金融普惠到技术普惠：新时代的转变

2023-07-02 理论教育版权反馈

【摘要】：实际上，只有真正达到全链路金融科技技术服务，才能从各个方面解决金融普惠过程中的所有问题。最核心的要数市场风险，“度小满”为客户提供不同行业的区域监控，并针对金融普惠过程中常常出现的多头共债风险进行预警。纵观金融科技发展的这几年，金融普惠一直在推进，但技术普惠却不见进展。此所谓授人以鱼不如授人以渔，只有技术普惠，才能达成真正的金融普惠。

普惠金融这个词，我们每个人都不陌生。

它是指向小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人和老年人等特殊群体提供适当且有效的金融服务。然而，在金融科技发展的几年里，金融普惠一直在推进，但技术普惠这件事却遥遥无期。

一方面，我们确实看到了很大一批被传统金融机构“抛弃”的人群，逐渐得到了应有的金融服务；但另一方面，高额收益类产品，掩盖了大量的风险事实，不论是新兴互金平台还是传统金融机构，危机都愈演愈烈。

对此，全球知名会计师事务所普华永道合伙人张立钧，曾有过这样一番描述：“我们的金融科技本来应该带来普惠，但现在真正的普惠效果还没达到，先达到的反而是普惠欺诈。”

张立钧所言不虚，不论是之前爆雷的P2P，还是火热的“发币潮”、消费贷等，它们都收割了社会中金融知识弱势的群体。这些人群对所谓金融最基本的回报是无知的。

所以，先解决风险，再解决效率问题，是当下金融科技最主要的任务。一味追求低质量的普惠，不但没有太多价值，反倒会对社会和国家利益造成损害。

在这个阶段，金融科技想要达成普惠，显然不能像过去那样单一环节、单一场景进行，去做一点小额贷款业务。实际上，只有真正达到全链路金融科技技术服务，才能从各个方面解决金融普惠过程中的所有问题。

技术普惠层面，百度的“度小满”拥有全路链解决方案，覆盖了金融场景中常见的信用风险、操作风险和市场风险，非常具有代表性。

“度小满”的风控体系可以通过技术识别有还款能力和还款意愿的优质客户，并依靠人工智能系统，实时监测客户状态变化，避免信息滞后带来的风险。

而操作风险管理层面，可以帮助客户将前文中提到的RPA深入到业务流程的重要环节，如信审、客服和催收等，降低合作伙伴操作性风险。

最核心的要数市场风险，“度小满”为客户提供不同行业的区域监控，并针对金融普惠过程中常常出现的多头共债风险进行预警。值得一提的是，2018年的P2P爆雷事件前一个月，百度的“度小满”就通过早期多头预警指标，快速侦测到了异常风险点，并通过百度大数据迅速描绘出人群画像特征，告知相关客户，快速调整了风险策略。

纵观金融科技发展的这几年，金融普惠一直在推进，但技术普惠却不见进展。此所谓授人以鱼不如授人以渔，只有技术普惠，才能达成真正的金融普惠。

比起广度来说，金融科技的迭代之路更讲究深度。它需要金融科技企业真正深耕进去，发现那些不为人知的痛点与难点，才是真正挣钱的金矿。

金融普惠到技术普惠：新时代的转变

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