庆阳市一会三信融资体系调查研究成果

第四节　庆阳市“一会三信”融资体系调查研究

近年来，庆阳市以企业家协会为载体，动员会员单位出资相继成立的众信投资担保公司、瑞信村镇银行和民信小额贷款公司的“三信”融资平台，以信用互助、自我服务为宗旨，在创新农村金融体系、启动民间资本、服务县域经济、促进地方经济发展方面做出了一定的贡献，引起了有关方面的高度重视。为了总结经验，进一步推动担保行业规范发展，探索县域经济融资体系的创新，受有关部门委托甘肃省中小企业信用与担保业协会和兰州商学院财政金融学院组成调研组于2009年10月31日至11月3日对该市“一会三信”融资体系进行了调研。现将情况介绍如下：

一、庆阳市“一会三信”融资平台的基本情况

庆阳市“一会三信”融资平台中的“一会”是指庆阳市企业家协会，在整个模式中起着主导作用，“三信”指的是庆阳市众信投资担保有限责任公司、庆阳市西峰区瑞信村镇银行和庆阳市西峰区民信小额贷款公司(简称众信、瑞信、民信)。这三家金融机构均以庆阳市企业家协会为载体，由会员企业出资入股，构筑了一个资本流动融合、业务相互合作、法人相对独立，经营单独核算、信用互助自律、融资自我服务的“一会三信”地方融资平台。

（一）庆阳市企业家协会

组建于2004年7月2日的西峰区企业家协会有会员单位（个人）126个，与区工商联合署办公，工商联领导任协会副会长兼秘书长。协会坚持面向会员、服务企业的办会宗旨，以提高企业经营管理水平和经济社会效益为目标，充分发挥了政府服务企业的桥梁纽带作用，努力搭建为企业提供公共产品的服务平台。在为企业维权建言、传递信息、学习培训、对外交流和提升企业文化等方面有效地组织开展形式多样的活动，在会员中有很高的凝聚力和号召力，已成为地方政府推动企业发展不可缺失的“抓手”。为扩大协会的综合协调和服务功能，2007年7月庆阳市企业家协会成立，现有会员企业320家，实现了八县（区）的全覆盖。迄今庆阳市各县（区）都成立了企业家协会，会员涵盖了80%市辖重点民营企业和部分国有企业，涉及农业开发、工业交通、商业贸易、三产服务等众多行业和领域，社会影响力逐渐扩大，服务功能和效应逐步显现。为解决中小企业融资难的问题，2006年以来，在市（区）企业家协会倡导和在市委、市政府的大力支持下，会员企业出资入股相继成立了众信投资担保公司、瑞信村镇银行和民信小额贷款公司。

（二）庆阳市众信投资担保有限责任公司

庆阳市众信投资担保有限责任公司2004年经原省经贸委批准成立，原注册资本1746万元，起初由31名自然人出资组成，全部为西峰区企业家协会较有实力和影响力的企业法定代表人，公司以“诚实守信、兴企惠众”为经营宗旨。成立以来坚持互助合作、自筹资金、市场化运作、自我服务、自担风险、自负盈亏，主动开拓市场，探索经营思路，三年多来为解决会员企业融资难问题走出了一条不断发展壮大的新路子。今年公司股东数量从原来的31名增加到了现在的69名，全部为企业家协会会员。实收资本金由初期的1000万元发展到现在的2800万元。与瑞信村镇银行、农村信用合作联社、民信小额贷款公司合作开展融资担保，截止2009年10月31日，累计为96家会员企业发放委托贷款、担保贷款430笔共1.43亿元，当年融资担保新增8400万元，余额6200万元，无一笔风险。有效地支持了西峰辖区内小企业和个体工商户的健康快速发展，涉及养殖、种植、农产品加工、商贸流通、餐饮娱乐、房地产开发、宾馆服务、出口创汇、印刷、机械加工、服装加工、砖瓦生产、批发零售等多个领域，为使这些企业渡过金融危机的“寒冬”，保持稳定发展、扩大社会就业、增加财政收入做出了积极贡献。据分析估算三年来受保融资企业增加销售收入2.1亿元，提供税收2000多万元，增加就业岗位210个，有效激活了民间资本市场。2007年该公司的互助性制度被省上总结为县域信用担保体系建设的三大模式之一；2008年被省中小企业局评级验收确定为“省级中小企业信用担保服务机构”，现为“庆阳市信用担保业培训基地”。

