金融科技：让数据动起来的转变

2023-07-02 理论教育版权反馈

【摘要】：从截面数据到动态数据，也是金融到金融科技的一大转变。蚂蚁金服旗下的蚂蚁小贷，采取的是考评动态数据。重庆银行和成都数联铭品科技联合打造了大数据金融风控平台——HoloCredit，旗下最受欢迎的是针对小微企业授信的具体场景应用产品“好企贷”。

从截面数据到动态数据，也是金融到金融科技的一大转变。

大家一定注意到，2018年至2019年有一大批大数据金融风控公司突然冒了出来。

它们当中的大多数都是通过爬虫手段，将企业的各种数据扒下来，并通过分析和处理，成为自己风控产品的一部分。抛开这种行为是否合法的讨论，单靠历史数据就能判断未来的风控方式，与传统银行何其相似。

传统的贷款流程中，银行除了会对抵押物进行评估外，还会派风控人员对企业过去的数据进行考评和分析。导致的结果是，过去的数据成了是否贷款给企业的衡量标准之一。我们要知道，一个企业过去的静态截面数据是不能说明未来金融状况的。这些数据中掺杂了许多其他的客观因素，比如宏观经济、市场发展和消费者偏好等。

那么，真正意义上的金融科技，应该怎么做呢？

蚂蚁金服旗下的蚂蚁小贷，采取的是考评动态数据。当淘宝商家在蚂蚁小贷中贷款时，蚂蚁金服会收集商家一段时间的成交记录，并先打一部分款项给商家。在此后的过程中，还会随时监测店铺销售情况，以及与顾客的沟通情况，根据这些动态数据，再陆续将后续款项贷给商家。

不仅如此，经过一段时间后，所有商家的贷款行为又成了新的行为数据。这些数据帮助后台的决策系统不断迭代，然后再形成新的贷款标准。

企业端的金融数据创新同样可圈可点。重庆银行和成都数联铭品科技联合打造了大数据金融风控平台——HoloCredit，旗下最受欢迎的是针对小微企业授信的具体场景应用产品“好企贷”。“好企贷”通过采集税务、工商、司法等多维度数据，构建风险评价模型，实现了对小微企业的商业行为画像，将其进行分层，进而确定其贷款额度及贷款利率，从申请、审核到放款，企业可以在几分钟之内拿到贷款。

通过上面几个案例，我们发现人在整个贷款过程中的作用被大大弱化了。除了技术人员需要对系统参数和模型进行调整之外，不会再有其他人为因素影响系统的运转，有效避免了因员工疏忽大意和道德风险而造成的巨大损失。

金融科技：让数据动起来的转变

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