甘肃信用担保业务专业化探析

2024-09-03 百科知识版权反馈

【摘要】：第七节信用担保业务专业化经营探析住房公积金贷款是各地住房公积金管理中心运用职工所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款。（二）信用担保机构还要从不同的业务层面推进专业化经营炬龙置业担保有限责任公司在全省融资性担保行业占据两个“最高”：住房资金担保的专业化程度最高，全省“独占鳌头”；2010年在保余额最高，达15.7亿元。

第七节　信用担保业务专业化经营探析

住房公积金贷款是各地住房公积金管理中心运用职工所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款。在国外，新加坡的住房公积金制度是解决公众住房最成功的模式。我国住房公积金制度建立时间不长，还面临许多问题，其中发放公积金的信用风险更是一个突出问题，在这种情况下住房公积金贷款担保应运而生，国内对此称置业担保。

一、住房置业担保发展实践

由于住房公积金制度尚在试行初期，公积金的使用和发放基本都是由住房公积金管理中心实行缴存一体化经营，管理较为粗放，贷款较为繁杂，一度出现使用率低、逾期率高的尴尬局面。以学习借鉴新加坡住房公积金管理成功经验为基础，在国家建设部的倡导下，1999年9月，成都市为适应公积金贷款业发展和防范风险的需要，成立了全国首家住房置业担保公司。2000年5月，建设部和中国人民银行共同出台了《住房置业担保管理试行办法》（建住房〔2000〕108号），做出了住房置业担保是指依照本办法设立的住房置业担保公司，为借款人申请个人住房贷款而与贷款人签订保证合同，提供连带责任保证担保的行为的政策界定，并对担保机构的准入资格、担保业务的实力与解除、风险管理与防范等方面进行了制度规范。经过几年的发展与摸索，住房公积金置业担保从起步、试点到逐步完善，现已形成规范运作、稳步发展的良好态势。

实践证明，引入担保机制是构建公积金管理体系比较理想的选择。从目前情况看，住房公积金管理中心作为事业单位，没有资本金，防范风险主要是依靠提取的风险准备金，风险防范能力较弱，迫切需要建立风险防范体系。引入专业化担保机构的优势：一是在业务运作上体现专业化功能，个人信用调查、落实抵押权、贷后风险管理等对贷款机构都是繁琐且对专业化程度要求高的工作，由专业机构来承担，既可以提高工作效率，又可以降低社会成本；二是在风险管理上体现专业化功能。通过担保机构识别、防范和控制风险的评价体系和管理制度，以及严谨的审核流程，发挥“第三只眼”的作用，可以进一步控制信贷风险；三是在贷后资产管理及违约处置方面体现专业化功能。在担保机构垫资还款情况下，追讨债务的职责交由担保机构承担，有效地减轻了公积金管理中心的贷款管理成本，并因采取一种更为主动的风险管理方式，有助于风险损失的降低。

二、炬龙置业担保有限责任公司业务发展概况

2005年，甘肃省住房公积金管理中心对全国住房公积金置业担保发展较好的省、市进行学习考察，借鉴省外成熟的经验，决定引进专业化、市场化、社会化的担保机构，实施住房公积金贷款担保，借以控制防范风险。在这种背景下，由民营资本支撑的甘肃炬龙置业担保有限责任公司组建成立，注册资金5000万元，于2006年开始运作经营。六年来，该公司围绕通过发展专业化担保业务，有效控制住房公积金贷款风险，最大限度发挥住房公积金政策性住房金融作用的经营理念，走出了一条稳健、快速发展的路子。

截至2010年底，炬龙置业担保公司先后为省委办公厅、团省委、工行甘肃省分行、中石油西北分公司、兰州石化公司、省妇联等多家单位8000多户职工提供了置业担保，累计担保贷款余额15.7亿元，逾期率为零。该公司着力打造炬龙置业的品牌，扩展置业担保的覆盖面，已在平凉市、张掖市、武威市、金昌市、甘南藏族自治州、嘉峪关市、酒泉市、临夏回族自治州、天水市、定西市建立了10个分公司，规模化、集团化已成雏形，也使省内部分市（州）公积金贷款异地购房成为可能。

目前，炬龙置业担保公司着力于开发公积金商品房贷款、二手房贷款、经济适用房贷款、拆迁还建住房贷款4种贷款。为了更好地服务客户，炬龙公司与省住房公积金管理中心合作，共同制定了贷款流程，并在全省各分公司实行。其贷款流程如下所示：

借款人向住房公积金管理中心递交贷款申请手续→住房公积金管理中心审核通过后，将签署审批意见的《住房公积金置业担保贷款申请审批表》转至担保公司→担保公司对借款人相关资料进行审核，办理担保手续→担保公司将签署了担保意见的《住房公积金置业担保贷款申请审批表》转至住房公积金管理中心→住房公积金管理中心再次审核，审核通过后发放《放款通知书》→受托银行办理放款手续。

与此同时，炬龙置业担保公司与市房产管理中心协调，落实了优先抵押登记的绿色通道，为防范风险的抵押提供了法律保障，也为客户赢得了时间。(www.chuimin.cn)

三、炬龙置业担保专业化经营特点分析

炬龙置业担保有限责任公司承担的风险并不是金融机构信贷风险，而是政策性住房资金的风险，因此保证了住房资金的流动性和安全性，从这个意义上讲，它仍属于融资性担保机构的范畴，与其他融资性担保机构相比，呈现以下几个特点：

（一）为政府公共性产品提供担保服务

这是国内外信用担保体系产生的初衷，也成为融资性担保机构持续发展的战略选择，无论是为中小企业提供融资担保，还是为公众住房提供资金担保，都承担解决民生的社会责任，这无疑会得到政府的重视和支持。以炬龙置业为例，六年来为上万户居民200万平方米的住房提供了贷款担保，担保费仅为千分之一，不但取得骄人的社会业绩，也开创了自身发展壮大的市场机遇。全省10个市（州）的住房公积金管理机构都委托炬龙置业为辖区住房公积金贷款提供担保。

（二）信用担保机构还要从不同的业务层面推进专业化经营

炬龙置业担保有限责任公司在全省融资性担保行业占据两个“最高”：住房资金担保的专业化程度最高，全省“独占鳌头”；2010年在保余额最高，达15.7亿元。通过担保公司承担在保责任及专业化的风险管理，有效降低了住房公积金的管理风险，并不断优化住房公积金贷款的资产质量。社会专业化分工是经济社会发展的必然产物，也是市场机制日趋成熟的重要标志，这种模式使其实现了跨越式发展。

（三）政策性资金要运用市场规则来运作

甘肃省和部分市（州）的住房公积金使用率一直在总量的20%左右，大大低于全国平均水平。自从引入炬龙置业担保以来，使用率提高了4～5个百分点，接近国家规定的29%的水平，全省住房公积金总量在300亿元左右，以各种形式用于住房贷款的资金达到100亿元，其中炬龙置业担保公司盘活20多亿元，最大化地发挥了住房公积金解决政策性住房的金融作用。

（四）创新是企业持续发展的动力源泉

炬龙置业能取得今天的成绩，还在于不断增强创新能力，突出在三个方面：一是以住宅小区为依托，聚集客户群体，实施个性化服务，提供“一站式”服务；二是提升业务电子化功能，在全国首创置业担保业务管理系统，方便客户网上申报及查询，降低了成本，加大了信息流；三是地方住房公积金管理中心在该地设立分公司，使贷款抵押一步落到实处，既扩大了政府基金的覆盖面，又防范了住房公积金的风险。

甘肃信用担保业务专业化探析

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