跨国老太太幸福财女计划

2024-10-22 百科知识版权反馈

【摘要】：中国老太太和美国老太太这是个老掉牙、被重复了千百遍快要被当真的故事。因此，美国老太太从银行借钱的实际债务成本要低于房贷合同上的名义利率。美国老太太之所以借着债还生活得很滋润，就是因为中国老太太们太节衣缩食，资源在政策的导引下全都流入薄利的出口行业，中国制造成了便宜的代名词，却让美国老太太们享受着价廉物美的好事。

中国老太太和美国老太太

这是个老掉牙、被重复了千百遍快要被当真的故事。中国老太太一生省吃俭用，临死前攒够了买房的钱，却没住上新房，哪怕享受一天。美国老太太一辈子借债消费，住着大房子，最后背着债务（或者空手）离开人世。用中国人都熟悉的赵本山小品语言来讲，中国老太太属于“人死了，钱还没花完”的那一类，美国老太太属于“人还活着，可钱没了”的那一类。

这个故事一直被用来对比中国人保守的储蓄观和美国人大手大脚的超前消费观，而且被引用的大多数时候都倾向于为中国老太太感到惋惜。在2008年金融危机过后，这个故事又出现了好几个新版本，大多倾向于贬低美国老太太“挥霍”未来的行为。

很多人认为这个故事的原版体现了在两种不同制度和文化背景下，不同金钱观、生活观、幸福观的冲突对比。我却认为，这个故事的原创者只了解美国社会的皮毛，由此出发用最后攒了多少钱、住着什么样的房子来衡量比较两种生活方式的优劣，显示了该作者观念的陈旧。这个故事的最新版本则是反映了金融危机后的“流行性智慧”，认为美国人借钱消费，寅吃卯粮，终于落得如此下场。这种简单化的结论一旦在人们脑子里扎了根，可能会害人不浅。

中国老太太一辈子省吃俭用最后才攒够了买房的钱，第一说明中国房价实在太贵，超出了普通老百姓的经济承受能力；第二说明中国的银行业服务太差，像这种勤勤恳恳的优质客户，银行应该抢着贷款给她，帮助她早日实现买房的梦想，而不是把钱浪费在贷给不合格的国有企业，最终导致贷款变成呆账；第三说明中国老太太的生活目标太狭窄了，将攒钱买房设定为生活的最终目标，省吃俭用，其实却浪费了人生。

说美国老太太背着房贷一辈子，其实不太符合实情。美国房贷的最长期限是30年；2009年美国人的平均期望寿命是77.9岁，一般来讲女性还要稍微长寿一些。大部分的美国老人在退休时（60岁左右）都已经偿清房贷。事实上，很多老人在退休时都是把居住了多年的大房子卖掉，搬到退休社区，换个小房子，两套房子的差价可以让自己的退休基金“更上一层楼”。再者，美国政府鼓励老百姓成为“有产者”，房屋贷款的利息可以冲抵收入，降低买房人的实际税务负担。因此，美国老太太从银行借钱的实际债务成本要低于房贷合同上的名义利率。^[1]假如她还能有回报率高于实际房贷利率的投资渠道，那么她借钱就更合算了。

很多情况下，假如美国老太太住着已经还清房贷的房子，她可以从银行申请“逆房贷”，也就是用房产作抵押（抵押额一般与房屋当前市价以及其预期增值程度有关），每个月由银行付给她一笔钱，直到她去世，然后由银行接手该房产。这样可以不卖房却把不动产变现成现金流。

当然，有些美国人（尤其是新移民及少数族裔）确实借钱借得过了火，完全不考虑自己的支付能力。再加上银行的“没有客户，制造客户也要上”的放贷政策，资产证券化给人带来了虚假的安全感（成千上万的房屋贷款被“揉团、搅拌、切割”证券化后，债务人的风险看似已经被分散），以及美国政府部门的监管不力，次贷危机爆发了。不过我们应该看到，次贷在2007年占美国所有住房贷款总额的14%，次贷中的烂账率在最高峰时达到13%，所以在次贷危机最严重的2008年，全美国大概有1.8%的房屋贷款成了坏账。因为次贷的恶名整天摆在头条新闻上，人们很容易忽视绝大部分的房屋贷款仍然是“好账”这个事实，也就是说，绝大部分的“美国老太太”们还是遵纪守法，按时还款的，她们的生活之舟仍然在平稳前行。(www.chuimin.cn)