（三）庆阳市瑞信村镇银行

庆阳市瑞信村镇银行是2007年3月15日由甘肃银监局批准成立的全省首批村镇银行，主要面向“三农”提供金融服务，成立初注册资本1080万元，分别由金融资本、产业资本和民间资本共同组成，其中西峰区农村信用合作联社为主发起人，出资270万元，占股权的25%；5家市企业家协会常务理事会单位企业法定代表人出资250万元，占股权23%；37位自然人出资560万元，占52%的股权。2009年经过增资扩股后，注册资本达到3000万元。目前全行共有员工52人；内设四个职能部门，分别为市场营销部、计划财务部、风险管理部和稽核保卫部；下辖4个支行和5个对外营业机构。截至2009年10月，全行各项存款余额2.3亿元，各项贷款余额1.79亿元，自开业以来累计发放贷款4.58亿元，收回贷款2.79亿元。至2009年10月底，瑞信村镇银行资本充足率为10.28%，其中核心资本充足率为9.24%，拨备覆盖率为407%。该村镇银行主要定位于服务小企业和各种农村小额信贷，以“瑞信农家乐”、“瑞信富民创业”、“瑞信企业之星”、“瑞信幸福家园”贷款为主要经营品种。通过两年多的实践，该村镇银行基本探索出了一套适合自身发展的风险管理策略与模式，经营业绩在全省村镇银行试点机构中名列前茅。2008年11月作为全国新成立77家新三类农村金融机构的唯一代表出席了中国银监会在哈尔滨召开的试点工作会议，并交流了经验，得到与会者的肯定。

（四）庆阳市民信小额贷款公司

庆阳市民信小额贷款公司是经省政府金融办批准，由庆阳市企业家协会会长白汝麒为法定代表人的西峰区新兴建材公司发起设立，西峰区企业家协会44个会员单位共同出资组建的，公司于2008年12月30日开始运营，公司注册资本2000万元，是全省首批、全市首家小额贷款公司。公司实行董事会领导下的总经理负责制，现有员工7名，内设综合管理部、财务部、市场营销部、风险管理部等职能部门。至2009年9月底，公司共计发放贷款197笔、共4434万元，贷款余额为2144.8万元，累计收回贷款2289.7万元，清收利息219万元。其中为中小企业、个体工商户发放贷款106笔、共3050万元；“三农”贷款106笔、共1384万元，以农业人口为对象的贷款占贷款总额的80%以上。民信小额贷款公司以小额、灵活、短期贷款为主，服务于微型企业，包括个人贷款、个体工商户贷款、企业贷款三类。目前所放贷款均能正常归还，未发生不良贷款。

二、庆阳市“一会三信”融资平台的基本做法

庆阳市“众信、瑞信、民信”三个融资机构的组建、启动、规范与发展基本上都是依托协会服务企业的内在机制运行的，带有典型的互助性担保融资的特点。其基本做法是：

（一）充分发挥协会作为载体的两大功能

一是组织动员、疏通引导会员企业将产业资本变为金融资本，构筑自己的融资平台。据统计，众信投资担保公司和民信小额贷款公司各85%的股东、瑞信村镇银行25%的股东来自企业家协会会员企业，投入的资本总额近5000万元。而且会员企业仍有对“三信”融资平台增资扩股的冲动与需求；二是协会对各有融资需求企业的经营结构、财务状况、产品市场充分了解，对企业法定代表人的人格、品德和社会公信力也知根知底，便形成了协会主导下的信用互助和信用自律，并在此基础上启动了“三信”融资机构依靠协会对客户信用进行考核的机制。而且企业家协会部分会员是“三信”融资机构的股东，所有会员单位是“三信”融资机构稳定的客户群体，使“一会三信”形成了资本流动、信息对称、资源共享、共同发展的利益共同体。

