小老板，7张必备保单，助你致富

2024-01-25 百科知识版权反馈

【摘要】：在这个历程中有七张保单不可或缺。风险已经不再是小概率事件，而生命中一次错误的碰撞总要有人来买单。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供了生命安全的保障，功能是身故给付，残疾给付。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊费、挂号费全都可以获得赔付。附加险可以赔付门诊手术、疾病或意外造成的费用。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就是当务之急。

张凯终于把一切都忙完了，想想自己从一个毕业就失业的穷光蛋变成有房有车的小老板，也算是小有成就了。多半是因为张凯太废寝忘食了，所以在某一天早上李琳起床的时候，发现床上的张凯一直没反应，用手推他的时候才发现张凯身上滚烫，脸色苍白，李琳这才反应过来平常老早就起床的张凯今天居然会赖床的原因，赶紧打电话找人把张凯接到医院去，医生说没什么大事，有点发烧，多注意休息就行了，李琳才把悬着的心放下来，张凯醒过来的时候发现李琳眼眶红红的守在床边看着他，心里很难受。

张凯的爸妈在家里接到电话也担心得不得了，隔得有点远，也没办法马上赶过来，只有在电话里仔细问了一下儿子的情况，听李琳说没事两位老人才放下心。

在张凯住院的几天里，他想了很多，要是哪天自己突然倒下该怎么办，李琳该怎么办，爸爸妈妈该怎么办。

他突然明白安全与保障，是每个人生命中最大的需求。而且在人一生中的不同阶段，会面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成了一种理财的方式。

病好了以后，张凯特地到一家保险公司咨询，人家也给他详细介绍了。

从单身贵族到成家立业，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市人必经的人生历程。在这个历程中有七张保单不可或缺。

第一张：意外险保单

谁都知道，风险无处不在。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越烦躁，交通事故每天在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中一次错误的碰撞总要有人来买单。

对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25～30岁，经济能力有限，大家都还在创业或打拼，还要为买房、买车做准备，既然这个时候没有家庭所累，就没有必要把所有的余钱都放进保险公司的存折里。

意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供了生命安全的保障，功能是身故给付，残疾给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报答。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还和收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他险种不可能像意外险一样，有如此高的保障功能。

意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊费、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。

第二张：大病医疗保单

30岁，我们开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想一步一步推进，但是内心总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？生活环境越来越恶化，空气越来越污浊，也是不争的事实。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，患者年龄越来越低，这些问题谁都无法否认。

再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限为2万元。在感冒一次也能支付上千元的今天，这点钱只能应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的医疗费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况其比例还很低。算下来，得一场花费10万元的大病，至少有6万元医疗费需要自付。难怪有人说，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子瞬间灰飞烟灭。

大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的一种选择。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，即使没有出险最终也能收回一笔利息。

大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔付门诊手术、疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧，门诊能处理的小病不予赔付。附加险的保费也不返还。

第三张：养老保险

30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人愿意未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民只有一个小孩，未来将出现两个孩子负担4个老人的局面，这对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责。

在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，但这种养老金发放金额较低，只能维持低水平的生活。

从30岁开始，应该考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，缴费获得的优惠越大。(www.chuimin.cn)

一个都市单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上三张保单是必备的。

第四张：为财富提供保障的人寿保单

我们早已经不再拒绝用明天的钱来消费，工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水平得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？

没人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共有多少，再买一份同等金额的人寿保险。一旦有变，尚有保险公司替你还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。

当然，这个阶段房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者险，否则不能上路。

第五张、第六张：子女的教育及意外保单

结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要议程。财富固然有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。

天下的父母都希望孩子接受好的教育，拥有美好的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就是当务之急。好在小孩出生在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给孩子提供良好的教育资金。

准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。具体说，在小孩1～17岁，每年交250元，17岁返还5000元，可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额教育储备金。

儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童爱动、好奇，比成人更容易受到伤害。仅2004年，北京就有5万儿童受到意外伤害。儿童意外险可以为孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外保险，每年缴费不到300元，属于不返还保费的险种。

第七张：避税保险

50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。

遗产税是否开征，专家学者们已经争论了好几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税甚至高达50%。面对如此高的税收，我们理当做好准备。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。

按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险收益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款，把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税往往会成为孩子沉重的负担。

遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供一份保障，另一方面，无论被保险人在与不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产税。万能寿险也是同样的道理，将受益人写成孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。

张凯没考虑多久就在保险上签了名。因为张凯知道就算不为自己也要为家人和李琳着想，万一自己哪天不小心挂了，总得留点东西给他们。

创业启示

人生在世，出些意外是难免的，不要只顾着赚钱，要给自己的人生上几道保险，这样才能大胆往前走。

小老板，7张必备保单，助你致富

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