也许有人要说，在这次金融危机里，美国受到那么大的打击，现在全世界最大最有钱的银行都在中国，赵本山在2010年春节晚会小品上都说了，美国人那么牛，不还得找我们中国人来借钱吗？不就说明美国那一套不行嘛！

不错，美国这次的确在金融危机里栽了跟斗，它的整个金融体制确实问题多多。可是，由此得出结论，从此全部回到“史前”状态，不向银行借一分钱，就是标准的因噎废食之举。

房屋贷款对社会发展的意义不下于货币的发明。遥想当年我们人类的老祖宗们受物物交换的限制之苦，终于想出了以货币为媒，虽然后来有假币、劣币等困扰，也没有人愿意退回到“洞穴”时代。现代金融的发展，使人类调配社会资源的方式不断多样化。房屋贷款就是“盘活”资本的重要手段之一。它让更多的大众有机会安居，同时也加快了资金周转的速度，提高了资金使用效率。如果所有中国人都像故事中的那位中国老太太那样，我们的经济就会变成一潭死水。更何况，钱攒着，多年下来体积不会变小，但是购买力会被通货膨胀严重削弱。某种程度上而言，中国政府的外汇储备政策很像“中国老太太”生活哲学的放大——以美国国库券的形式攒着，而不是注入经济活动中成为“活”的资本。巨额的外汇储备眼看着就要成为世纪头号难题啦！

这次金融危机给中国最有价值的警示其实应该是中国不能再依赖出口，依赖美国市场，必须要培养和发展壮大中国国内市场。中国国内市场长期不被重视，“出口转内销”一直都是高质量的广告词，就很说明这个问题——对待出口比对待亲人还要重视，对待内销则提不起兴趣，这种做法非常扭曲经济资源配置。美国老太太之所以借着债还生活得很滋润，就是因为中国老太太们太节衣缩食，资源在政策的导引下全都流入薄利的出口行业，中国制造成了便宜的代名词，却让美国老太太们享受着价廉物美的好事。

从个人角度来讲，买房固然是大事，但是一门心思省吃俭用不是聪明的做法。每个人面临的资源都是有限的，在生活的各个层面分配好自己的资源，该省的省，该花的花，才能达到最佳效果。一味 “紧缩”，消耗是不多，但是机会也大大减少。例如，你怕花钱，从不参加社交活动，你的社会关系网就肯定不会太广。没有社会关系网的人，人力资产方面的劣势显而易见。预支未来不一定就是坏事，只要你预支得有分寸，控制好“杠杆”程度，可以收到以一顶十的效益。另外，你更应该注重扩展自己未来，好让你的“预支”永远都有余地，永远都不会变成“透支”。例如，给自己充电，提高自己的工作技能，让自己在职业阶梯上不断更上一层楼，就是扩展自己未来的一个重要方法。事业上的成功，能给你的个人资产负债表带来质的飞跃，远远超过每天斤斤计较、省吃俭用攒钱的效果。

在这个故事里，中国老太太和美国老太太的生活哲学被完全对立起来了。在现实生活中，省钱攒钱与借钱花钱不应该是互相排斥的。如果结合得恰到好处，还可以锦上添花，如虎添翼。美国的亚裔族群的经济状况就是最好的例子。事实上，在这次金融危机中，美国亚裔族群所受的连累相对少很多，^[2]95%以上的次贷客户是南加州、佛罗里达州等地的拉美裔移民、中西部地区的非洲裔居民以及蓝领工人。在美国的这些亚裔居民，他们可以说是把“中国老太太”和“美国老太太”的生活哲学结合起来利用的典型——存钱为主，借钱为辅。再加上他们工作勤奋、注重教育等传统，使得他们的整体经济地位在美国社会处于中上层。据美国人口调查统计，2007年全美国的家庭年收入中间值^[3]是50 233美元，而亚裔家庭年收入中间值则达到66 000美元，是所有族群中最高的。我认为，与其以胜利者姿态教训美国老太太们，倒不如建议更多的中国老太太们取美国老太太之长，既勤且巧，提升自己的生活水平和质量，把自己的资产负债表最优化。

跨国老太太幸福财女计划

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