众信投资担保有限责任公司成立初期，由于现有商业银行不认同，难以开展银保合作担保业务，公司就为会员企业间拆借资金开展信用担保尝试，两年间融资担保3000多万元，既解决了企业燃眉之急，又在实践中完善和提高了自身的素质。2007年3月，庆阳市瑞信村镇银行成立，开业之初，协会动员股东会员企业开设基本账户一次性公存达3000多万元，有效启动了存贷业务。8月，众信投资担保有限责任公司与瑞信村镇银行正式签署《担保合作协议书》，由众信投资担保公司在瑞信村镇银行开设担保基金账户，打入商定的保证金，在授信额度放大5倍前提下担保公司向村镇银行推荐优质客户，村镇银行按照程序进行调查评审，由众信投资担保公司提供第三人信用保证，村镇银行向客户放款。双方对贷款风险共同承担责任，其中村镇银行承担20%的风险，众信投资担保公司承担80%的风险。截止2009年10月底，双方已累计办理担保贷款146笔，累计发放贷款7780万元，余额5120万元，无一笔不良贷款。目前双方在进一步放大担保倍数，降低客户融资成本方面进行协商，进一步创新担保合作模式。

2008年12月30日，庆阳市民信小额贷款公司成立，公司在开发设计信贷产品、规范信贷操作流程、内控风险管理以及人员培训方面先后得到了瑞信村镇银行的积极帮助。并聘用村镇银行董事长担任小额贷款公司业务总监。至此，“一会三信”的运行合作模式基本成型，“三信”融资机构也在协会的协调支持下紧密合作、互相支持、互相学习，抱团经营、共同发展。

（二）实现了为中小企业和“三农”服务的市场定位

庆阳市“三信”小型融资机构坚持政策导向开展融资服务，切实为中小企业、“三农”、个体工商户等提供融资担保。到2009年10月底“三信”在庆阳辖区内共向中小企业和“三农”投放各项贷款6.67亿元，其中“一会三信”体系自身融资5.27亿元，其他各县（区）信用担保机构担保贷款1.4亿元。瑞信村镇银行2009年新增的3.4亿元贷款总量中，中小企业贷款1.1亿元，占32.4%，个体工商户1.4亿元，占41.2%，农户贷款9000万元，占26.5%。扶持西峰辖区262家中小企业、569个个体工商户、483个农户的发展。民信小额贷款公司累计发放的197笔共4434万元贷款中，为中小企业、个体工商户发放贷款106笔共2144.8万元；为“三农”发放贷款91笔共1384万元；在所有贷款对象中，农户贷款占总额的80%以上。在扩展小企业、小客户、小信贷的市场份额过程中，“三信”融资机构自身也通过发展壮大，不仅增资扩股需求旺盛，而且收益可持续也明显增加。众信投资担保公司去年保费收入240万元，今年可增至420万元；瑞信村镇银行成立至今实现营业收入2920万元，上缴税金379万元，利润总额1095万元，净利润833万元；民信小额贷款公司开业十个月，全部资本金有效周转两次，收回贷款2289.7万元，占发放总额的51.6%，共清收利息219万元。(www.chuimin.cn)

（三）融资额度小、时间灵活、服务快捷

“三信”融资机构根据客户需求设置贷款额度、期限、还款方式等，并简化审批程序，及时提供资金，提高服务效率。一是贷款、担保额度小。众信投资担保公司和民信小额贷款公司提供的担保、贷款额度最高达100万元，小到几万元、十几万元，瑞信村镇银行单笔最大150万元；二是时间灵活。众信投资担保公司和民信小额贷款公司按照规定，大多进行短期小额贷款，期限基本上在一年之内，根据客户需求设置贷款期限、担保方式，从最短几天到几个月不等；三是服务快捷。这三家融资机构简化审批程序，提高审批效率，保证符合条件的客户能及时获取贷款支持。客户在符合条件的情况下，一般只需要3～5个工作日便可完成审批，最快的甚至几个小时就可以办理完毕；若条件不符合，讲明原因，绝不拖延。力求在客户最需要贷款的时候能及时提供资金支持，让其抓住商机扩大经营，创造更多利润，提高还贷能力；四是还款方式多样，如对每月都有稳定现金流的客户推行“按月等额”还本付息的还款方式，在一定程度上降低贷款风险的同时，使得业务开展透明、廉洁、高效，降低了借款人的融资成本；五是服务灵活。针对“三农”客户经营规模小、缺乏有效抵押的实际问题，广泛推行第三人信用保证。“三信”认为对抵押物的崇拜和强调自身就反映出贷款限制，对借款人识别能力不强、信心不足，事实证明这种做法也不能有效降低贷款风险。调研中，调研组与11家“三信”的客户进行座谈，深深感受到“三信”优质、便捷的服务惠及的企业的发展，得到客户的高度赞誉，被称为“老百姓自己的银行”。庆阳新月科技电脑公司2007年一年通过众信投资担保公司融资11次，累计126万元，最长周期40天，最少的17天，使该企业年内实现利润20万元，走出了困境，得到了发展。

