解读技术与现实的脱节：乱象缘何？

2023-07-02 理论教育版权反馈

【摘要】：而绝大多数的乱象，也正是因为脱节造成的。首先最为明显的是技术与经营的脱节。其次是技术与业务的脱节。前者利润空间不大，缺乏可持续性；后者本质上与P2P没有区别，只是资金来源变成了银行，不但在技术与模式上都缺乏创新，而且还面临政策收紧的风险。

实际上，到目前为止，金融科技已经取得了两个成就：一是利用互联网技术，让所有人都能享受线上金融服务，并获得了用户行为数据；二是通过大数据技术，解决了个体信用的评级问题，从而实现消费金融的规模化。

这两个成就造就了金融科技行业的繁荣，但却没有解决技术进步与现实情况脱节的问题。而绝大多数的乱象，也正是因为脱节造成的。

首先最为明显的是技术与经营的脱节。比如许多爆雷的P2P平台，并不具备高质量的海量数据，以及有效的风险识别算法模型，更有甚者是抱着行骗的目的。这样的平台，只能通过提高预期收益获客，通过庞氏骗局拆东墙补西墙，最终漏洞百出而爆雷。

其次是技术与业务的脱节。理想情况下，技术为金融业务服务，金融业务反过来倒逼技术的进步，二者应该互为促进关系。可是，不少企业只是跟风布局，都奔着大数据、区块链与人工智能而去，不考虑技术与业务的协同问题，至于这些技术究竟能解决什么实际问题，能解决到什么程度，却没人能够回答清楚。

最后是技术与商业模式的脱节。尽管新兴技术层出不穷，但目前金融科技的商业模式却非常单一：要么把解决方案卖给银行，挣一笔服务费；要么则是拿到牌照，与银行一起做借贷业务。前者利润空间不大，缺乏可持续性；后者本质上与P2P没有区别，只是资金来源变成了银行，不但在技术与模式上都缺乏创新，而且还面临政策收紧的风险。

诸如此类的脱节，造成了金融科技行业目前的瓶颈。要知道，任何金融创新都必须建立在完整的金融周期上。而一个完整的金融周期，往往比经济周期要长很多，能够扛住周期的考验，才能算是一个成功的创新。

金融科技影响下的四个业态

那么，着眼于未来一段较长的时间周期，金融科技领域将如何迭代呢？

实际上，不管科技如何变化，银行依旧是金融市场的主体。银行与科技的结合，不但可以提升整个金融体系的效率，还可以起到示范作用，扩大技术的影响力。更重要的是，随着监管的不断严苛，金融科技领域可供野蛮生长的空间已经越来越小，所以满足银行的实际需求是留给金融科技行业最大的切入口。

解读技术与现实的脱节：乱象缘何？

相关推荐