家庭幸福保障：淡定富足的理财策略

2024-10-29 百科知识版权反馈

【摘要】：5-4保险，给家庭一个避风港保险，顾名思义就是风险保障。保险的基本原则是累计由千千万万人组成的大集体之个体贡献，来为其中有需要大个体抵御化解风险的，在这个大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

5-4　保险，给家庭一个避风港

保险，顾名思义就是风险保障。保险的基本原则是累计由千千万万人组成的大集体之个体贡献，来为其中有需要大个体抵御化解风险的，在这个大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。通过个体小的付出，在遭遇事故时，得到及时的大的救助，这就是保险的基本功能。

有人把保险比成是飞机上的降落伞，虽然未必有用，但这一份保障却是实实在在的。笔者更愿意做另外一种形容，如果把不同的投资理财产品的组合比做一支“足球队”，不同的产品担任着前锋（例如股票）、中场、后卫（例如债券）等角色，那保险就是当之无愧的“守门员”。紧急时，您一定得依靠它。

保险的具体功用有：利用集体的力量令个体得以最小的代价防范不同生命周期的各种大风险；以相对小的投入来承担对家庭、子女的重担；以当前力所能及的积累确保将来的退休生活和医疗费有着落；作为有产人士财富规划的一部分，确保财产以节税的方式、以规划好的分配方式转移给下一代……

虽然保险的保障功能是其核心所在。但在我国的保险实践中，保险的保障功能相对弱化，本该是辅助性的投资功能却往往反客为主。笔者认为这一现象值得我们慎重对待。

保险投资犹如隔靴搔痒

用保险产品来主打投资，有点在足球赛中让守门员弃门而出到前场去冲锋陷阵、抢点攻门的意味。

投资型保险是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担、收益共享的一种金融投资工具。

投资型保险分为三类：分红险、万能寿险、投资连结险。其中分红险投资策略较保守，收益相对其他投资险为最低，风险也最低；万能寿险设置保底收益，保险公司投资策略为注重中长期增长,主要投资工具为国债、企业债券、大额银行协议存款、证券投资基金，存取灵活，收益可观；投资连结险主要投资工具和万能险相同，不过投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险但潜在增值性也最大。

实际上，用保险产品来投资，有点隔靴搔痒的味道，不直接，成本高，包装华丽，但最终效力不高。根据向日葵保险网的数据，2011年度各类投连险账户平均累计回报率由高到底依次为：货币型（3.12%）、全债型（0.56%）、增强债券型（-1.77%）、混合保守

型（-9.05%）、混合激进型（-15.74%）、激进型（-20.68%）、指数型（-23.28%），在市况不佳时表现为几乎“全军覆没”。在市况良好时表现如何？2009年，国内股市得益于4万亿财政刺激和10万亿新增贷款而大涨，但2009年，追求资金安全的投连险产品累计收益普遍落后指数：股票型账户表现最佳，平均收益为54.42%，位居所有账户投资收益首位；但远落后2009年沪深300指数累计收益率为96.71%；混合偏股型账户，平均收益为42.91%；货币型账户收益则不如意，只有0.96%。为何出现熊市不避险，牛市赚得少这种吃力不讨好的现象？主要原因是双重管理费导致成本上升，另一方面就是保险公司的投研能力也因非其主业而较弱。

而固定收益的投资型保险产品分红险、万能寿险的真实回报率和银行同档次的定期存款利率相差无几，而流动性则比定期存款差之千里。

笔者建议回归本源，投资理财的目标可以用投资理财的传统产品完成，而家庭的保障，则当然少不了保险产品和保险规划了。

保障型保险才是真正的保险

保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。

其实对普通家庭来说，必备的是保障型保险，尤其是一些基础保险。一般地，保险公司提供的保障型保险主要有以下几个品种：

（1）寿险

被保险人身故和全残时可以获得保单所约定金额的全额赔付。这是保障型保险中一种最通用、最实际的险种。也通常是性价比最高的险种。

（2）意外险

被保险人因意外而发生的身故或残疾，这里残疾分了很多等级，从最小的小拇指缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给以不同程度的赔付。(www.chuimin.cn)

（3）重疾险

被保险人确诊为保险规定种类的重大疾病可得到赔付，确诊即赔付。投保人投保时须仔细了解重疾的覆盖范围，以免在万一不幸染上某些消耗性重疾时，却发现无法得到保险的赔付而空悲叹。

（4）医疗险

对住院或手术发生的各种医疗费用得到补偿；按照实际发生费用的一定比例赔付，病种不限。

（5）养老险

由保户在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值。等到保户需要养老的时候，从这个账户中领取养老金。

本质上看，最简单的往往是性价比最高的，也是每个人所最必须的。那就是定期寿险。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付将免纳所得税和遗产税。越是在年轻时，越应该购买，因为年轻时认购的保费要比年长时低得多。到来自己觉得“需要”时，年纪往往已经超过保险公司愿意受保的年龄了。

另一种比较“刚需”的保障型险种就是重疾险了。重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。这是个人对由国家提供的医保计划的重要补充。

多数时候，备足上述两种保障性的保险就基本有了保障了，其他的则是锦上添花。

不同保险公司的同样险种的实际保障范围相近但保费相差甚远，值得去货比三家。以下是一个家庭的保障需求和不同保险公司提供的近期关于主要险种的报价。

表5—3　部分保险公司寿险与重疾险保费

在本表中，就定期寿险而言，到泰康人寿保险和新华人寿是最划算的。其中，先生每千元保额的年保费分别为7.38元和7.5元,泰康稍便宜一些；而太太每千元保额的年保费分别为3.89元和5.5元,新华稍便宜一些。至于重疾险，则是到信诚更为划算。先生每千元保额的年保费为7.44元，而太太每千元保额的年保费分别为5.11元, 比其他各家公司便宜得多。

那么我们如何为自己的家庭规划保险呢？我们首先应该了解一些保险规划的基本原则：

（1）首先应该把所有的家庭成员视为一个整体，然后规划出最适合自己家庭情况的保险计划。

（2）遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则。因此，一个家庭中首先应该被保险的成员应该是家庭的经济支柱，顶梁柱在，家庭遇到任何风险，财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了，整个家庭就陷入瘫痪了。

各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。很多家庭有了小孩后先给孩子买保险，虽然从感情上说得通，一切为了孩子嘛。然而这种思路是不正确的，应该先保大人。因为，大人有了保险，万一出事了，孩子的抚养和教育才有经济来源。这才是真正的为孩子着想。

（3）最后再保养老险和子女教育险。

总而言之，保险计划应以简单实用为基本原则。而保险的对象应为家庭的经济支柱，因为“保了鸡就会有蛋”。只要掌握这些保险基本原则，才会有能力把握保险计划的主动权，避免被少数居心不良的经纪人忽悠和误导。

家庭幸福保障：淡定富足的理财策略

相关推荐