（四）实行科学、简单、管用的风险内控制度

“三信”融资机构各自设计了一套简便而独特的信贷调查评价方法，确立了以识别客户为起点的理念，重点对借款人个人品德、还款能力、还款意愿进行考察，注重第一还款来源的审核，按程序进行调查评审，从而在贷前调查阶段就完成了对客户的准确识别，从源头上减少了不良贷款形成的可能，并加强对贷款企业或者个人的经营情况进行实时监控，及时掌握客户贷款用途和还款能力。

瑞信村镇银行通过三年实践，为满足农村金融市场多层次、多方面的融资寻求，努力降低信贷门槛，推行各种便民措施，实行授信标准、贷款条件、发放程序三公开，真正让更多的“三农”客户得到方便快捷的信贷服务。根据客户的个性化差异，对不同的客户经考核综合评定，在2009年5月9日对228家金牌客户、336家银牌客户、116家信用客户进行公开的授信和颁证，引起了很好的社会反响，为社会诚信体系建设创造了很好的氛围。众信投资担保公司对受保客户实行ABC的评定办法，按期还本付息的客户为A级，逾期10天的客户为B级，逾期一个月的客户为C级，有2次C级记录的客户不再提供担保服务。以上科学、简单、易行的风险评价体系与企业家协会内部自律机制相结合，有效控制了融资风险。“三信”融资机构组建开业至今，众信、民信没有出现一笔贷款违约，瑞信村镇银行仅有47万元一笔不良贷款，不良率为0.27%。

（五）“一会三信”正向县域经济延伸

西峰区辖区“一会三信”模式显著带动了庆阳市各县信用担保体系建设。现在庆阳市的八个县（区）均组建了信用担保机构，其中有六个是在县企业家协会的“大家庭”中诞生的。担保机构法定代表人均由企业家协会会长担任。据统计县属信用担保机构共有注册担保资本6200万元，2009年累计为320个中小企业和个人提供担保业务508笔；累计为企业融资2.83亿元。庆城县诚鑫信用担保有限公司成立于2007年11月，通过与邮政储蓄银行合作已为县属95家中小企业和个体工商户提供了95笔担保贷款，累计总额9960万元，仅2009年上半年新增3600万元。镇原县民生信用担保公司成立刚一年，与县信用联社合作就为该县工业园区入驻企业和“家电下乡”工程提供担保贷款1703万元。其他各县信用担保机构也全面启动，业绩显现。调研座谈中，县属信用担保机构一致反映，他们之所以启动快、进展顺，得益于移植了西峰区“一会三信”的成功模式和成熟经验。据庆阳市工业局局长白恒玺透露，全市将着手依托众信投资担保公司成立市中小企业信用担保协会，赋予构筑企业信息共享平台，办成信用担保培训基地和实施再担保的职能，进一步完善和提升全市中小企业信用担保体系。

三、庆阳市“一会三信”融资体系的经验与启示

党中央、国务院十分重视中小企业和县域经济的融资体系创新，颁发了很多法规、规章、政策性文件，各地区也在进行很多方面的探索和尝试；金融机构也在制度、品种和手段上不断创新，收到了积极的效果。庆阳市“一会三信”的融资体系创新及其产生的社会效应又为甘肃省提供了一种可借鉴的模式，其经验概括起来有以下四方面：

（一）重视发挥各类企业协会、商会、促进会的融资功能

各类企业家协会、商会、促进会是中小企业服务体系的重要组成部分，其主要功能是整合社会资源，给会员单位提供公共服务，引导行业自律，这个平台具备为会员企业提供融资服务的功能与空间。庆阳市企业家协会会长白汝麒说“当时协会就是为利用某些企业富余资金解决企业间资金融通而成立的，现在看起来是成功了”。这种成功表现在：一是“三信”平台实现了工业资本和商业资本向金融资本的流动，激活了民间金融，弥补了县域经济、中小企业金融服务的部分缺失；二是以“企业集群式”的协会为背景，使“三信”在融资市场更有话语权和主动权，各金融机构“不看僧面看佛面”，可以撬动更多的金融资源为中小企业和“三农”服务。现在庆阳市与“三信”有业务合作的银行业金融机构已达5家；三是企业家协会内部信用自律的内在机制，会员间互保联保成为“三信”借款的第三人保证，跨越了客户抵押物权担保的障碍，业务启动快、发展好。

