幸福财女计划：财富的多面向

2024-10-22 百科知识版权反馈

【摘要】：财富的面孔爱因斯坦有句名言：“不是所有算得清的东西都算数，不是所有算数的东西都能算得清。”假如我们给财富来个成分分析，钱和有价物品占的比重不小，但绝不是全部。财富还应该包括那些不能全部用数字来概括的东西。财富在资产和负债的此消彼长之间变动，变好变坏取决于你如何管理资产和负债两个方面。

财富的面孔

爱因斯坦有句名言：“不是所有算得清的东西都算数，不是所有算数的东西都能算得清。”这句话用在“财富”这个概念上，非常贴切。

假如我们给财富来个成分分析，钱和有价物品占的比重不小，但绝不是全部。如果你认为财富仅限于银行里的存款、工资收入、住的房子、开的车、戴的珠宝的价值等，你可就大错特错了。很多人在盘点自己生活时，只看到了那些物质的、短期的、明码有价的东西，而忽略了那些无形的、隐性的、难以量化的东西，结论的偏差可想而知。根据这样的结论去行动，误入歧途或步入雷区是迟早的事。

每个人的生活都可以用一张“人生资产负债表”来概括。左边是你的资产，右边是你的负债和个人财富。假如你的资产超过了负债，你拥有真正的财富。假如你的负债超过了资产，你拥有的财富是假象。某种意义上，财富是“衍生品”，是你的资产和负债互动的衍生结果。那么什么是你的资产，什么是你的负债呢？

《富爸爸，穷爸爸》一书的作者罗伯特·T·清崎给“资产”和“负债”下过简单明了的定义：“资产就是将钱放进你口袋里的东西，而负债则是把你口袋里的钱拿走的东西。”更完整详细地说，资产就是预计可以带来现金流入或者让你享受某些好处的资源，而负债就是导致现金流出或者会浪费你的精力和时间的项目。

图2–1　富婆公司资产负债表

具体而言，你名下的银行存款和证券投资可以归入金融资产，你住的房子、开的车、戴的珠宝可以归入实物资产，这两者均可算做有形资产，而你本人是你最大的资产——人力资产。最后一条是很多人——尤其是女性，没有意识到的。

人力资产主要指你的挣钱能力，也就是凭你的个人能力未来收入能达到什么样的水平。一般来讲，这跟你的职业相关性最大，另外，你的天生条件（例如容貌外表、智力水平、个性脾气等）、你后天的努力和你的人际关系网络（包括你所有的家庭及社会关系）也都对你的挣钱能力有举足轻重的影响。人力资产是最难定量的资产，因为它的价值是在未来实现的。对绝大多数人来说，人力资产是能够带来最高收入的资产。很不幸的是，绝大部分的人都把注意力放在金融资产和实物资产这些有形资产上，却忽视培养自己的人力资产。一般来讲，在你刚刚踏入社会时，你的人力资产开始积聚，但是创收较低，主要成分是预期未来价值。你的人力资产创收的“高峰期”大概在“人到中年”时段，但是那时人力资产的预期未来价值就要开始走下坡路了（详见本书第四章以及第九章）。

人际关系是你的重要资产

不管你在哪个地方工作、生活，人际关系是让你成功、顺利和快乐的重要因素。

你的朋友、同事、熟人等是你的资产的重要部分，尽管这一部分很难确定具体价值。我们一生中会遇到许多人，其中一部分人会成为我们社会网络的组成部分。我们与他们有许多共同的经历、爱好、理想，因为这些共同的东西我们经常走在一起。我们在与他们的互动之中可以互相学习互相受惠。通常互动越多，给对方带来的益处就越来越多。这个社会网络就像一个非正式的“互惠银行”，它给你带来的“恩惠”可以是很重大的，比如介绍工作，为你与关键人物牵线搭桥；也可以是很琐碎的，比如帮你买张热门演出的票，替你接送一下小孩上学之类的。这个“互惠银行”对于“存入者”和“取兑者”都有好处，因为每一次互动都可以加深、拉近互动双方的关系。你的社会网络经常可以给你带来意想不到的机会，从而使你的生活变得更加丰富，提高你的生活质量，有时还可以帮你省时省力省钱。

假如你还没有拥有成规模的社会网络，现在开始也不迟！没处着手？想一想，你有什么爱好，有没有机会参加志愿者活动。从这些地方开始，有意识地去寻找和接触与自己有相同点的人。记得要乐于助人，因为人际关系是双行道。(www.chuimin.cn)

