实际上，只有真正达到全链路金融科技技术服务，才能从各个方面解决金融普惠过程中的所有问题。最核心的要数市场风险，“度小满”为客户提供不同行业的区域监控，并针对金融普惠过程中常常出现的多头共债风险进行预警。纵观金融科技发展的这几年，金融普惠一直在推进，但技术普惠却不见进展。此所谓授人以鱼不如授人以渔，只有技术普惠，才能达成真正的金融普惠。......
2023-07-02
定向普惠金融：避免鱼龙混杂的P2P与网贷乱象
【摘要】：在国内市场上，普惠金融被衍生为P2P与网贷，一时鱼龙混杂、乱象丛生，遭到了监管上的严厉打击。定向普惠金融服务的核心，是通过限定资金使用场景和苛刻的信用筛选来避免资金用于高风险类投资，从而防止因借款人违约导致平台爆雷。美国的SoFi公司就是这样一个只针对高校学生的普惠金融网络平台。目前，SoFi已经拿到了F轮融资，估值达到43亿美元，是非常成功的定向普惠金融案例。
在国内市场上，普惠金融被衍生为P2P与网贷，一时鱼龙混杂、乱象丛生，遭到了监管上的严厉打击。不过，在金融科技的加持下，针对某一细分应用场景的定向普惠金融依然大有可为。
定向普惠金融服务的核心，是通过限定资金使用场景和苛刻的信用筛选来避免资金用于高风险类投资，从而防止因借款人违约导致平台爆雷。
美国的SoFi公司就是这样一个只针对高校学生的普惠金融网络平台。在美国，联邦政府针对高校学生的助学贷款利息往往较高，很多学生在毕业之后的几十年内，都不得不为学费贷款而继续打工。
SoFi看到了这样的现象，他们以助学再贷款为主业，先帮学生一次性支付之前的国家贷款，再与学生签订新的低利息贷款合同。为了避免这样的助学贷款被滥用到其他场景，SoFi框定了资金的使用场景。学生从SoFi借到的贷款，会通过SoFi平台直接进入学校或银行账户，用于支付学费、住宿等相关费用，以确保资金定向助学的用途。
为了避免大环境带来的风险，SoFi只面向优秀学校和优秀专业学生贷款。借款者必须就读于美国排名前200的优秀大学，专业只能是诸如法律、医学、商业、工程与美术等前景较好的领域。当然，贷款利率也会因人而异，信用状况较好的学生，还可以获得SoFi更加优惠的利率条款。
如果部分学生在毕业后不幸失业，SoFi还会帮助他们找工作，甚至安排面试。毕竟，这比简单粗暴的催收还款更能提高效率、降低资金成本和提升用户黏性。目前，SoFi已经拿到了F轮融资，估值达到43亿美元，是非常成功的定向普惠金融案例。
同样是普惠金融，国内的马上金融以“大数据＋AI”的模式找到了切入点。
从普惠金融角度来说，如何真正实现精准的由普到惠，把价格降低是非常难的；从风控角度来讲，本身定价是有风险的，消费金融线上化审批、小额分散、客群下沉以及征信空白等特点导致信用风险、欺诈风险的识别难度增加，也使风控成本大大增加。
马上金融自主研发了“大数据＋AI”的决策智能风控系统，可以有效解决消费金融风控痛点。该风控系统通过科学有效的变量规则模型、智能高效的数据决策审批，以及先进的机器学习和人工智能算法，高效挖掘多维数据源价值，构建灵活高效、持续迭代的信贷全生命周期风控策略与模型，可针对多元场景下千人千面的用户画像，形成差异化、精准化的授信与定价，并为传统金融服务难以覆盖的信用缺失用户建立良好的征信。
截至2019年底，马上金融已累计帮助超过500万用户建立了信用记录，同时将自主研发的FaceX活体人脸识别技术应用于反欺诈环节，识别精准度高达99．99%，有效降低了欺诈的概率。
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