金融科技来源于美国，金融科技公司主要应用高科技提供金融服务，这种金融服务起到与银行业提供的产品和服务相互竞争、互为补充的作用。但金融科技的落脚点是金融，它凸显了科技在金融科技生态中的基础作用。......
2023-08-13
信用中介与金融科技：更迭与挑战
【摘要】：金融科技的最后一种变革，就是以区块链为代表的信用主体更迭。招商银行曾在2018年的年报中写了这样一段话：“过去10年，传统金融机构目睹了金融科技重新定义零售业务的全过程，从支付延伸到存贷款与财富管理，传统银行的中介职能受到深刻冲击，信用中介作用也面临威胁。”一个国家的社会关系和组织形态，是基于信用而建立的。除了信用中介地位的更迭之外，金融动态数据带来的信用资产化，也会逐渐取代商业银行的征信唯一性。
招商银行曾在2018年的年报中写了这样一段话：“过去10年，传统金融机构目睹了金融科技重新定义零售业务的全过程，从支付延伸到存贷款与财富管理，传统银行的中介职能受到深刻冲击，信用中介作用也面临威胁。”
这段话已经说明，信用重构是金融科技最近几年来对于传统金融最大的威胁。
蚂蚁金服与微众银行等一大批新型金融科技企业，在没有传统银行资源的情况下，成功探索出了一条自己的发展道路。它们提供了一种技术与思维方向，使得原来没有社会关系和信用积累的人，能够相互信任和交易。一旦这样的技术大规模应用，我们便不再需要中心化的信用主体，尤其是商业银行这样的机构。
很大程度上，金融行业的本质就是“做信用的生意”，担保、贷款、抵押等常见的金融业务，都是围绕个体的信用基础建立的。当信用中心体从传统金融机构逐渐转向金融科技企业，基于过往体系所建立的业务和模式便面临垮塌的风险。
如果把目光放得更远一些，同样的效应也许会蔓延整个社会和国家。一个国家的社会关系和组织形态，是基于信用而建立的。信用机制的改变，绝对会以牵一发而动全身的态势延展到每一个社会层面。尽管我们目前仍看不到明显的迹象，但谁又敢保证它永远不会到来呢？
除了信用中介地位的更迭之外，金融动态数据带来的信用资产化，也会逐渐取代商业银行的征信唯一性。支付宝有芝麻信用分，微信有微信信用分，它们都是利用互联网支付技术建立起来的信用系统。它几乎囊括了信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系六大板块，形成了一套自己独有的评价标准。
信用卡还款、转账、理财、水电费缴纳与车辆违章罚款等诸多细节，能够较为准确地对一个人进行信用评价。它不但更为详细，而且覆盖了传统金融无法触达的草根人群。读到这里，大家大概能够想象，它对于传统银行具有怎样的威胁。
金融行业是社会经济的心脏与动脉，它的变革必然会助推社会经济的效率提升。以金融科技现有的演化速度，这个过程可能会来得更快。
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