（二）“互助担保”大有作为

互助担保是指以现有协会、商会、促进会或农村专业合作组织为载体，由其成员出资或作股东或作基金，组建信用担保专业机构负责营运，封闭管理、信用自律、自我服务、独立运作，在与银行建立合作关系基础上为所有会员单位（个人）提供融资担保。这种模式以其进入门槛低、操作简单、覆盖面广的特点早在上个世纪八十年代在许多国家和地区得到广泛的应用，尤以在某些区域显著带动就业，引起政府和社会机构的关注和支持。庆阳市“三信”成立最早的众信投资担保公司就属于典型的互助担保，而且2009年作为欧盟亚洲投资计划“中欧中小企业信用担保合作项目”的参与单位，其制度框架、业务流程、社会效益均得到欧盟项目专家的肯定和好评。

互助担保是我国“一体两翼三层”中小企业信用担保体系的重要组成部分，与政府出资的政策性担保机构，社会出资的商业性担保机构相比更有广泛的适应性，尤其对服务“三农”、鼓励创业、扶持中小企业发展方面担负着特殊的功能和使命。庆阳市这种形式的信用担保机构有9家，用自己的钱办自己的事，地方政府并没有投入大量资金控股、参股，完全依靠信用互保履行服务“三农”和中小企业的社会责任，担保融资累计已达2.8亿元，惠及274家企业（个人）。说明这种模式完全适于甘肃省经济发展的阶段性特点，在县域经济和产业集群内有旺盛的生命力。

（三）“以信立业”是民办金融的核心价值所在

“众信、瑞信、民信”，庆阳市的“三信”均以“信”为本，坚持靠信用、信心和信任促发展的经营理念。在实践中突出表现在：一是惠泽民生，笃守信用。“三信”均坚持方便、快捷、安全与高效的经营宗旨，服务企业、服务发展，取信于民，赢得了客户的信赖，在庆阳市社会上口碑很好；二是“三信”在实行科学、简单、实用的客户评价体系同时，注重不断加强对企业诚信度的考核、培养与宣传，不断积累客户的信用记录，在营造良好的社会信用环境中发挥了骨干作用，企业“好借好还，再借不难”蔚然成风；三是企业家协会的信用约束机制保障了信用信息对称与透明。协会会员出资入股“三信”，“三信”服务于会员企业，双方启动信用自律的约束机制，形成了利益共同体。由于协会对客户经营状况、还款能力与意愿，个人品德和信用记录知根知底，这就为“三信”借款提供了第一手真实信息，“三信”诚信客户群体由此而生。

（四）地方政府要强有力的支持民办金融

庆阳市各级政府及职能部门高度重视、充分认知到担保机构、村镇银行和小额贷款公司对于激活民间资本，支持中小企业发展，促进地方经济发展的重要作用，在“三信”成立前后都给予了大力帮助。2007年4月庆阳市政府出台了《关于鼓励和支持中小企业信用担保体系建设的意见》（庆政发［2007］41号），2007年7月又批转了市经委等部门《关于支持中小企业信用担保机构设立与发展实施办法的通知》（庆政发〔2007〕151号），明确了担保公司定位，制订了扶持政策，规范了业务范围，同时市上要求各县（区）2009年都要至少组建一家担保公司和一家小额贷款公司，2010年全市担保机构达20家以上，资本金达到4亿元，担保额达到12亿元以上。在此基础上，各职能部门进一步落实扶持政策，积极参与担保公司和小额贷款公司的各项筹建工作；并筹措市级发展非公有制专项基金，以奖代补，鼓励担保公司做大做强。市政府建立500万元市级信用担保奖励基金，并要求各县（区）也要建立奖励基金，对业绩良好、作用较大的担保机构进行奖励。同时，还要设立中小企业信用担保业管理办公室，履行监管职责，各职能部门加强协作，充分发挥服务职能，强化对信用担保体系建设的支持作用。