来的时候了！第二，股权分散，且不透明，缺乏真正对股东负责的“人格化”持股主体；第三，董事会、监事会和经营高管层职责不清，管理混乱，存在重大风险缺陷，关联贷款、股权质押、套取现金等高危金融风险时有发生；第四，娘家虽是“央妈”，但婆婆变换多，农村金融机构作为小媳妇，总是处于被动地位，难有大作为。长期以来，体量小、数量多、过于分散等劣势，未得到根本扭转；第五，无长远战略规划，绩效考核不科学、不公正，人才难以发现和提拔；第六，农村金融机构一线工作人员，奉献大、回报小，吃的是草，挤出的是奶，长此以往，极大地挫伤了他（她）们的积极性。

高大叔的意见，振聋发聩，反响热烈，桃源信用社主任宋杰及工作人员都给予力挺。他们说：我们都是移民桃源的燕赵后人，知道“秦琼卖马”的故事，更晓得一分钱难倒英雄汉，金融市场十分残酷。有人发言，我们不是要扶贫吗？中国农民小康后，请问，信用社统统变成商业性银行，将来有人返贫谁来帮？又有人说，信用社代表政府，送羊送猪，甚至送钱，像以前那样贫下中农借款一风吹，又脱得了贫吗？有人还说：国有大银行，打回农村，耗费得了那么大的成本吗？它们的大数据、云计算，确实很先进、很科学，但金融服务的对象是三农，它们最终要从云端落地呀！而大数据更要落实到三农中的主体农民的头上！有人说：信用社土生土长，接地气，人多地广，网络密布，这不就是它的长处吗？在广大农村，信用社如鱼得水，长袖善舞，只要保持三农服务本色，就能立于不败之地。又有人说：农村包围城市，信用社改制农商银行，要进城去与国有银行抢地盘呢？有的人回答：舍弃农村优势，进城去和银行竞争，是否有点冒进？我们与大银行应该有所分工，有所侧重吧？否则，同质化竞争不就更加严重吗？

七嘴八舌，讨论热烈。桃源信用社主任宋杰更是语出惊人。他说，各种金融机构进驻农村，这决非无的放矢，完全是深思熟虑，有备而来。这是因为它们看到了，三农在中国的重要，建设新农村势在必行，农村资金池将要满溢了。第一，中央投资必定要向三农倾斜；第二，农村外出打工，汇入农村的钱日益增多，农村人口负担减轻，必然存储资金增多；第三，发展农村旅游、农宿，城里人的钱也会投进农民钱袋子。从另一方面看，农村产业规模上不去，GDP占比，平均在10%以下，有的地区，农村GDP占比，甚至在5%以下，就拿西部经济领头羊之一的成都来说，农村GDP占比已降至4%以下。农村钱多了，又没地方花，存到哪里呢？当然是存到国字号大银行在农村的营业部啰，就是理财项目，也是选国字号的保险嘛！这样，非信合化的农村金融机构不就是一台台抽水机，将农村富裕资金抽往城市去吗？从金融角度看，这仍然是农村支援城市，而不是城乡互动！更谈不上城乡融合。这不是与中央精神背道而驰吗？怎么办？我看信合人要理清认识，正确应对。首先，农村要去空心化，吸收人力返乡，更要鼓励人才下乡。这样，农村才能上产业规模，才有花钱的地方、投资的项目，才能自己的钱自己用，产生的效益富裕农民，使促三农事业兴旺发达；第二，要发挥农村信用社揽储的先天优势，不要自断胳膊，守住和发展原有的揽储途径。要知道，“行”也好，“社”也好，储蓄、存款都是金融机构的生命线，农村信用社是地方性金融机构，它不是抽水机，而是“自灌地”，自己的钱自己用，不通过抽水机，它们的钱是跑不到外地去的？从这点来说，信用社、农商行的投资风险是最小的！也是从这个角度，信用社没有必要过早进城，跻入红海，在各类金融机构（有可能外资金融机构越来越多）鳞次栉比，同质化激烈竞争中，拼个你死我活，遍体麟伤！

九岭论剑：怀信前行，感受真实视角

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