做个有心人，相信很快你的人际关系资产就会蓬勃生长起来了。

与此同时，你的负债包括债务和责任。你从银行贷了款买房买车，每月的还款就是你的债务。你用信用卡划账，你就欠银行债务。前者你可以分好几年还清，后者你得每月还清。而你的责任（有时候在你心目中以“目标”的形式出现），例如子女上大学的学费、孝敬父母尽养老义务、医疗费用等（另外还该算上“天有不测之风云”，也就是2008年全球金融危机催生的流行名词“黑天鹅”），由于它们是潜在的、未来的事项，在当前没有直接要求你付出财力精力，“眼不见为净”，所以经常被忽视甚至压根不被纳入视野。

至于个人生活方式也被列入负债就不难理解了。你是否经常在餐馆吃饭而不怎么在家开伙？你是否每年雷打不动到国外旅游？你是否养成定期美容习惯？你是否很享受每天一杯星巴克咖啡……所有这些体现你对生活质量的追求、已经成为你日常生活一部分的活动都需要持续的现金支出，和你住着房子要还房贷性质相同。特别是当你退休后，没有固定工资进账，这些生活习惯支出的负担就更加凸显。

我们可以从这张资产负债表上得到什么启发呢？

第一，财富　≠（金融资产+实物资产）。如果你听说“某某很有钱”，那只能说明某某拥有一定数量的有形资产而已。同样，你也不用因为存款数字达到N位而沾沾自喜，或者因为住不上豪宅、开不上靓车而自惭形秽。财富还应该包括那些不能全部用数字来概括的东西。

第二，人力资产（无形资产）和未来责任这两个影响财富的重要因素因人而异，因时而变，所以财富严格地讲没有可比性。你需要向自己的目标看齐，没有必要和周围的人相比。“个人资产负债表”的质量也在很大程度上取决于这两个因素。

第三，资产、负债和财富都是动态的。做资产负债表就像按快门，给你的财富来个快照。这上面的每个项目都在不断变化。财富在资产和负债的此消彼长之间变动，变好变坏取决于你如何管理资产和负债两个方面。好比行船划桨，如果只在一侧用力，船无法前进，顶多只能原地打转，搞得不好还会翻船。应该定期重审更新自己的资产负债表，把自己生活中的变化及时融入其中，不打无准备之仗！

第四，资产负债表上的项目没有好坏之分。资产并不是越多越好，因为各项资产的特性不一，金融资产受市场短期影响大；实物资产不像股票那样忽上忽下然而却流动性不高；人力资产很大程度上取决于你自身的天赋加努力，但是投入产出的时间跨度较长。关键是建立合适的资产分布比例。

第五，同样，负债也不一定越少越好。你的实际债务成本并不就是银行收取的利率。例如，在高通货膨胀的环境下，担负长期固定利率房贷的房奴就可能成为将军，因为通货膨胀把实际债务负担贬值了。还有，谨慎利用财务杠杆可以放大回报。关键是控制风险，不被生活的突袭搞得措手不及。

资产负债表上的数字不可能精确到小数点后N位。更多情形下，你只能作一个比较合理的估测。数字是否精确其实并不要紧。构建个人资产负债表的过程中你可以系统地认识自己，培养自己的财富观。通过资产负债表来透视生活，你的思路可以更加周全，判断可以更加敏锐，不会被一时表面现象所迷惑（光注意到左边的资产，不顾及右边的负债，就像用一只手鼓掌一样，孤掌难鸣，事倍功半）。投资不光是攒钱炒股——那些只是生活的一隅，个人资产负债表上的局部。投资还应该包括投资于你的人力资产，也就是你的个人素质和你的人际关系。理财是把握生活的动态，充分有效地利用和发展自己的资源，有准备地应对各种生活的挑战，是为自己创造有质感的生活。

对于女性而言，因为历史，因为传统，因为基因，女性在很多方面处于劣势，因此人力资产就显得尤为重要。生活中很多成功、聪明的女性，她们不一定具有资产负债表的概念，但是她们的行动非常符合这样的思维。她们懂得生活的艺术、爱护自己、投资于自己，珍重爱情、友情、亲情，善于巧借东风，乐于协作共商，完美结合内在和外在的个人魅力。这样的女性不仅拥有高智商，更拥有高“财商”，是真正有内涵的“财女”。^[1]

幸福财女计划：财富的多面向

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